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人工智能在信贷风险管理领域的应用

新金融 2024年第8期 4-7页

作者：姜建清中欧陆家嘴国际金融研究院

我国正面临宏观经济潜在增长速度下移、社会预期偏弱、经济结构调整的新情况,这给我国的金融风险管理带来了新的挑战。目前,我国银行业为防范金融风险已做了大量努力,如信贷风险管理模式从分散管理过渡到统一集中管理,运用金融科技防范... 详细信息

我国正面临宏观经济潜在增长速度下移、社会预期偏弱、经济结构调整的新情况,这给我国的金融风险管理带来了新的挑战。目前,我国银行业为防范金融风险已做了大量努力,如信贷风险管理模式从分散管理过渡到统一集中管理,运用金融科技防范金融风险等,尤其是人工智能技术在防范金融风险中的作用正在逐渐体现。本文根据姜建清教授在2024年陆家嘴论坛专场活动“中欧国际金融圆桌研讨会暨中欧陆家嘴金融50人论坛夏季会议”上的主旨演讲整理而成,内容包括对人工智能技术在信贷风险管理中的应用现状分析和应用前景展望。本刊获得作者授权刊发此文,以飨读者。

关键词：信贷风险风险管理风险控制人工智能金融科技

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A银行蚌埠分行小微企业信贷风险管理研究

A银行蚌埠分行小微企业信贷风险管理研究

作者：李程浩安徽财经大学

学位级别：硕士

在我国国民经济体系中,小微企业具有不可或缺的重要地位,能够发挥服务民生、促进就业、盘活经济的作用。但是,小微企业自身具有抗风险能力弱、经济实力不够、信誉度不高、可抵押资产有限等不足。因此在融资过程中,小微企业的信贷风险管... 详细信息

在我国国民经济体系中,小微企业具有不可或缺的重要地位,能够发挥服务民生、促进就业、盘活经济的作用。但是,小微企业自身具有抗风险能力弱、经济实力不够、信誉度不高、可抵押资产有限等不足。因此在融资过程中,小微企业的信贷风险管控一直是一个重点和难点。小微企业的资产投资和资金归集呈现出急、快的特点,欠缺计划性和预见性,并且自身欠缺资源积累,存在资产负债率较高的现状,加大了信贷风险。再加上,小微企业自身存在有效财务数据缺失、信息获取渠道不通畅等问题,更是加大了银行对企业真实情况以及新时代风险的判断难度。基于上述各类原因,商业银行必须重视小微企业信贷风险管理,构建完善的信贷风险管理体系和机制,改善小微企业的融资状况并提升银行自身的金融服务水平。截至2022年底,A银行蚌埠分行的小微企业信贷客户数量达到6218户,信贷规模达到4.7亿。然而,持续加快的小微企业信贷业务给A银行蚌埠分行的小微企业信贷风险管理带来了新的压力,一方面,A银行蚌埠分行的小微企业信贷业务起步较晚,落后的小微企业信贷管理流程以及风险控制难以满足快速扩大的小微企业信贷业务发展需要。另一方面,小微企业自身的抗风险能力不足,信贷风险控制能力较弱。在小微企业信贷业务快速发展的背景下,A银行蚌埠分行的现代风险管理难度以及信贷风险管理的成本持续增高,如何有效地提升小微企业的信贷风险管理水平成了A银行蚌埠分行当前的重点工作任务。首先,对A银行蚌埠分行小微企业信贷业务发展现状以及小微企业信贷业务风险管理现状进行了分析,并在分析A银行蚌埠分行小微企业信贷业务的实际案例的基础上,对A银行蚌埠分行小微企业信贷业务管理存在的问题及成因进行探究。其次,运用全面风险管理理论将小微企业信贷业务划分为贷前、贷中、贷后三个环节,并通过问卷调查的形式探讨A银行蚌埠分行小微企业信贷业务问题,找到问题并分析原因。最后,结合A银行蚌埠分行情况,提出完善小微企业信贷风险管理的建议,主要为在贷前调查阶段完善调查机制以及风险量化与评估机制,在贷中审批阶段完善小微企业审批机制以及树立以风险为核心的审批专业素质水平。在贷后管理阶段,完善管理机制以及优化风险管理手段,希望对完善银行小微企业信贷风险管理建设提供具有借鉴意义,并进一步丰富了银行小微企业信贷风险管理研究理论。

关键词：小微企业信贷风险信贷风险管理

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ZQ汽车金融公司信贷风险管理研究

ZQ汽车金融公司信贷风险管理研究

作者：林中秀山东财经大学

学位级别：硕士

汽车金融行业的出现,推动了我国汽车行业的快速发展,两者息息相关密不可分。作为我国汽车金融公司的主营业务之一,汽车信贷业务一直是汽车生产与销售的关键环节,提升了汽车厂商的盈利。我国汽车金融行业起步较晚,从20世纪90年代中期简... 详细信息

汽车金融行业的出现,推动了我国汽车行业的快速发展,两者息息相关密不可分。作为我国汽车金融公司的主营业务之一,汽车信贷业务一直是汽车生产与销售的关键环节,提升了汽车厂商的盈利。我国汽车金融行业起步较晚,从20世纪90年代中期简单的汽车信贷开始,行业整体经历了萌芽期、起步期、调整期和爆发期。近年来在消费逐渐成为拉动经济增长的第一驱动力背景下,消费升级不断推进,近年来,随着汽车金融行业的快速发展,信贷风险也不断出现。因此,有必要对汽车金融行业信贷风险管理开展研究。基于此,本文以ZQ汽车金融公司信贷风险管理为研究对象,采用文献研究法、问卷调查法等方法开展研究。首先,阐述了汽车金融公司及信贷风险管理发展背景和趋势,对国内外研究进行综述,提出研究思路和方法;其次,对汽车金融公司信贷风险、风险管理内涵及特征、信息不对称理论以及委托代理理论基本情况进行阐述,为后文研究奠定理论基础;再者,对ZQ汽车金融公司信贷风险管理现状进行分析,包括ZQ汽车金融公司简介、信贷业务现状、风险管理现状;再次,对ZQ汽车金融公司信贷风险进行识别,通过对汽车金融行业风险管理方面的专家进行访谈,以及对ZQ汽车金融公司的员工发放调查问卷,精准识别ZQ汽车金融公司信贷风险。同时通过构建风险评价综合模型,运用层次分析法与模糊综合评价法得出ZQ汽车金融公司信贷风险值。最后,为ZQ汽车金融公司信贷风险管理提升思路,通过明确信贷风险应对目标原则与思路,结合信贷风险值,从贷前、贷后、贷中三个方面提出应对策略。以期为完善ZQ汽车金融公司信贷风险管理提供借鉴与参考。

关键词： ZQ汽车金融公司信贷风险风险管理

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H农村商业银行信贷风险管理研究

H农村商业银行信贷风险管理研究

作者：李净河北经贸大学

学位级别：硕士

无论是改制前的农村信用社,还是改组后的农村商业银行,一直肩负着服务农村经济发展和实体企业经营的特殊使命。农村商业银行经过多年的发展,经营与管理取得一定进步,但在预警机制和信贷风险管理等方面,跟其他专业银行相比,仍存在一定差... 详细信息

无论是改制前的农村信用社,还是改组后的农村商业银行,一直肩负着服务农村经济发展和实体企业经营的特殊使命。农村商业银行经过多年的发展,经营与管理取得一定进步,但在预警机制和信贷风险管理等方面,跟其他专业银行相比,仍存在一定差距。本文以H农村商业银行为研究对象,从存贷款规模、信贷业务品种类别、贷款业务结构和业务质量等方面、概述H农商银行信贷状况,再从信贷风险管理流程、组织架构两方面分析了H农商银行信贷风险管理现状。从管理制度及执行、信贷风险预警评估有效性、信贷风险整改等相关因素设计调查问卷,找出了H农商银行在日常信贷管理中的不足和漏洞。紧接着对H农商银行的信贷业务流程进行调查,发现H农商银行贷前调查存在调查不详实、双人调查流于形式、过度依赖第二还款来源的问题,贷中审查存在贷审职能部门设置不合理、贷款授信集中度管理不当的问题及贷后管理上存在“重贷轻管”的思想、贷后检查流于形式、贷后管理缺乏有效激励约束的问题及原因,主要表现在信贷风险管理意识薄弱、从业人员能力参差不齐、内控机制不完善、金融科技水平落后等方面。最后有针对性地提出具有可执行性的改进对策:加强专业队伍建设、健全内部控制机制、依靠科技赋能完善社会信用体系、重视合规文化建设提高风险意识等。本文主要研究农村商业银行的信贷风险管理,有助于深入探求信贷风险有关理论内容,且以H农商银行为案例进行分析,有利于H农商银行为辖区小微企业、农户、个体工商户、小微企业主提供更优质的金融服务,在一定程度上能够克服信贷风险管理中存在的缺陷,进而丰富金融领域风险管理研究内容。

关键词：农村商业银行信贷风险全流程信贷风险管理

L市国有商业银行房地产信贷风险监管问题研究

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L市国有商业银行房地产信贷风险监管问题研究

作者：赵子扬河北大学

学位级别：硕士

房地产行业是经济发展的支柱产业,也是典型的资金密集型行业,需要国有商业银行为其提供重要的信贷资金支持,两者具有高度的关联性。受多重因素影响,房地产市场发生了较大波动,房地产市场金融化泡沫化倾向日趋严重,其带来的信贷风险问题... 详细信息

房地产行业是经济发展的支柱产业,也是典型的资金密集型行业,需要国有商业银行为其提供重要的信贷资金支持,两者具有高度的关联性。受多重因素影响,房地产市场发生了较大波动,房地产市场金融化泡沫化倾向日趋严重,其带来的信贷风险问题,将会对平稳发展的国有商业银行构成较大威胁。面对错综复杂的风险挑战,国家金融监督管理总局如何加强和完善对国有商业银行房地产信贷风险监管,有效维护地方金融稳定,已成为值得关注和深入研究的问题。本文以国家金融监督管理总局L市监管分局对国有商业银行房地产信贷风险监管工作为研究对象,将政府管制理论、公共利益理论和金融脆弱性理论作为理论基础,综合运用文献研究法、实地访谈法、案例分析法和比较分析法等研究方法,结合L市监管分局对国有商业银行房地产信贷风险的监管现状特点,总结了房地产信贷集中度稳中有降、持续整治房地产信贷乱象、推动金融支持房地产市场稳定运行等监管成效,揭示了房地产信贷面临风险先行指标劣变明显、个人住房贷款风险持续承压、房地产开发贷款风险加速暴露等主要风险。经过梳理分析发现,存在个人住房信贷政策执行效果欠佳、房地产开发贷款风险监管乏力、银行内控监管发挥作用不明显、保交楼金融政策落实难度较大等监管问题,并深入分析产生上述问题的原因。最后,基于监管存在问题及原因,提出了完善房地产信贷风险监管机制建设、提升房地产信贷风险监管效能、健全完善保交楼金融政策政府配套措施等对策建议。

关键词：房地产信贷信贷风险国有商业银行政府监管

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绿色信贷对商业银行信贷风险的影响机制研究

绿色信贷对商业银行信贷风险的影响机制研究

作者：朱秋丞商务部国际贸易经济合作研究院

学位级别：硕士

党的十八大提出,要把生态文明建设放在突出位置。2022年的《政府工作报告》进一步强调了绿色金融在推动发展方式绿色转型中的关键作用。商业银行信贷业务能够精准调配资金,引导资源从高污染、高排放产业向绿色产业流动,通过金融手段优... 详细信息

党的十八大提出,要把生态文明建设放在突出位置。2022年的《政府工作报告》进一步强调了绿色金融在推动发展方式绿色转型中的关键作用。商业银行信贷业务能够精准调配资金,引导资源从高污染、高排放产业向绿色产业流动,通过金融手段优化产业结构,推动经济绿色转型。在这样的背景下,绿色信贷的概念应运而生。作为特殊的企业主体,信贷风险始终是商业银行经营管理的核心关注点。随着绿色信贷业务的快速发展,深入研究其与商业银行信贷风险之间的关系既具有重大的现实意义,也为相关领域的研究提供了新的视角。本文基于短期和长期双重视角,从理论和文献出发,论述了绿色信贷对商业银行信贷风险的影响机制,并提出假设:“绿色信贷与商业银行信贷风险之间存在倒U型关系”。本文还剖析了商业银行盈利能力的中介作用,金融科技、银行业竞争对绿色信贷与银行信贷风险关系的调节作用。为了验证提出的假设,本文选取涵盖国有制、股份制、区域性商业银行三种类型的20家银行作为样本,使用2012年-2022年的相关数据,构建固定效应模型进行实证检验。为确保实证结果的可靠性,本文还进行了稳健性检验、内生性检验。实证结果表明:第一,绿色信贷与商业银行信贷风险之间存在倒U型关系,即随着绿色信贷规模的增长,银行信贷风险表现出先上升后降低的趋势。第二,商业银行盈利能力在绿色信贷与银行信贷风险之间发挥U型中介作用。第三,金融科技会对绿色信贷与商业银行信贷风险之间的倒U型关系产生削弱性调节效应。第四,银行业竞争会对绿色信贷与商业银行信贷风险之间的倒U型关系产生增强性调节效应。根据绿色信贷业务现状和实证结果得来的结论,本文从监管部门和商业银行两个层面提出如下对策建议。监管部门应该不断完善和落实绿色信贷政策、建立绿色信贷激励机制、建立完善的绿色信贷信息披露机制、建立有序的银行业竞争秩序。商业银行应该制定科学合理的绿色信贷发展策略、不断创新绿色信贷产品、完善和落实绿色信贷审核制度、深化金融科技在绿色信贷中的应用。

关键词：绿色金融绿色信贷信贷风险

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农发行S分行信贷风险评价研究

农发行S分行信贷风险评价研究

作者：万晓梦河北地质大学

学位级别：硕士

信贷业务是银行业务发展的核心,它也是银行收入和利润的最大来源。高利润代表高风险,银行内部控制和经营风险管理的重点就是信贷业务运营管理的能力水平,它对银行的持续、稳定、健康发展发挥着关键的影响。因此,各大银行对信贷风险给予... 详细信息

信贷业务是银行业务发展的核心,它也是银行收入和利润的最大来源。高利润代表高风险,银行内部控制和经营风险管理的重点就是信贷业务运营管理的能力水平,它对银行的持续、稳定、健康发展发挥着关键的影响。因此,各大银行对信贷风险给予了高度关注。近年来,受国际、国内经济下行趋势的影响,银行信贷资产质量管理面临巨大挑战,伴随着金融市场改革的步伐,我国金融市场化逐步加深,公开化进程逐渐加快,市场管理要求逐步严苛,外部环境的变化对银行管理能力尤其是信贷风险评价提出更高的要求。因此,基于当下金融监管趋严的大背景,对中国农业发展银行S分行(本文简称为“农发行S分行”)的信贷风险进行深入的分析,并在此基础上建立风险评价模型,既能更加准确的评估农发行信贷风险,也可为其提供决策支持。本文首先查阅整理了国内外相关文献,研究梳理了信贷风险、信贷风险评价与信贷风险管理理论,结合农发行S分行经营状况和风险管理情况,构建了农发行S分行信贷风险评价指标体系,运用层次分析法和模糊综合评价法对农发行S分行信贷风险指标权重和整体风险水平进行了综合量化评价。根据评价结果与农发行相应风险管理情况,分析了农发行S分行存在风险识别预警能力不足、内控风控体系不够健全、员工业务素质较低等方面的不足,在此基础上,针对性的提出了提升风险识别预警能力、强化员工业务素质、完善内控管理体系、提高风险化解处理能力等措施的改进建议。

关键词：中国农业发展银行信贷风险层次分析法

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BD农村商业银行信贷风险管理研究

BD农村商业银行信贷风险管理研究

作者：高帅河北大学

学位级别：硕士

国家“十四五”规划和“乡村振兴”战略中提到,各商业银行要积极配合国家战略的实施,积极响应政府的号召,切实支持经济发展。在建设美丽乡村、支持区域经济的问题上,农村商业银行一直功不可没。为了积极响应政府号召,BD农村商业银行加... 详细信息

国家“十四五”规划和“乡村振兴”战略中提到,各商业银行要积极配合国家战略的实施,积极响应政府的号召,切实支持经济发展。在建设美丽乡村、支持区域经济的问题上,农村商业银行一直功不可没。为了积极响应政府号召,BD农村商业银行加大了对惠农贷款、普惠小微贷款的投放力度,同时也加大了信贷风险。信贷风险放任不管就会影响BD农村商业银行的信贷资产质量,影响银行的流动性,威胁BD农村商业银行的健康发展,甚至破坏金融系统的稳定,因此,BD农村商业银行应更早地重视信贷风险,做好信贷风险的管理工作。除此之外,BD农村商业银行由于历史原因,不良贷款率一直居高不下,如果不采取措施施加管控,有可能不良贷款率再创新高,进而又影响BD农村商业银行的经营与发展。本文用到的研究方法有文献综述法、对比分析法、案例分析法。本文以BD农村商业银行信贷业务的经营管理为出发点,阐述了BD农村商业银行的信贷风险类别,有信用风险、操作风险、法律风险、战略风险,阐述了BD农村商业银行在信贷风险管理中存在的问题,问题包括新发放的贷款不良率呈上升趋势、部分贷款存在逆审批程序问题、BD农村商业银行“审贷”权限混为一体,缺少风险审查环节、公司金融部和支行垒大户现象普遍,风险隐患较大、贷款投放任务过重,为了完成任务只能降低准入条件、年轻信贷人员风险防控能力不足。接着对问题进行成因分析,原因包括信息不对称的存在,BD农村商业银行对信贷风险把握不准、小微企业财务混乱,BD农村商业银行无法有效管理信贷风险、外部信用环境较差,BD农村商业银行对信贷风险研判不充分、BD农村商业银行自身的风险管理水平不强,如风险防范意识不强、风险分散意识不强、风险识别手段单一、风险转移措施不足。最后提出对BD农村商业银行提出几点建议,包括加强贷前调查,有效降低信息不对称性、对信用环境充分分析,适合调整贷款战略、加强风险分散,将贷款做小做细、加强风险转移,多人共担风险、加强信贷人员培养工作,合理运用激励机制、加强内部控制、加强全面风险管理。

关键词：信贷风险信贷风险管理农村商业银行

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农行H分行小微企业信贷风险管理优化研究

农行H分行小微企业信贷风险管理优化研究

作者：张丽安徽财经大学

学位级别：硕士

在我国社会主义市场经济前行的道路上,小微企业在经济增长、提供就业岗位、推动创新及保持社会稳定方面发挥了重要作用,是国民经济的重要主体和生力军,近年来一直是国家战略层面的扶持重点。小微企业信贷业务作为新兴业务,也成为各商业... 详细信息

在我国社会主义市场经济前行的道路上,小微企业在经济增长、提供就业岗位、推动创新及保持社会稳定方面发挥了重要作用,是国民经济的重要主体和生力军,近年来一直是国家战略层面的扶持重点。小微企业信贷业务作为新兴业务,也成为各商业银行信贷业务转型发展的重要方向。从商业银行角度来看,一方面要积极响应国家战略、满足监管要求,加大对小微企业的信贷支持力度;另一方面需充分考量小微企业在经营过程中,受自身经营特征与外部环境影响而产生的风险暴露压力。因此,如何平衡业务发展与风险防控、制定科学的小微企业信贷策略以支持实体经济成为摆在商业银行面前的现实课题。本文以农行H分行为样本,探讨该行小微企业信贷风险管理问题,在研究过程中,首先通过文献法对前人研究成果进行梳理,理清小微企业信贷风险管理的概念与内容,本文收集了中国农业银行H分行近六年来的信贷数据,分析了该行对小微企业的贷款状况和风险情况。在定量和定性分析的基础上,从信贷政策、贷款管理制度和小微企业贷款“三查”等方面分析了农行H分行信贷风险管理存在的问题,并编制了两份调查问卷,分别发放给农行H分行的小微企业客户和该行的小微企业贷款人员,并通过问卷进一步探究小微企业信贷风险管理问题的成因、对调查问卷中获得的信息进行分析和研究,调查该行小微企业信贷风险管理问题的成因,包括信贷管理制度、信贷风险评估、信贷产品设计、专业人员素质和风险管理文化等方面存在问题的原因。因此,本文提出了能够解决小微企业融资难问题,提高农行H分行小微企业信贷风险管理水平的完善对策。本文的最终目的是使研究成果能够应用于实践,解决农行H分行小微企业信贷活动开展中的信贷风险控制问题,控制甚至降低违约率,提高信贷资金的安全性,更好地服务于H地区的小微企业,为稳定当地金融市场、促进当地经济发展做出贡献。

关键词：小微企业信贷风险风险管理