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南京大学学报（哲学．人文科学．社会科学） 2016年第6期53卷 39-48,155页

作者：林乐芬李永鑫南京农业大学金融学院财政金融研究中心南京210095

金融供给侧改革是目前供给侧结构性改革重要组成部分,如何实现商业银行中小微企业信贷产品的有效匹配是研究的难点之一。文章基于江苏省50家商业银行和680家中小微企业的调查和走访研究信贷产品匹配问题,并运用有序Probit模型进行了实... 详细信息

金融供给侧改革是目前供给侧结构性改革重要组成部分,如何实现商业银行中小微企业信贷产品的有效匹配是研究的难点之一。文章基于江苏省50家商业银行和680家中小微企业的调查和走访研究信贷产品匹配问题,并运用有序Probit模型进行了实证检验。研究结果表明,固定资产抵押和担保融资两类信贷产品的供给和实际使用匹配度最高,但与期望需求存在明显供求错配,动产及无形资产类产品供求弹性较大,互联网金融产品期望水平最高。因此商业银行应当提高产品针对性和创新性以及信贷技术水平,实现有效供给,政府要推动扶持政策的有效落地。

关键词：商业银行中小微企业金融需求有效供给信贷产品匹配

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商业银行中小微企业信贷产品供求匹配问题研究——以江苏省为例

商业银行中小微企业信贷产品供求匹配问题研究——以江苏省为例

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作者：李永鑫南京农业大学

学位级别：硕士

改革开放的三十几年,各类性质的企业为实体经济的发展做出了巨大的贡献,其中我国95%以上的企业为中小微企业,这些企业是经济发展的主力军,但近年来面临着发展的诸多问题,其中融资瓶颈问题最为突出,“融资难、融资贵、融资额度小”等资... 详细信息

改革开放的三十几年,各类性质的企业为实体经济的发展做出了巨大的贡献,其中我国95%以上的企业为中小微企业,这些企业是经济发展的主力军,但近年来面临着发展的诸多问题,其中融资瓶颈问题最为突出,“融资难、融资贵、融资额度小”等资金问题都同时存在。而目前我国金融供给的主体依然是传统的商业银行,金融需求的主体为众多的中小微企业,在以银行为主导的信贷产品的供给结构中,始终难以与中小微企业的融资需求结构形成高度匹配,其中可能同时存在着金融资源的浪费和错配现象,造成金融资源分配不均的结果。因此本文认为这一矛盾凸显了研究商业银行中小微企业信贷产品供求匹配现实情况的必要性,本文以商业银行的金融产品的供给情况作为切入点,结合金融产品的需求方即中小微企业的有效需求和潜在需求两类需求倾向,调查研究在金融供给侧改革的大背景下,中小微企业信贷产品的需求现状、商业银行金融产品的供给情况、两者的供求匹配情况、金融产品不匹配或者金融错配的原因分析,研究结果对于当下的金融供给侧改革具有重要的理论和现实意义。本文先通过对国内外学者的相关学术研究来奠定理论基础和研究框架,后期再通过调研获取一手数据的方式研究信贷产品的匹配问题。本文选择的样本区域为江苏省各市县的商业银行和中小微企业,合计调查和实地走访了 65家商业银行和680家中小微企业,通过对样本的数据分析和实证模型主要研究了商业银行和中小微企业对信贷产品的供给和需求现状以及两者之间的匹配度情况。本文对于匹配现状的分析创造性地采用了“匹配度”这个变量。在对商业银行中小微企业信贷产品的供求匹配情况进行描述分析的基础上,从银行因素、企业因素、政策支持因素三个角度运用有序Probit模型的实证研究来探索研究商业银行中小微企业信贷产品的供求不匹配的深层次的原因。最后本文从金融供给侧改革的视角为改善商业银行中小微企业信贷产品的供求匹配情况提出本文的具体对策与建议。本文研究结果显示,固定资产抵押和担保融资两类信贷产品的供给和实际可获匹配度最高,但与期望需求存在明显供求错配,动产及无形资产类产品供求弹性较大,差异显著,互联网金融产品表现出的期望水平最高,另外银行性质和不良贷款率对信贷匹配度有显著影响,其中信贷匹配程度随着银行规模和不良贷款率的扩大而降低;企业是否有抵押物对信贷产品的匹配度具有最为显著的影响,企业规模、企业财务报表是否通过独立审计、企业是否经过信用评级、企业所处产业都对信贷产品的匹配度具有正向显著影响;最后得到政策扶持的中小微企业,其与商业银行的信贷产品的匹配程度更高,且影响较为显著。因此商业银行应当提高产品针对性和创新性以及信贷技术水平,完善相关信贷基础设施的建设,提高物权和无形资产的评估水平,增加这类信贷产品的供给和营销,实现有效供给;企业应当完善财务制度,增强信息透明度,根据市场环境变化进行业务转型升级;政府应建立完善中小微企业动产及无形资产的评估体系和建立健全中小微企业征信体系,须为信贷产品的创新提供制度环境和法律保障,最后应积极推动扶持政策的有效落地。

关键词：商业银行中小微企业供给与需求信贷产品匹配匹配度

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