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基于多头注意力机制的BM-Linear信用贷款评估模型

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系统管理学报 2023年第1期32卷 118-129页

作者：赵雪峰吴德林吴伟伟王世璇龙森哈尔滨工业大学(深圳)经济管理学院广东深圳518055 哈尔滨工业大学经济与管理学院哈尔滨150001

信贷评估模型可加快放贷效率、缩减放贷时间。利用Pytorch深度学习框架,组合Bag-of-Words及Bert中多头注意力机制得到BM-Linear评估模型,同时在引入多组信贷训练集的前提下,创造性地构建参数独立训练及参数共用训练的对比实验,探究BM-Li... 详细信息

信贷评估模型可加快放贷效率、缩减放贷时间。利用Pytorch深度学习框架,组合Bag-of-Words及Bert中多头注意力机制得到BM-Linear评估模型,同时在引入多组信贷训练集的前提下,创造性地构建参数独立训练及参数共用训练的对比实验,探究BM-Linear的优异性。研究表明:BM-Linear首先弱化与信贷训练集的对应关系,解决信贷模型受限于信贷场景问题,减少因反复训练模型所造成的放贷效率低下现象;其次,忽略缺失特征并将离散特征转为信贷文本,降低特征处理造成的信贷干扰,提高信贷评估效率;最后,克服因词袋与信贷词语对应关系所带来的词向量固化问题,实现动态词向量过程,进而提高评估准确率。所提出的BM-Linear模型,可为信贷机构高效评估快速放贷提供支持。

关键词：多头注意力机制 Bert Bag-of-Words 信用贷款深度学习

信用贷款支持政策对小微企业融资的影响——来自非上市企业的证据

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广西财经学院学报 2023年第3期36卷 28-39页

作者：李耀华俞掩星上海财经大学经济学院上海200433 中国银行上海市静安支行上海200040

2020年,中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委以及工业和信息化部联合印发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》,旨在改善小微企业融资。研究通过搜集小微企业相关数据,使用双重差分法检验该政策对小微企业融资的影响。... 详细信息

2020年,中国人民银行、银保监会、财政部、发展改革委以及工业和信息化部联合印发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》,旨在改善小微企业融资。研究通过搜集小微企业相关数据,使用双重差分法检验该政策对小微企业融资的影响。结果显示,该政策推动无抵押资产小微企业的融资比率提高7.43%,具体的影响机制为通过企业规模大小来改善融资能力,规模越小的企业越受益于该政策。

关键词：信用贷款小微企业融资改善

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其他综合收益影响银行信用贷款决策吗?

财贸研究 2023年第3期34卷 94-109页

作者：王清刚吴志秀中南财经政法大学湖北武汉430073

以2012—2018年我国A股上市公司为样本,实证分析其他综合收益对银行信用贷款决策的影响。研究发现:其他综合收益与银行信用贷款比例显著正相关,且该结论在经过内生性问题处理以及一系列稳健性测试后依然成立;对内外部信息监督水平高的... 详细信息

以2012—2018年我国A股上市公司为样本,实证分析其他综合收益对银行信用贷款决策的影响。研究发现:其他综合收益与银行信用贷款比例显著正相关,且该结论在经过内生性问题处理以及一系列稳健性测试后依然成立;对内外部信息监督水平高的企业而言,其他综合收益对银行信用贷款决策的影响更明显;2014年其他综合收益列报制度改革带来了积极影响,使得其他综合收益的信贷决策有用性显著增强。作用机制检验结果表明,其他综合收益提升了企业信息透明度,进而对银行信用贷款决策产生了积极影响,即信息透明度在其他综合收益的信贷决策有用性影响中发挥中介作用。进一步研究表明,其他综合收益具有预测价值,可能是其他综合收益具有信贷有用性的重要原因。

关键词：其他综合收益信息透明度信用贷款信贷决策

邮储JN分行个人信用贷款业务营销策略优化研究

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邮储JN分行个人信用贷款业务营销策略优化研究

作者：陈曦东北财经大学

学位级别：硕士

2022年底国务院出台《关于进一步优化落实新冠肺炎疫情防控措施的通知》,疫情管控力度逐渐趋弱,标志着中国经济进入了“后疫情时代”,但经济发展可能会受到新冠肺炎的持续影响,出现消费偏弱的现象,三大产业的发展也逐渐展现疲软态势。... 详细信息

2022年底国务院出台《关于进一步优化落实新冠肺炎疫情防控措施的通知》,疫情管控力度逐渐趋弱,标志着中国经济进入了“后疫情时代”,但经济发展可能会受到新冠肺炎的持续影响,出现消费偏弱的现象,三大产业的发展也逐渐展现疲软态势。由于当前经济环境的复杂性,加之对于金融市场变革的迫切性,多样性的发展已经变得无可争议,而且市场化的进程正在迅速推进,金融企业必须提供更好的服务实体经济,推动改革发展进程。另外,随着时代的进步,互联网的普及使得商业银行业务与市场竞争变得越来越激烈,商业银行营销策略的重要性受到广泛关注,甚至成为实现可持续增长的关键。商业银行个人信用贷款业务具有已经成为各大商业银行获取利润的重要渠道。邮储银行JN分行开办个人信用贷款业务已经10余年,该分行的个人信用贷款业务虽然取得了长足的进步,但仍然面临许多挑战。比如邮储JN分行创新能力欠缺导致产品类型单一,未能对客户需求进行深度挖掘。不同的客户群体对产品价格敏感程度日益加强,该行仅通过一揽子定价策略,就会导致客户接受的成本较高。随着金融科技的不断发展,临行办理业务的客户日益减少,邮储JN分行仍依靠传统的营销方式,则不能满足客户的便利性要求。进而使得商业银行与客户间沟通不畅,商业银行更加难以捕捉客户的真实需求。基于该业务的重要性,本文以邮储银行JN分行为研究对象,通过问卷调查法,对邮储银行JN分行个人信用业务营销策略进行分析解读和改进建议。首先以其业务发展现状、当前的营销策略为研究基础,分析业务现行的顾客需求策略、成本策略、便利策略、沟通策略等,发现了该行客户需求挖掘不足、信贷成本过高、客户便利性较差、缺少银客沟通渠道等一系列存在的问题。然后针对存在的问题利用4C营销理论和客户分类管理理论进行分析,采取多种形式包含问卷调研方式、实地采访等,直接收集邮储JN分行个人信用贷款客户营销情况数据,使用调研数据衡量分析该银行的市场表现。此外,还分析邮储JN分行个人信用贷款的客户需求、费用、使用效率和忠诚度等,剖析得出了该行的个人信用贷款业务目前面临的一系列挑战和困难的成因。并且将这些困难不足的形成因素进行逐条分析,进而提出营销策略优化建议,邮储JN分行首先应利用现有客户数据进行科学分级分类,针对不同的客户群体提供不同的创新产品,同时还应加强培训等措施,提升人员服务能力,并逐步改变营销策略。其次,还应积极探索市场价格机制,完善自身价格管理体系,创建完善的健全价格反应机制。第三,要为客户提供线上多元服务,并时刻关注用户线上体验,逐步完善线上办理渠道。最后,要完善AI智能客服沟通渠道,将客户反馈要素纳入日常考核机制,并通过客户的分类管理,使银客之间得到高效沟通。本文融合了作者日常的工作经验,给予该行有效的解决办法,帮助该行实现更好的个人信用贷款服务。经过深入的分析和探讨,本文发现,邮储JN分行的个人信用贷款业务可以得到更好的推广,这也将对JN市的其它商业银行也产生积极的影响,同时也将对市场营销的未来提供一些建议和策略。

关键词：商业银行信用贷款个人贷款营销策略

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互联网银行信用贷款业务的法律规制研究

互联网银行信用贷款业务的法律规制研究

作者：雍佩西南政法大学

学位级别：硕士

互联网银行作为一种颠覆传统商业银行运作模式的新兴业态,其发展一直备受关注,尤其是其信用贷款业务风险的法律规制路径也是研究的热点领域。本文以微众银行“微粒贷”为例,详细阐述了互联网银行信用贷款业务的发展现状及特征,研究互联... 详细信息

互联网银行作为一种颠覆传统商业银行运作模式的新兴业态,其发展一直备受关注,尤其是其信用贷款业务风险的法律规制路径也是研究的热点领域。本文以微众银行“微粒贷”为例,详细阐述了互联网银行信用贷款业务的发展现状及特征,研究互联网银行信用贷款业务在发展过程中面临的问题,并探究互联网银行信用贷款业务的法律规制之道。互联网银行信用贷款业务区别于传统商业银行信贷业务的四大特征主要为:第一,定位长尾客户、小额贷款;第二,基于大数据征信,免抵押;第三,摒弃实体网点,纯网络经营;第四,与传统银行合作,联合贷款。目前以微众银行、网商银行、新网银行等为典型的互联网银行信用贷款业务持续蓬勃发展,呈现较强的成长性,但微众银行、新网银行受到行政处罚、不良贷款率持续升高等问题应当引起重视。互联网银行信贷业务在法律体系、贷款模式、授信方式、贷后管理等方面仍存在不足。首先,互联网银行相关法律体系严重滞后,专门性立法缺失,现行法规政策不自恰。其次,联合贷款模式有其自身缺陷,如传统商业银行容易异化为“资金管道”,异地贷款存在合规性风险,贷款利率较高,“普”而不“惠”,客户适格性存疑。再次,大数据征信体系不完善,其数据金融属性低,真实性难以保障,数据采集维度不完整,征信数据过度采集。最后,贷款管理机制不健全,主要表现为贷款用途管理缺位,贷后风险预警机制缺失。本文尝试就前文分析的问题探索法律规制之道。首先,加快法律制度构建,修改《商业银行法》,建立互联网银行信贷配套制度。其次,从四方面优化联合贷款模式:规范参与主体权责关系、完善异地贷款规制、降低普惠类信贷利率、强化客户适格性管理。再次,构建统一大数据征信系统,一方面要明确征信数据收集范围,遵循信用相关原则,建立负面信息清单;另一方面建设数据共享平台,完善相关法律保障,先实现一部分信息的共享,接入政府公共信息数据、第三方征信数据、用户行为数据、交易数据、行业累积数据等。最后,完善互联网银行贷后管理机制,规范贷后资金用途,建立常态化智能风险预警体系。

关键词：互联网银行信用贷款联合贷款模式大数据征信贷后管理

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信用贷款与金融扶贫

中国金融 2017年第7期 88-89页

作者：孙同全中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室

金融扶贫是脱贫攻坚政策“组合拳”中的“重头戏”，其中重要内容是对建档立卡贫困户提供信贷服务。如何有效地推进金融扶贫，使信贷资金“放得出去，收得回来”，而且使金融机构能“保本微利”，是金融成功助推扶贫的关键所在。这需要... 详细信息

金融扶贫是脱贫攻坚政策“组合拳”中的“重头戏”，其中重要内容是对建档立卡贫困户提供信贷服务。如何有效地推进金融扶贫，使信贷资金“放得出去，收得回来”，而且使金融机构能“保本微利”，是金融成功助推扶贫的关键所在。这需要金融机构在满足贫困人群的金融服务需求的同时，能够有效地控制信贷风险。

关键词：金融扶贫信用贷款金融服务需求金融机构信贷服务信贷资金贫困人群信贷风险

甘肃省新型农业经营主体信用贷款需求调研报告

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甘肃省新型农业经营主体信用贷款需求调研报告

作者：胡秋林兰州大学

学位级别：硕士

我国是个历史悠久的农业大国,农业在国家发展战略中的重要地位不言而喻。新型农业经营主体作为一种全新的农业经营组织,受到了党中央和国务院的高度重视。加快培育农民合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体,成为了... 详细信息

我国是个历史悠久的农业大国,农业在国家发展战略中的重要地位不言而喻。新型农业经营主体作为一种全新的农业经营组织,受到了党中央和国务院的高度重视。加快培育农民合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体,成为了“十四五”时期深化农村改革、全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的重要任务。加大对新型农业经营主体的信贷支持,满足融资需求是鼓励新型农业经营主体发展的重要手段。本文以甘肃省新型农业经营主体为研究对象,主要采用调查问卷的方式,对甘肃省新型农业经营主体的信用贷款需求情况进行了调查研究。通过对254户新型农业经营主体调研数据的归纳分析,发现新型农业经营主体有着强烈的信用贷款需求,并且相对而言规模越小的经营主体对信用贷款的需求越强烈。同时本文利用调研数据,采用Logistic模型对经营主体的信用贷款满足度的影响因素进行了实证分析,发现经营主体的金融素养、经营规模、信息平台建设、利率优惠等对新型农业经营主体信用贷款满足度具有显著影响。在对调研数据进行归纳分析并结合实证研究的基础上,本文就四个方面对新型农业经营主体信用贷款需求满足过程中的障碍与困难进行了总结,主要表现为经营主体有效需求未被充分激发、需求传达渠道不畅通、信用评价体系建设不健全以及信用贷款供需不匹配不四个方面,并对导致相关问题的原因进行了深入分析。最后从增强新型农业经营主体自身经营管理水平、加大财政金融政策支持力度、完善信息系统建设、健全信用评价体系、改善金融机构业务供给等六个方面提出了相应的对策与建议,希望能进一步推动新型农业经营主体信用贷款的发展,满足经营主体信用贷款需求,进而为推动新型农业经营主体的发展、加速农业现代化提供有益参考。

关键词：新型农业经营主体信用贷款甘肃调研报告

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信用贷款、金融发展与企业家声誉的信号传递

上海经济研究 2012年第5期24卷 36-47页

作者：朱冬琴马嘉应苏州大学东吴商学院 215021 台湾东吴大学商学院 000100

本文以企业家荣获的各种国家级荣誉称号作为企业家声誉的替代变量,考察了企业家声誉能否向信贷市场传递有效信号,进而对企业获取信用贷款产生作用。研究发现,企业家声誉有助于企业获得额度更多、期限更长的信用贷款;企业所在地区较高的... 详细信息

本文以企业家荣获的各种国家级荣誉称号作为企业家声誉的替代变量,考察了企业家声誉能否向信贷市场传递有效信号,进而对企业获取信用贷款产生作用。研究发现,企业家声誉有助于企业获得额度更多、期限更长的信用贷款;企业所在地区较高的金融发展水平显著地增强了企业家声誉的作用;进一步研究发现,企业家声誉的上述作用仅仅局限于规模较大和经营绩效较好的企业。研究结果表明,企业家声誉可以作为一种显性的信号机制缓解信贷市场的信息不对称,并可以随着金融发展成为一种非正式的替代机制。

关键词：企业家声誉信用贷款金融发展

信用贷款和首贷户比重提升惠普金融向“质”转变 002

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信用贷款和首贷户比重提升惠普金融向“质”转变