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保险研究 2016年第1期 15-29页

作者：完颜瑞云锁凌燕北京大学经济学院北京100084

虽然期望效用理论公理化的研究框架在推动保险理论的发展过程中起到了举足轻重的作用,但由于该理论假定过强,以致现实解释力有限。保险学有必要从行为的角度分析保险市场、尤其是保险消费决策,提出能够更有效地解释现实的保险消费决策... 详细信息

虽然期望效用理论公理化的研究框架在推动保险理论的发展过程中起到了举足轻重的作用,但由于该理论假定过强,以致现实解释力有限。保险学有必要从行为的角度分析保险市场、尤其是保险消费决策,提出能够更有效地解释现实的保险消费决策的模式,从而提高理论的实践指导意义。本文在行为保险学已有研究成果的基础上,借鉴前景理论,尝试构建更符合现实消费模式的保险消费决策模型,并运用调查问卷从实证角度验证本文所构建的被保险人最优决策模型。研究发现,被保险人的最优保险选择是保险分层的赔款安排,面对较小或巨大的损失被保险人会选择风险自留,只有在较小和巨大损失之间的损失被保险人才会选择购买保险;寿险中带有投资理财性质的产品以及非寿险中的足额保险产品更受消费者青睐;相对于男性决策者来说,女性面对不确定性时表现得更为谨慎。

关键词：行为保险学保险消费决策实证检验

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基于结构方程模型的保险消费决策影响因素研究

基于结构方程模型的保险消费决策影响因素研究

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作者：于晓颖东北财经大学

学位级别：硕士

我国保险业发展起步较晚,起初只能是摸着石头过河,以模仿借鉴为主。随着改革开放进程的不断深入,我国保险业迎来了难得的发展契机,保险公司犹如雨后春笋般出现在人们面前。但在发展的同时,却忽略了行业自身的结构完善与规范建设,不断累... 详细信息

我国保险业发展起步较晚,起初只能是摸着石头过河,以模仿借鉴为主。随着改革开放进程的不断深入,我国保险业迎来了难得的发展契机,保险公司犹如雨后春笋般出现在人们面前。但在发展的同时,却忽略了行业自身的结构完善与规范建设,不断累积形成的顽疾严重影响了行业升级与产品创新。保险行业的发展,从根本上讲,依赖于消费者保险意识的提高以及对保险的正确诠释,取决于保险公司的营销创新以及重塑口碑的努力,并得益于政府政策的支持以及法律的有效保护。本文正是从消费者和保险企业这两个交易主体出发,研究保险消费决策的影响因素,试图给出有利于保险行业发展的可行性建议。本文在借鉴以往关于消费决策影响因素的文献成果的基础上,以我国未购买保险的1000名被采访者为问卷调查对象,采用结构方程模型,对影响保险消费决策的因素展开实证分析。首先,选取消费者主观因素、保险产品因素、保险公司实力三个潜在变量构建理论模型,运用AMOS21.0软件输入210名被调查者问卷数据得出结论。结果显示,消费者主观因素、保险产品因素、保险公司实力对保险消费决策影响显著,其中消费者主观因素的影响要高于保险产品因素而低于保险公司实力的影响,本文将这种现象界定为强制被动。所谓强制是指在保险市场不成熟的情况下,可供选择的保险产品并不充足,保险产品类型乏善可陈,决定消费者在哪家保险公司购买何种保险产品更多的是消费者的个人状况,包括消费者的态度、动机以及意识等,并非是保险产品本身。所谓被动是指保险公司在营销、服务以及企业形象等方面做出的努力是消费者做出保险消费决策的最大诱因,消费者并非依靠自身主观因素主动的做出决策。说明我国保险消费者多为强制被动型。其次,分别按照收入和学历的高低分为两组进行研究。AMOS21.0软件输出的结果显示,产品特性对两组数据中高收入和高学历者的影响均比低收入者和低学历者的大,本文将这种现象界定为自觉。所谓自觉是指高收入者或者高学历者由于收入或者学历上的优势比低收入者或者低学历者有相对多一些的自主选择空间,所以他们会更看重产品本身的属性。但是无论是高收入组还是低收入组,保险公司实力的影响依然最显著,消费者依然是被动接受保险产品的。也就是说,虽然我国的保险消费者大多为强制被动型,但由于部分消费者收入或者学历上的优势使其被纳入到自觉被动型中。再次,分别按照年龄和性别分组进行研究。AMOS输出报表的结果显示,各因素的影响在不相同的年龄组和性别组中的差异不大,换言之,不同年龄和性别的消费者在做出保险消费决策时,对于更加看重自身主观状况或是产品或是保险公司实力状况的差异不大,间接影响并不显著。最后,鉴于研究结论,本文给出了监管问责并行大力鼓励创新,注重主观因素消除保险消费被动性以及借助自觉性创新高端产品等有利于我国保险业发展的可行建议。本文的创新在于强制被动与自觉被动结论,研究中也存在许多不足,本研究认为保险市场的逐步完善与日趋成熟,依赖于保险业的消费主体、经营主体以及监管主体,同时也影响着这三大主体,如何协调市场与各主体间的关系则是日后研究的重中之重。

关键词：保险消费决策结构方程模型强制被动自觉被动

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