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人身保险合同复效制度探讨

人身保险合同复效制度探讨

作者：董佳雯华东政法大学

学位级别：硕士

保险实务中,经常会发生投保人由于一时疏漏忘记缴纳保险费的情况,复效制度作为保险法中的一项特别制度,在平衡投保人与保险人利益上发挥了重要的作用。一方面,投保人在符合特定条件的情况下可以通过复效获得和初次订立合同时一样的保险... 详细信息

保险实务中,经常会发生投保人由于一时疏漏忘记缴纳保险费的情况,复效制度作为保险法中的一项特别制度,在平衡投保人与保险人利益上发挥了重要的作用。一方面,投保人在符合特定条件的情况下可以通过复效获得和初次订立合同时一样的保险保障,另一方面,复效制度大幅提高了保险人的保单存续率,稳定保险市场、拓展客户资源。我国《保险法》及《保险法司法解释(三)》中也对复效制度进行了规定和细化,但仍然无法全面涵盖保险实务中遇到的各种问题,同时国内保险理论界对复效制度的研究也不够详尽全面,导致理论与实务对复效制度中的许多规定存在着不少的争论。为此,有必要对复效制度进行全面的梳理和仔细地甄别,为推动我国保险行业健康发展、为完善我国复效制度尽一份应有之力。本文在结构上共分为五个部分。第一章是提出国内保险合同复效制度在适用上的问题。本章共分为两节,分别从实务层面和规范层面提出存在的问题。在实务层面上又进一步区分了司法裁判案例的实证研究及保险公司保单的考察。通过对典型裁判案例的列举和分析,以及对保险人常见合同条款的研究,发现在合同复效上存在诸多有争议的问题和现象。在第二节从规范层面研究国内现行的复效规范,从复效规范的构成要素着手,确定本文研究将以复效规范的内在逻辑构造为纬度,以保险合同在失效与复效过程中的时间顺序为经度,分别在第二、第三、第四章重点研究复效规范中的合同效力中止阻却事由、合同复效条件以及合同复效法律效果。随后在分析复效规范具有相对强制性的基础上,结合保险人短视的缺点,提出复效规范应具有引导作用的观点。第二章是关于保险合同效力中止阻却事由的研究,首先,从合同效力中止的概念界定出发,将效力中止阻却事由与解除权消灭进行比较。其次,通过借鉴美国域外的立法经验,与我国当前关于效力中止阻却事由的规范进行比较,结合中止阻却事由在我国适用的实际困境,最终得出我国效力中止阻却事由的建构途径,包括应加强复效规范作为相对强制性规范的引导作用,对于效力中止阻却事由可以将其规定为强制条款,要求所有保险合同中都应包含该条款。同时,提出需要进一步重构催告制度,将催告作为法定强制义务进行规定,建议将“60日”的宽限期删除,只保留“30日”的宽限期,并且如果保险人没有履行催告义务,则即使宽限期满,保险合同也不发生中止的效力,发生保险事故的,在投保人补缴相应保费及利息后,保险人就应当进行理赔。催告方式的核心标准应为“保险人穷尽所有可能方法”,催告内容除告知投保人应当缴纳到期保费的事实,还应明确欠缴的金额、缴费的方式、宽限期的时间以及宽限期经过后保险合同进入中止状态的法律后果。第三章是关于保险合同复效条件的研究。分为程序性条件和实质性条件。程序性条件分为投保人提出复效申请、投保人补交保费和利息。在程序性方面,经过分析后提出完善建议,应扩大申请主体范围,允许被保险人和受益人在一定条件下也可以申请合同复效。在申请期间上应规定中止期间届满后投保人仍享有复效申请权。在补交保费及利息上,应在立法中明确最高利率标准,建议不高于4倍LPR。在实质性条件上,从保险人的复效同意权之争入手,在简要评述几种立法模式后,以《保险法司法解释(三)》的颁布为转折点,分析“危险程度显著增加”的判断标准,以及判断的时间限制,并在最后探讨了“理性保险人标准”。第四章是关于保险合同复效法律效果的研究。从复效合同性质出发,首先完整展现国内外学者的见解与学说,包括新合同说、旧合同说、新告知内容与旧合同的特殊组合体说,紧接着本文论述了赞同特殊组合体说的理由。随后,分别研究不可抗辩条款、等待期条款、自杀条款在复效后的起算时间问题。对于复效后不可抗辩条款的起算时间,本文提出需区分辨别,对于最初订立保险合同时就已告知的内容,从原合同订立时起算,对于申请复效时新告知的内容,从复效时开始计算。同时,对于在可抗辩期间内发生合同中止的,不可抗辩条款的起算应随合同中止而中止,随合同复效而继续计算,方有利于保护合同各方的利益平衡。其次,在等待期条款的问题上,本文认为等待期条款在性质上应属于格式条款中的免责条款,因此保险人必须在签订保险合同时对等待期条款做出足以引起投保人注意的提示,并通过书面或口头形式进行明确说明,否则不发生效力。此外,本文认为复效后的等待期条款需要重新起算,并论证重新起算的理由是保险合同中止到复效这段时间内被保险人可能存在的疾病隐患由于隐蔽性强、潜伏期长,保险人无法通过常规医疗诊察手段检测得出,需要在复效后设置一段合理的等待期间。本文建议等待期条款最长期限的设定可以参照德国的做法,对不同疾病种类设立不同的最长期限。最后,在复效后自杀条款是否重新起算的问题上,我国法律规定需要重新起算,本文经论证说理认为该规定合理与否值得商榷,并建议应当将自杀条款规定为自合同订立时起算更为合理。第五章是结语,主要是对本文的观点进行了归纳总结和提

关键词：保险合同复效制度催告制度不可抗辩条款

《民法典》背景下保险合同格式条款规则的法律适用研究

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《民法典》背景下保险合同格式条款规则的法律适用研究

作者：朱笑媛河北经贸大学

学位级别：硕士

现如今经济生活的各个领域中均有格式条款的身影,尤其在保险行业中,格式条款的运用更是普遍。保险合同中格式条款的运用在节省交易成本的同时也具有明显的弊端,如违背合同意思自治原则、可能有损合同公平正义原则等。正是由于格式条款... 详细信息

现如今经济生活的各个领域中均有格式条款的身影,尤其在保险行业中,格式条款的运用更是普遍。保险合同中格式条款的运用在节省交易成本的同时也具有明显的弊端,如违背合同意思自治原则、可能有损合同公平正义原则等。正是由于格式条款存在一些固有的弊端,因此国家通过立法对保险合同格式条款予以专门的调整。但由于法律规定不甚明确具体,导致保险合同格式条款规则在司法适用中存在着一些问题,特别是《民法典》中格式条款规则与《保险法》相关规定的不一致更是产生了法律适用上的困惑。有鉴于此,为解决保险合同格式条款规则法律适用问题,本文运用文献研究法、规范分析法、案例分析法等研究方法撰写本论文。除引言外,本文主要从四个部分对保险合同格式条款规则进行了研究:第一部分,主要阐明保险合同格式条款及其规则的概念和内涵。对保险合同格式条款的概念进行说明,着重阐释了其具有的专业性、技术性、附和性和强监管等特点。在保险合同格式条款规则方面,首先介绍了保险合同格式条款规则的概念,其后论述因保险自身存在的特殊性、法律环境的改善以及保险行业的快速发展奠定了保险合同格式条款规则存在的基础,并对保险合同格式条款规则中的实现利益均衡、追求实质公平和强调秩序价值的价值取向进行了阐述。第二部分,主要是说明保险合同格式条款规则的立法和法律适用现状。首先是立法现状部分,包含《民法典》《保险法》及其司法解释、《消费者权益保护法》和中国人民银行保险监督管理委员会的通知文件。笔者对上述法律法规中涉及格式条款规则的内容进行了列举对比分析,并在法律适用现状部分对司法实践中保险合同纠纷案件按照不同的纠纷类型和法律适用情况进行分类统计梳理,进而总结出保险合同格式条款规则的法律适用特点,即保险合同格式条款规则的法律适用呈现出案件裁判结果的法律依据多元化、裁判内容多聚焦于保险人是否履行说明义务方面和保险人败诉率较高的特点。第三部分,分析保险合同格式条款规则法律适用存在的主要问题。首先分析在《民法典》施行后保险合同格式条款规则的法律适用衔接问题,即一般法与特别法、新法与旧法之间的适用衔接存在的问题。接下来分别介绍在订立规则、效力规则和解释规则方面存在的法律适用问题,主要是对比分析《民法典》和《保险法》中对应事项的规定差异。在订立规则方面主要存在免除保险人责任条款范围难以认定、保险人履行说明义务的实质标准难以判断两个问题,在效力规则方面主要存在保险合同核心给付条款的范围难以认定和《民法典》规定的“合理性”的判断标准不明确问题,在解释规则方面主要存在忽视保险合同格式条款规则中的“通常理解”和滥用不利解释规则两个问题。第四部分,对于我国保险合同格式条款规则的法律适用提出了自己的建议。首先,对于明确我国保险合同格式条款规则法律适用衔接问题提出自己的见解。其次,在订立规则方面建议一是明确免责条款的范围,尤其是明确保险合同中的“隐形免责条款”;二是阐述保险人履行说明义务的判断标准。再次,在效力规则方面建议明确保险合同核心给付条款的判断标准,包括保险费和保险责任范围两类条款的判断标准,并分析了《民法典》新增的“合理性”的审查标准,包括对“利益减损”和“不合理”两个方面的判断。最后,在解释规则方面阐述了保险合同格式条款中“通常理解”的解释方法和在适用主体、适用范围和法定条款方面如何正确适用不利解释规则。

关键词：民法典保险合同格式条款规则说明义务合理性

投保人告知义务的司法认定——以裴建虎与工银安盛人寿保险有限公司保险合同纠纷案为例

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投保人告知义务的司法认定——以裴建虎与工银安盛人寿保险有限公...

作者：罗文杰西南科技大学

学位级别：硕士

投保人是否对保险标的具有符合不予承保要求的重大事项进行如实告知,以及告知义务的履行瑕疵对保险合同的效力产生何种影响等相关问题的司法认定,在保险合同纠纷类案件中大量存在。本文从“裴建虎与工银安盛人寿保险有限公司保险合同纠... 详细信息

投保人是否对保险标的具有符合不予承保要求的重大事项进行如实告知,以及告知义务的履行瑕疵对保险合同的效力产生何种影响等相关问题的司法认定,在保险合同纠纷类案件中大量存在。本文从“裴建虎与工银安盛人寿保险有限公司保险合同纠纷”一案为例,根据相关法律对告知义务的规定以及学界的主张,结合判决书中的裁判理路整理出案件争议焦点——告知义务和提示说明义务二者在履行过程当中是否有顺序要求;案件中投保人是否履行告知义务——并就此展开分析。经分析后认为:1.告知义务以保险人的提示说明义务为前提。保险合同是民商事活动中典型的格式合同,合同的提供方在提供合同之时就应当进行提示和说明,而另一方的如实告知义务应在其后履行,并且,如实告知义务的履行也需符合对象、范围、过错等方面的要求。2.案件中王某已按照保险人的要求履行了告知义务。在投保人即被保险人裴建虎的配偶王某履行完毕如实告知义务的情况下,保险人工银安盛人寿保险有限公司不得以王某未进行如实告知为由,在被保险人裴建虎依照合同索赔时拒绝赔付。最后,笔者以对此案的上述分析为基础,提出投保人如实告知义务的认定在相关规定不足以涵摄所有具体情形时,自由裁量应当坚持的论理基础,以及告知义务存在的制度上的不足和实务认定过程中存在的困境,并提出有针对性的建议。

关键词：保险合同格式条款说明义务告知义务

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论保险合同格式责任条款的内容控制

论保险合同格式责任条款的内容控制

作者：陈晓萍武汉大学

学位级别：硕士

格式化的缔约方式已然成为保险经营惯例,在创设保险合同责任条款时投保人或被保险人往往没有亲自谈判磋商的机会,因而需通过较严苛的法律规制,以避免双方权利义务的严重失衡。内容控制便是规制格式条款的重要机制,其本应起到保护保险消... 详细信息

格式化的缔约方式已然成为保险经营惯例,在创设保险合同责任条款时投保人或被保险人往往没有亲自谈判磋商的机会,因而需通过较严苛的法律规制,以避免双方权利义务的严重失衡。内容控制便是规制格式条款的重要机制,其本应起到保护保险消费者的作用,但我国相关规范过于宽泛,难以把握其具体的适用范围与实质的判断标准,导致司法实务中存在具有冲突性的判决,内容控制适用效果不佳。《保险法》对责任条款的内容控制主要体现为第19条,然其适用范围扩张为所有的免责条款而未区分具体的条款类型,但对核心给付条款的不当干预不仅不能实现对投保人的倾斜性保护,更不利于市场竞争机制的正常运行。在适用主体上,由于《保险法》并未限定适用的主体性质,因而第19条也应适用于商主体之间订立的保险合同,但商主体在经济地位和认知能力上更具优势,应将其主体特征作为效力判断的参考因素之一。在内容控制规范体系的配套问题上,涉及《保险法》第19条与《民法典》第497条、《消费者权益保护法》第26条的适用关系,目前依据法理应适用《民法典》相关规定,但《民法典》无法兼顾保险制度特性,本文认为应将《保险法》细化完善后作为特别法予以优先适用。对于《保险法》第17条规定的说明义务与内容控制规则二者相矛盾的问题,《民法典》第496条已对《合同法》的规定进行修正,内容控制规则适用的前提应为格式条款提供方已经尽到提示和说明义务。在条款内容的具体设计上,我国《保险法》第19条的规定仅描述了保险合同免责条款通常所具有的特征,其实际上缺乏有效的效力审查标准,因而需对《保险法》第19条进行修改完善。对于审查标准实质指引原则的选择,由于保险合同强调效率并被反复、广泛地适用,因而具备普遍性的诚实信用原则较强调个案公正的公平原则而言更为合理。但诚实信用原则仍然偏于抽象,需要依赖任意性规范及其背后的法律基本理念和合同目的等要素作为具体判断标准。对于效力审查的规范体系,基于保险制度本质而产生的绝对强制性规范和出于保护被保险人利益产生的相对强制性规范均应纳入其中,否则将有规制不周的问题。

关键词：保险合同责任条款格式条款内容控制

人身保险合同犯罪条款司法适用研究 ——以我国《保险法》第45条为核心

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人身保险合同犯罪条款司法适用研究 ——以我国《保险法》第45条...

作者：杨浩中国政法大学

学位级别：硕士

被保险人因故意犯罪致其自身伤亡的情况在实践中十分常见,保险人也往往会援引《保险法》第45条犯罪条款主张拒付保险金。依最大诚信、公序良俗、避免保险制度滥用等原则,犯罪条款有着充足的理论依据,故意犯罪免赔这一理念基本上能够为... 详细信息

被保险人因故意犯罪致其自身伤亡的情况在实践中十分常见,保险人也往往会援引《保险法》第45条犯罪条款主张拒付保险金。依最大诚信、公序良俗、避免保险制度滥用等原则,犯罪条款有着充足的理论依据,故意犯罪免赔这一理念基本上能够为社会公众所广泛认同。但是在我国的司法实践中,对于犯罪条款的适用存在诸多问题,各地法院在类案的裁判上司法尺度并不统一,有时甚至得出截然相反的裁判结果。主要矛盾集中在保险法和刑法领域对“犯罪”概念的不同定义,对“故意”之理解,被保险人犯罪的认定程序,因果关系等方面的不同理解。司法解释尚不足以完全解决上述问题,并没有准确界定该条款的适用标准。除此之外,世界各个国家（地区）对于犯罪条款的认可程度分歧较大,“优先保护受益人”理论对主要大陆法系国家（地区）保险立法产生了很大的影响。本文共分四章:第一章阐述犯罪条款的理论基础,比较分析违反偶然说、故意涉险轻生说、惩罚犯罪说等主流学说利弊,从公共政策角度,结合最大诚信原则、避免激励犯罪及保险制度滥用、规避道德风险等方面探求犯罪条款所要达到的立法目的与价值取向,充分解释被保险人的犯罪行为对于保费精算基础的破坏,为故意犯罪免赔的合理性提供理论支撑。进一步从当被保险人死亡时认定犯罪的程序和结论性意见所面临的困境,引申出刑法和保险法领域对“犯罪”的区别考量,提出犯罪条款的适用无须刑事审判前置的观点,深入分析犯罪行为高度致死或致伤可能性、罪刑法定原则、罪责及刑事责任能力等对犯罪条款适用的影响。明确犯罪条款的法定性,不得约定排除或变更内容,保险人解释说明义务对于该条款的效力不产生影响。简要辨析与故意制造保险事故、自杀条款等相近概念的异同。第二章对近年来涉及犯罪条款的司法案例进行实证分析,在数据库检索后统计归纳研究样本。对拒捕或被判处死刑、一般违法行为、因果关系、主观心态、公共政策等与犯罪条款适用的类案进行数据化分析,计算统计裁判结果,归纳法院裁判倾向。解读在现行法律规定下该条款适用的焦点问题,如:被保险人的一般违法行为不得适用,被保险人的伤亡须限制在犯罪实行阶段,畏罪自杀应适用《保险法》第44条自杀条款更为适宜等。第三章介绍犯罪条款域外立法情况,重点解读美国及我国台湾地区犯罪条款立法、司法实践以及有关学者的观点,对英美法系“优先保护受益人”理念在该条款中的适用,笔者提出质疑。第四章阐述我国犯罪条款司法适用标准及其完善,对比条件说、相当因果关系说、近因原则等几种因果关系原则在犯罪条款中的适用,预测比例因果关系说在未来的广泛适用前景。与此同时应高度重视介入因素对被保险人伤亡的作用,以及被保险人自身体质对该条款的适用不产生影响。对犯罪行为故意与过失的辨析,应以一般大众认知为标准,明确该条款中故意是被保险人决意实施犯罪时的故意,而不能要求其对于自身伤亡也存在故意。对现行犯罪条款立法及司法适用之完善提出建议:其适用可以扩展到被保险人羁押、服刑期间以及财产保险领域和过失犯罪,宜参照自杀条款设立犯罪条款免责期间,达到缓冲期的目的。

关键词：犯罪条款法定免责事由故意犯罪保险合同因果关系

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保险合同中告知义务与概括性询问条款新探

法制博览 2022年第20期 30-32页

作者：龚瑶杰贵州民族大学

诚信的重要性在于当今社会是不言而喻的，没有信用可以说是寸步难行，现代衣食住行都与之相关。在国家强调社会主义核心价值观的大背景下，对于不讲诚信的主体来说可谓是沉重打击，体现在保险法上最为突出的就是最大诚信原则。该原则中... 详细信息

诚信的重要性在于当今社会是不言而喻的，没有信用可以说是寸步难行，现代衣食住行都与之相关。在国家强调社会主义核心价值观的大背景下，对于不讲诚信的主体来说可谓是沉重打击，体现在保险法上最为突出的就是最大诚信原则。该原则中所包含的如实告知义务和概括性询问条款的说明能充分地体现这一点，因此为了更好地把握保险诚信的底层深意，我们将从如实告知义务与概括性询问条款的关系来进行探究。

关键词：保险合同如实告知概括性询问条款

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保险合同中合理期待原则的运用

人民司法 2022年第29期 78-81页

作者：戴顺娟江苏省苏州市吴江区人民法院

【裁判要旨】保险人利用自身提供保险条款的优势地位和便利条件,将不利于被保险人的行业定残标准规定为保险条款,而不采用通行的国家标准,对此保险人负有明确说明义务,以供投保人进行理性思考和选择是否投保。但基于说明义务制度的模糊... 详细信息

【裁判要旨】保险人利用自身提供保险条款的优势地位和便利条件,将不利于被保险人的行业定残标准规定为保险条款,而不采用通行的国家标准,对此保险人负有明确说明义务,以供投保人进行理性思考和选择是否投保。但基于说明义务制度的模糊性,在说明义务未能对投保人知情权与选择权发挥作用时,合理期待原则可以作为司法实践中对投保人的有效救济机制。

关键词：合理期待原则保险合同便利条件被保险人知情权说明义务保险条款裁判要旨

保险合同“疑义利益解释”之解释——对《保险法》第30条的目的解释和限缩解释

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法商研究 2002年第4期19卷 84-93页

作者：樊启荣中南财经政法大学法学院

保险合同的疑义利益解释规则 ,其目的系针对保险条款格式化及附和性之弊端 ,而为在交易能力上处于弱势地位的被保险人所提供的一种事后的司法救济机制 ;在适用上其位阶只能是在运用其他方法对模糊词语解释后仍有两种以上理解时 ,才扮演... 详细信息

保险合同的疑义利益解释规则 ,其目的系针对保险条款格式化及附和性之弊端 ,而为在交易能力上处于弱势地位的被保险人所提供的一种事后的司法救济机制 ;在适用上其位阶只能是在运用其他方法对模糊词语解释后仍有两种以上理解时 ,才扮演“最后出场的角色” ;其适用范围和前提为定型化格式保险条款 ,并需考量具体合同的被保险人的交易能力 ,判断其实际上究竟是否属交易上的弱者 ,而对个别议商性条款不得适用 ;至于经保险主管机关核准后的基本条款 ,可适用该解释规则。鉴于我国立法规定过于原则以及由此导致司法实践上的滥用现状 ,应当从《中华人民共和国保险法》第 3 0条的立法目的出发作限缩式解释 ,以公平合理地保护保险当事人的权益。

关键词：适用解释规则目的解释被保险人保险合同司法救济机制位阶交易保险条款利益

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保险合同效力研究

政法论坛 2012年第3期30卷 128-134页

作者：孙积禄外交学院国际法系

通过对投保人如实告知义务主客观方面、内容与方式之分析,厘清告知不实与合同效力的确切关系,并认为应适当延长保险人行使合同解除权的除斥期间;应认定保险单签发与交付在无特别约定情形下,仅为提倡性行为而对保险合同效力无影响;对实... 详细信息

通过对投保人如实告知义务主客观方面、内容与方式之分析,厘清告知不实与合同效力的确切关系,并认为应适当延长保险人行使合同解除权的除斥期间;应认定保险单签发与交付在无特别约定情形下,仅为提倡性行为而对保险合同效力无影响;对实践中保险费争议案件,建议应当针对不同性质之保险合同作不同处理。

关键词：保险合同保险单保险费如实告知