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人身保险犹豫期制度研究

人身保险犹豫期制度研究

作者：任宏佳吉林大学

学位级别：硕士

保险合同关系中,由于投保人和保险人之间获取和判断信息能力方面存在的差距,二者在实质上的地位并不平等,保险人往往在保险合同关系当中占据比较大的优势。除此之外,保险人出于利益驱动,往往会利用自身的信息优势地位,通过各种销售手段... 详细信息

保险合同关系中,由于投保人和保险人之间获取和判断信息能力方面存在的差距,二者在实质上的地位并不平等,保险人往往在保险合同关系当中占据比较大的优势。除此之外,保险人出于利益驱动,往往会利用自身的信息优势地位,通过各种销售手段对投保人进行干涉和劝诱,使得投保人不能够在充分理性的状态下与保险人订立保险合同。同时,由于人身保险受众相对比较广泛,同时人身保险中保险期间超过1年的长期保险产品相对较多,因此上述问题在长期人身保险合同当中对投保人的影响尤为突出。因此,为了解决投保人和保险人之间存在的信息地位实质不平等问题,许多国家和地区以成文法的形式对犹豫期制度进行了系统规定。我国关于人身保险犹豫期制度的规定目前主要存在于规章和其他的规范性文件当中,并未上升至法律层面。2015年国务院法制办公室发布的《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)当中新增加的第48条规定了犹豫期制度。该条文主要规定了犹豫期条款的适用范围、投保人享有的权利、犹豫期的起算点和期限,但对于保险人对于犹豫期条款的提示说明义务以及解除权行使的具体方式并未作出规定。因此,在通过文献分析法、比较研究法和案例分析法对我国现有的有关人身保险犹豫期的学术成果进行总结,同时在对德国、法国、日本、韩国以及我国台湾地区的犹豫期制度进行研究的基础上,《征求意见稿》当中有关犹豫期制度的条款应当进行如下修改和补充。首先,“犹豫期”一词不应当应用于正式的法律条文当中,而应当以“冷静期”取代之。第二,对于以上门销售等特殊方式售出的长期人身保险产品,法律条文中应当规定特殊的期间长度对其进行特别保护。第三,条文应当明确规定在犹豫期制度当中保险人的提示说明义务,包括对犹豫期条款本身和合同中其他关键条款。第四,在犹豫期的起算点方面,应当将投保人实际收到保险合同或者保险单之日作为犹豫期起算点,同时将保险人对提示说明义务的履行行为作为犹豫期期间起算的前提。第五,应当增加关于犹豫期解除权具体行使方式的规定,若约定书面则保险人应当提供解除申请书样本,同时将投保人发出解除合同申请之日作为合同解除时间点,此外不应当将相关的证明文件作为犹豫期起算的条件。第六,增加规定有关保险人对于犹豫期内发生的保险事故的责任承担问题,建议参考我国台湾地区,认定此时合同并未解除,保险人仍然应当对保险事故承担相应的保险责任。人身保险犹豫期制度的构建不仅要参考其他国家和地区的立法,还要充分结合我国的客观实际。做到具体问题具体分析。希望通过上述的相关建议,为我国人身保险犹豫期制度的构建提供思路和方案。

关键词：犹豫期人身保险解除权保险合同

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人身保险

人身保险

2003年

作者：高秀屏曾鸣

新世纪高职高专金融专业教材:本书包括：人身保险的基本理论、人身保险合同的基本理论、意外伤害保险、健康保险、人寿保险的数学计算、人身保险的市场营销等。

关键词：人身保险高等学校：技术学校教材

来源：汇雅图书（南通市图书馆... 评论

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人身保险复效制度研究

人身保险复效制度研究

作者：崔娜山东大学

学位级别：硕士

人身保险特别是人寿保险,保险期间通常较长,实务中存在大量的投保人因为各种原因逾期而未缴保费的情况。按照我国《合同法》第四十九条第三款的规定,此时保险人可以行使合同解除权。但考虑到人身保险合同的特殊性,避免保单被轻易解除,... 详细信息

人身保险特别是人寿保险,保险期间通常较长,实务中存在大量的投保人因为各种原因逾期而未缴保费的情况。按照我国《合同法》第四十九条第三款的规定,此时保险人可以行使合同解除权。但考虑到人身保险合同的特殊性,避免保单被轻易解除,作为特别法,我国《保险法》第三十六条、三十七条规定了人身保险合同的复效制度,这使得人身保险合同的效力规定区别于其他的商务合同。同时2015年12月1日正式施行的《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（三）》对复效制度进行了进一步的完善和补充,这在很大程度维护了投保方的利益,也促进保险业的稳定发展。但是,我国保险合同复效制度仍然存在诸多不完善之处:在保险合同中止之前,保险人是否应当催告投保人缴费;在保险合同复效时,保险人如何判断“危险程度显著增加”,投保方是否应当如实告知必要信息,如何确定补交利息的利率;在保险合同复效后,合同的性质如何变化,特殊保险条款的起算时间是否合理等等。因此,本文将按照保险合同效力由成立生效、中止、到申请复效,再到复效成功的时间顺序,探讨和研究各个阶段的问题,具体体现在以下四个部分:第一部分主要介绍保险合同复效的概念,以形成对复效制度的基本认识;从三个方面说明设立复效制度的必要性与合理性,阐述复效制度的价值与意义,为解决复效制度中的争议问题提供价值指引。第二部分以复效制度的前提条件—保险合同中止为主题,首先解释合同中止的特殊涵义,以便与合同终止区分开来。其次,结合我国典型的司法案例,重点探讨保险合同中止的条件,在参考韩国、台湾等域外国家或地区立法的基础上,结合我国实际情况,为完善宽限期和催告制度、考察投保人逾期未交费的原因等方面提供合理建议。第三、四部分是本论文的重点内容,旨在探讨复效制度的条件和法律效果。在第三部分“人身保险复效的条件分析”中,本文将比较和评述三种典型的立法模式,发现同意主义和可保主义的特点,阐述宽松的可保主义模式对我国复效条件立法的借鉴意义。同时,对我国《保险法》规定的复效条件进行具体分析,在结合不同学者的观点与域外立法例的基础上,建议拓宽复效申请的主体范围、明确可保证明的判断标准、规范补交利息的利率;按照时间顺序,第四部分主要着眼于合同复效后的争议问题。本部分首先讨论复效合同的法律性质,这影响着复效后的不可抗辩条款、等待期条款的理解与适用。除复效合同的性质外,本文还将从上述特殊条款本身的设立原理来分析期间起算的合理起点。

关键词：人身保险合同中止复效宽限期

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人身保险洗钱风险及反洗钱客户身份识别研究

人身保险洗钱风险及反洗钱客户身份识别研究

作者：龙欢湖南大学

学位级别：硕士

人身保险作为风险管理、养老保障、资产配置的一种金融工具,本身具有合同关系人复杂、产品形态多样、交费和资金领取灵活等特点,因而为洗钱犯罪分子掩饰、隐瞒和转移犯罪所得提供了便利条件。客户身份识别作为洗钱风险的首道防线,不仅... 详细信息

人身保险作为风险管理、养老保障、资产配置的一种金融工具,本身具有合同关系人复杂、产品形态多样、交费和资金领取灵活等特点,因而为洗钱犯罪分子掩饰、隐瞒和转移犯罪所得提供了便利条件。客户身份识别作为洗钱风险的首道防线,不仅仅是保险公司按照反洗钱法律法规履行法定义务的需要,更是为了确保保险公司在内控机制健全的前提下实现业务的稳健、永续发展,避免沦为洗钱犯罪分子实施违法犯罪活动的工具。基于对客户身份识别重要性的认识,保险公司均会采用一系列识别措施,以期更全面准确地了解客户的身份信息及交易目的。但在实践中,仍存在客户身份识别成效无法满足反洗钱工作需要的情形。本文通过搜集保险行业实际发生的洗钱案例来介绍犯罪分子利用人身保险洗钱的常见手法,基于信息不对称理论,从产品、业务、渠道等维度分析人身保险的洗钱风险及其成因。在反洗钱客户身份识别研究方面,通过对F保险公司承保、保全、理赔环节的客户身份识别工作流程进行调研,结合保险公司客户身份识别的现状,运用理性经济人、成本收益、羊群效应、公共物品等理论,总结和分析人身保险客户身份识别的困境及其成因,并借鉴境外反洗钱优秀经验,旨在探索保险公司进一步提升客户身份识别工作效能的路径。通过调研和研究发现,由于保险合同的信息不对称、保险产品和业务管理的复杂性、中介渠道的监管薄弱和利益驱动、互联网保险的非面对面性,保险公司面临较大的洗钱风险。但由于客户的不配合、保险公司的不重视、保险行业的业务流程差异、反洗钱法律法规不健全等原因,保险公司开展对客户的身份识别仍面临诸多困难。为进一步提升人身保险客户身份识别的有效性,建议完善反洗钱法律法规体系、搭建信息共享平台、运用生物识别等新兴技术手段、优化客户身份识别工作机制、加强反洗钱宣传和培训。

关键词：人身保险洗钱洗钱风险反洗钱客户身份识别

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人身保险公司偿付能力影响因素实证研究

人身保险公司偿付能力影响因素实证研究

作者：崔雪彤对外经济贸易大学

学位级别：硕士

经过30年左右的快速发展,我国人身保险行业发展初具规模,在构建多层次社会保障体系中占据重要位置。在偿付能力建设方面,我国先后经历了偿一代和偿二代两个体系,实现了规模管理到风险管理的模式转变。研究偿二代监管体系下,人身保险公... 详细信息

经过30年左右的快速发展,我国人身保险行业发展初具规模,在构建多层次社会保障体系中占据重要位置。在偿付能力建设方面,我国先后经历了偿一代和偿二代两个体系,实现了规模管理到风险管理的模式转变。研究偿二代监管体系下,人身保险公司偿付能力与哪些主要因素有关,提出针对性意见建议,对于促进人身保险市场稳定发展,具有重要意义。本文围绕人身保险公司偿付能力影响因素问题,详细介绍了相关业务背景、基础理论、发展现状、需求影响因素等情况。分析过程主要由两个层次构成:一是定性分析,在第3章对偿一代、偿二代监管体系作了全面介绍和比对,分析了影响偿付能力的因素类别,对2016—2021年偿付能力实际数据进行了抽样分析,发现了核心偿付能力普遍集中在200%左右的分布特点。二是定量分析,在第4章、第5章进行实证研究,选取1100条样本数据,采用混合线性回归模型,探究影响偿付能力的具体因素,提出相关建议。最后,在第6章对全文研究情况进行总结,并对未来业务发展趋势及偿付能力研究模式转变进行了展望。本文主要结论是:偿二代监管体系适应当前行业发展需要,经过5年多的市场实践,在促进业平稳发展,保障消费者利益方面发挥了实效;影响人身保险公司偿付能力的因素是多方面的,偿付能力与净资产比率、投资收益率、利润率和经济不确定性指数等因素正相关,与保险赔付率、再保险比率、成本支出率等因素负相关。目前我国人身保险公司的总体偿付能力目前停留在200%左右的阶段上,有待进一步提高。

关键词：人身保险偿付能力影响因素实证研究

人身保险“如实告知义务”履行的认定标准实证研究（2009-2020） ——基于中国裁判文书网1544份判决书的分析

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人身保险“如实告知义务”履行的认定标准实证研究（2009-2020） ...

作者：曾鋆西南财经大学

学位级别：硕士

人身保险中如实告知义务是否履行的认定标准是什么?《保险法》及其司法解释对此未明确、具体规定,司法实务界未形成统一的认定标准。学界对于该问题的研究主要集中在告知义务的主体、履行时间、范围方面,虽然讨论很多,却未得出较统一的... 详细信息

人身保险中如实告知义务是否履行的认定标准是什么?《保险法》及其司法解释对此未明确、具体规定,司法实务界未形成统一的认定标准。学界对于该问题的研究主要集中在告知义务的主体、履行时间、范围方面,虽然讨论很多,却未得出较统一的结论。随着保险市场的不断发展,关于如实告知义务履行的纠纷数量逐年增长,因此明确如实告知义务履行的认定标准有着重要意义。由于学界的研究主要集中于规范研究层面,鲜有学者以已生效的司法判决书为对象来对该问题进行研究。因此笔者以“如实告知”为关键词在中国裁判文书网上进行全文搜索、全部下载并人工逐一筛选出相关生效判决书1544份,以此为研究材料,主要采用实证研究法来考察如实告知义务履行的认定标准的司法裁判现状。本文同时借鉴学界观点和国外立法例先进经验,对司法实践中反映出的如实告知义务履行的认定标准存在的问题提出完善意见,并且对如实告知义务履行认定的思路提出建议。本文一共分为五个部分。第一部分是导论。笔者先提出了本文研究的问题,论述了研究问题的真实性和普遍性,以及研究价值与意义所在。在对现有研究作综述时,笔者总结了理论界对于如实告知义务的履行认定标准的争议,发现学界争议颇多,且鲜有学者以已生效的司法判决书为对象来对该问题进行研究。接着笔者对于本文的研究设计进行了阐述,包括研究对象、研究方法、研究内容、数据来源、可能的创新点及存在的不足。第二部分是如实告知义务的立法解读与如实告知义务履行认定案件的司法概览。笔者先梳理了我国如实告知义务的立法与司法解释沿革,再对如实告知义务立法的指导思想进行解读,最后对如实告知义务履行认定案件进行了司法上的概览,包括案件的时间、地域分布情况,以及案件的认定情况。第三部分是对如实告知义务履行的认定标准的司法考察。笔者通过对司法实践进行考察,总结了如实告知义务履行认定案件中的争议焦点,对每个争议焦点下存在的问题、法官的观点进行了分析、统计和总结。本文实证结果发现人身保险如实告知义务履行的司法认定呈现出争议焦点多、法官观点多样化、“类案不同判”现象较突出等状况。比较突出的争议有保险人是否合理的询问、投保时被保险人是否已患病、告知义务人的认知情况以及“重要事项”的判断标准。近一半的有效判决书中都涉及到保险人是否合理询问的争议,“类案不同判”现象也主要体现在此。第四部分是对如实告知义务履行的认定标准的再思考。本文以司法实践现状回应立法、司法解释的规定与学术争议,理论联系实际,对立法和司法解释的规定、学界的研究观点进行了再思考。笔者发现,对于司法实践中争议较多的问题,如保险人是否合理询问,学界却缺少研究;学界讨论得较多的问题,如概括性询问条款,在司法实践中却无多少争议;学界与司法实践共同讨论的问题,大多都争论不休。司法实践中争论的很多问题在《保险法》及其司法解释中都没有规定,而有规定的在司法实践中又存在不同的理解。第五部分是对如实告知义务履行的认定标准的完善建议。从笔者的实证结果来看,如果不明确如实告知义务履行的认定标准,越来越多的纠纷会对保险业和保险市场的发展产生不良的影响,同时在个案中也可能产生对保险消费者不公平的现象。因此,本文在实证研究结果的基础上,结合立法和司法解释的规定、学界的研究观点以及国外立法例,以诚实信用原则、对价平衡原则、保险消费者保护原则为评判标准,对司法实践中反映出的如实告知义务履行的认定标准存在的问题提出了完善建议。笔者认为《保险法》及其司法解释应当扩大告知义务主体范围,明确保险合同复效时无需履行如实告知义务,明确免于告知的事项,将告知义务范围明确为告知义务人“明知和应知”的事项,确立“主观兼客观标准”来作为“重要事项”的判断标准。同时,对于司法实务中法官判断“何为保险人的合理询问”这一问题,笔者建议把握住“告知义务人是否知晓并且理解询问告知事项的内容”这一合理询问的核心来进行判断。最后,笔者对如实告知义务履行认定的思路提出了建议。

关键词：如实告知义务司法认定履行标准人身保险

人身保险对社会保障支出与经济增长关系的影响研究 ——基于省级面板数据的门槛模型分析

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人身保险对社会保障支出与经济增长关系的影响研究 ...

作者：郑沛中南财经政法大学

学位级别：硕士

社会保障支出是民生财政支出的重要组成部分,在为居民提供基本生活保障的同时,也能通过改变家庭对人力资本的投入、社会整体劳动生产率和社会秩序等多角度影响经济发展,但是与发达国家甚至一些发展中国家相比,我国社会保障支出存在水平... 详细信息

社会保障支出是民生财政支出的重要组成部分,在为居民提供基本生活保障的同时,也能通过改变家庭对人力资本的投入、社会整体劳动生产率和社会秩序等多角度影响经济发展,但是与发达国家甚至一些发展中国家相比,我国社会保障支出存在水平低,结构不合理等问题,无法高效带动我国的经济增长。商业人身保险作为构成我国金融体系的一部分,其与社会保障支出有相似之处,在社会保障支出影响经济增长的过程中,社会保障支出通过与人身保险的相互作用,与人身保险一同形成带动我国经济增长的合力,实现我国经济的高效发展。本文运用我国30个省（市、自治区）的面板数据,通过固定效应模型、门槛模型,以人身保险密度为门槛变量,社会保障支出为解释变量,经济增长为被解释变量,以高等学校在校生和资本形成总额等为控制变量,探究当人身保险密度处于不同区间时,社会保障支出对经济增长产生影响的差异;通过中介效应检验模型,分别以社会保障支出和人身保险密度为中介变量,探究在社会保障支出作用于经济增长的过程中人身保险对两者关系产生影响的作用路径,以进一步解释门槛效应的结果。通过固定效应模型发现社会保障支出增加对经济增长呈现出正向拉动作用,引入社会保障支出与人身保险的交互项后发现社会保障支出与人身保险之间不存在显著的补充或替代关系,由中介效应检验模型结果可知社会保障支出是通过影响人身保险的发展进而作用于经济增长,即存在人身保险中介效应;通过门槛模型发现社会保障支出增加对经济增长的影响由正转为负,且这种负向抑制作用随着人身保险密度的提高先减弱后增强;在运用门槛检验的结果对地区差异进行分析时发现目前我国大部分省份通过发展人身保险能有效缓解社会保障支出增加对经济增长的抑制作用,北京、上海、天津、江苏等经济发达地区人身保险密度的提高会导致社会保障支出增加对经济增长的抑制作用被加剧,全国各省市人身保险发展差距过大也会影响人身保险中介效应的发挥。基于实证分析得出的结论,本文提出针对人身保险密度较低的区域,应继续提高社会保障支出水平,加大对人身保险发展的支持力度,提高居民保险意识;针对人身保险密度较高的区域,应提高人身保险的发展质量,优化社会保障支出结构,提高社会保障支出效率;控制人身保险的地区发展差距,因势利导,实行差异化发展。

关键词：人身保险社会保障经济增长中介效应门槛模型

人身保险需求影响因素实证研究 ——基于省级面板数据分析

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人身保险需求影响因素实证研究 ——基...

作者：曹伟华上海财经大学

学位级别：硕士

自1982年恢复人身保险业务以来，我国人身保险业得到迅速发展，人身保险保费收入逐年大幅增长，保费收入从1990年56.79亿元增长到2019年的3099亿元。此外，我国保险结构处于健康化，虽然保险密度和深度仍低于世界平均水平，但仍处于持... 详细信息

自1982年恢复人身保险业务以来，我国人身保险业得到迅速发展，人身保险保费收入逐年大幅增长，保费收入从1990年56.79亿元增长到2019年的3099亿元。此外，我国保险结构处于健康化，虽然保险密度和深度仍低于世界平均水平，但仍处于持续增长的态势。国内保险业各公司为寻找保险第二增长点，开始布局医疗健康生态圈，试图将保险与医疗健康相结合，促进保险行业进一步发展。但除了学术界统一认为的经济发展水平因素外，具体还有其他什么因素影响人身保险需求？医疗健康因素是否可以促进人身保险需求？各因素分别按什么路径影响人寿保险、商业健康保险需求，其影响程度与方向是怎样的？各因素在促进人寿保险需求、商业健康保险需求的上有何不同？　　为解答以上问题，本文采用了理论与实证相结合的方式分析了我国人身保险需求影响因素。首先，本文在第二章界定了人寿保险、商业健康保险、保险需求等关键词的含义，并在此基础上分析了我国保险产品的功能;其次，本文在第三章分析了“效用论”、“马斯洛需求层次理论”、“风险规避理论”、“逆向选择理论”，并在理论分析的基础上，定性分析了分别影响人寿保险、商业健康保险的经济因素、社会因素、人口因素、政策因素，以及各因素对人寿保险、商业健康保险的影响路径。　　为进一步考证各因素对人寿保险、商业健康保险的影响方向、程度，本文在第三章选取了我国各省份自2005年至2017年期间的数据，构建回归分析模型，并根据Hausman检验结果采取固定效应回归分析，最终检验发现：（1）受教育水平、城镇化、人均可支配收入、参与养老保险的比例对人寿保险需求具有显著的促进影响，而通货膨胀率、抚养比对人寿保险需求没有显著影响;（2）城镇化、医疗保险参与比、人均医疗保健消费支出和人均可支配收入对商业健康保险需求具有显著的促进影响，但通货膨胀率、受教育水平、抚养比、人均地方财政医疗卫生支出对商业健康保险需求不显著。最后，本文分别使用人寿保费收入、商业健康险保费收入作为核心变量“人寿保险密度、商业健康险保险密度”的替代变量进行结果的稳健性检验，检验结果和回归结果一直;此外，本文还引入了“死亡率”进行结果的稳健性建议，检验结果和回归结果一致，且死亡率对人寿保险需求、商业健康保险需求均无显著性影响。　　最后，本文在理论与实证分析的基础上就进一步刺激和满足人寿保险需求和商业健康保险需求分别对商业保险公司、政府提出建议，包括开发满足低收入人群产品，丰富产品层次;强化与政府关于渠道、数据开放方面的合作、沟通，帮助保险公司根据医疗数据完善产品;根据各地医疗支出水平开发差异化商业健康保险;同时建议我国政府进一步促进经济发展，提升居民收入水平，将居民潜在保险需求转为有效需求，并建议各省政府加快城镇化进程、提高居民受教育水平。

关键词：保险公司人身保险商业健康保险需求分析面板数据