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适当性义务下的金融消费者保护

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金融博览 2024年第8期 32-35页

作者：张韧北京明裁律师事务所

做好金融消费者保护工作是践行金融工作政治性、人民性的集中体现。金融机构发行和销售资产管理产品,应当坚持“了解产品”和“了解客户”白的经营理念,加强投资者适当性管理。

关键词：金融机构金融消费者保护经营理念投资者适当性管理适当性义务了解客户资产人民性

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平衡金融诚信与金融普惠:基于风险了解客户

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金融市场研究 2016年第6期76卷 58-68页

作者：阿兰.盖尔布蒋经飞全球发展中心

监管机构已认识到金融普惠的重要,因而认可使用以风险为基础的方法来"了解客户",以提高金融诚信度。本文考察了以风险为基础的方法在国内银行业、移动支付和国际金融交易领域的应用,侧重于客户身份的识别与认证。本文提出应对全国身份... 详细信息

监管机构已认识到金融普惠的重要,因而认可使用以风险为基础的方法来"了解客户",以提高金融诚信度。本文考察了以风险为基础的方法在国内银行业、移动支付和国际金融交易领域的应用,侧重于客户身份的识别与认证。本文提出应对全国身份识别系统予以更多关注,同时鼓励使用数字技术,从现金电汇交易向已认证持有者的账户间交易转变。

关键词：普惠金融了解客户风险金融诚信

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我国智能投顾中投资者适当性制度研究

我国智能投顾中投资者适当性制度研究

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作者：黄蓓艳中央财经大学

学位级别：硕士

在全球金融科技的发展浪潮下,各项新兴技术与金融领域的结合更为密切和多元,大数据、云计算等技术驱动传统金融体系和金融服务模式走上了革新之路。智能投顾作为极具代表性的金融新业态下的一个缩影,以金融和科技结合为独特属性,以数据... 详细信息

在全球金融科技的发展浪潮下,各项新兴技术与金融领域的结合更为密切和多元,大数据、云计算等技术驱动传统金融体系和金融服务模式走上了革新之路。智能投顾作为极具代表性的金融新业态下的一个缩影,以金融和科技结合为独特属性,以数据和算法为核心驱动,以成本低廉、普惠包容、公开透明为自身优势,在中国以及全世界实现了飞跃发展,不仅为新型数字经济社会的构建生产出新的金融业态,也为传统金融市场突破发展瓶颈带来新的动力,为金融服务模式的研究带来新的活力。虽然智能投顾在我国发展态势良好,但是由于起步较晚,同时发展迅猛,随之而来的便是当前现有的监管环境与其快速发展之间的平衡与兼容问题。算法推荐是智能投顾的核心环节之一,如何更好地将合适的产品与合适的投资者相匹配是金融领域亟待解决的重要问题,但由于算法智能化、技术化的特征,传统的投资者适当性制度已经无法与新兴业态下的智能投顾相匹配。智能投顾的本质带来了义务主体的虚无以及传统义务体系的失灵,相关法律法规的缺失以及法学理论研究上的滞后导致智能投顾技术特点下的金融风险被不断放大,引发众多市场乱象,危及金融安全,侵犯中小投资者的利益。基于此,加强对智能投顾自身特性的研究、加快对投资者适当性制度的完善具有实践和理论上的重要意义。2018年4月27日发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称《资管新规》)对“智能投顾”进行了专条规定,首次在法律层面上明确了智能投顾应当遵循投资者适当性制度的一般规定,但是缺乏规则的细化和针对智能投顾的特殊规则,未重视智能投顾中技术的特殊性对传统义务规则引起的冲击,脱离实际发展需要。因此,为更好地稳定市场秩序,本文将保护投资者权益作为核心理念,依托当前国内发展基础,关注智能投顾的特殊性给传统投资者适当性义务的履行带来的变化,借鉴国外投资者适当性制度经验,完善和细化我国智能投顾领域下的投资者适当性制度,以推动智能投顾逐步壮大,实现投资者权益保护和金融市场发展平衡。本文由引言、正文和结论三部分构成,正文分为四个部分。第一部分对智能投顾与投资者适当性制度的理论基础进行梳理。明晰了智能投顾的内涵,并在法律界定上就“资产管理”与“投资顾问”的争论问题进行讨论,认为应当对智能投顾进行综合性判断,并在此基础上分析了智能投顾当前的主要运作流程和特性。在运作过程中投资者适当性制度是重要环节,贯穿始终,其核心内容为了解客户、了解产品以及适当性匹配。在此基础上,分析智能投顾遵循投资者适当性制度的必要性与特殊性。第二部分对智能投顾投资者适当性制度的实施困境进行了研究和剖析。首先,整理了我国当前投资者适当性制度的各项规定,并进行思考和评析。与智能投顾业务模式相对比,可以发现现有规则较为宏观,可操作性不足,在适用范围上缺乏专门性、针对性的规则。其次,对智能投顾下投资者适当性制度在适用过程中存在的问题进行检视,具体包括客户画像缺乏标准规范、产品评级制度不合理、算法风险监管不足、信息披露规制不足等问题。第三部分是关于智能投顾投资者适当性制度的域外考察。在法律规范层面上,从了解客户、了解产品、适当性匹配、算法风险管理以及信息披露五个方面对美国、新加坡、澳大利亚等国家的相关规定进行梳理,并对我国智能投顾的投资者适当性制度完善提出具有可操作性的借鉴经验。第四部分是对我国智能投顾投资者适当性制度进行完善和细化。从我国实际出发,分别从事前、事中、事后阶段对智能投顾开发者与运营者如何贯彻落实投资者适当性制度进行研究。事前阶段包括专业人员的资质获取、画像问卷的科学设计以及算法风险的事前评估;事中阶段包括智投产品的分类评级、适当性匹配的完善以及信息披露制度的完善;事后阶段包括算法安全的事后监督以及信息更新的回访机制。最后,尝试针对智能投顾领域的投资者适当性制度进行条款设计的示例。

关键词：智能投顾投资者适当性了解客户了解产品适当性匹配

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证券公司客户适当性管理法律责任探析——从理念变迁到责任重置

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证券法苑 2015年第1期14卷 245-263页

作者：陈岚宋哲李昭华黄丹光大证券光大证券法律合规部

我国证券行业自2012年行业创新大会召开以来,已全面迈入创新转型发展之路,具有复杂交易结构、依托于互联网等新型业务媒介的创新产品、服务不断推向市场。在此过程中,客户适当性管理对于维护投资者合法权益的重要性与必要性已得到了行... 详细信息

我国证券行业自2012年行业创新大会召开以来,已全面迈入创新转型发展之路,具有复杂交易结构、依托于互联网等新型业务媒介的创新产品、服务不断推向市场。在此过程中,客户适当性管理对于维护投资者合法权益的重要性与必要性已得到了行业的广泛认同。然而,应当如何清晰的界定证券公司适当性管理法律责任,目前尚不十分明确。本文从适当性管理理念的变迁入手,结合境外资本市场先进经验,对证券公司适当性管理理念问题以及相应的法律责任进行了辨析,并提出了相关建议。

关键词：证券公司适当性管理了解客户了解金融产品与服务

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银行理财产品客群风险测评工作有待优化

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中国银行业 2022年第10期 40-42页

作者：银行理财四十人论坛银行理财客群画像课题组杨海燕不详

当前,各销售机构有必要重新审视既往的风险测评工作,充分发挥风险测评问卷“了解客户”的作用,以便于“把合适的产品卖给合适的人”,也有利于投资端开发与客户风险偏好相匹配的理财产品。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(... 详细信息

当前,各销售机构有必要重新审视既往的风险测评工作,充分发挥风险测评问卷“了解客户”的作用,以便于“把合适的产品卖给合适的人”,也有利于投资端开发与客户风险偏好相匹配的理财产品。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规”)颁布以来,银行理财产品开始全面转型,截至2021年底,净值型理财产品余额26.96万亿元,在银行理财总规模中占比92.97%。

关键词：银行理财产品风险测评金融机构资产管理业务风险偏好资管全面转型了解客户

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