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保险责任开始的认定标准研究——以保护被保险人、受益人的权益为立场

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烟台大学学报（哲学社会科学版） 2011年第3期24卷 32-39页

作者：史卫进栾少华烟台大学法学院山东烟台264005 中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司山东烟台264000

在投保人预付保险费后至保险合同成立前的所谓的"保险空白期"内,如何界定保险人的保险责任,以充分保护被保险人和受益人的权益,在各国和地区保险法上已经形成了系统的制度和理论。在归纳各国和地区在保险责任开始问题上形成的立法例、... 详细信息

在投保人预付保险费后至保险合同成立前的所谓的"保险空白期"内,如何界定保险人的保险责任,以充分保护被保险人和受益人的权益,在各国和地区保险法上已经形成了系统的制度和理论。在归纳各国和地区在保险责任开始问题上形成的立法例、司法判例和理论成果的基础上,根据我国保险法的规定,以保险责任开始的属性、正式保险单的保险责任开始、暂保保险的规则、临时保险制度和追溯保险制度等问题为重点,对保险责任开始的认定标准和法律对保险责任开始的干预规则进行研究,在保护被保险人和受益人利益的立场上,解决"保险空白期"的保险责任承担问题。

关键词：保险空白期保险责任的开始暂保保险临时保险追溯保险

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投保人利益至上:保险合同成立制度的思考

学术交流 2006年第4期 60-63页

作者：王海波浙江大学法学院浙江杭州310028

交涉能力不平衡、交易信息不对称以及格式合同的运用,使得投保人在保险合同订立过程中处于弱势地位。强调投保人利益至上,即给予投保人以倾斜性保护,不仅为现实所需,且应成为保险合同法的价值取向,这是对投保人弱势地位的法律回应,更是... 详细信息

交涉能力不平衡、交易信息不对称以及格式合同的运用,使得投保人在保险合同订立过程中处于弱势地位。强调投保人利益至上,即给予投保人以倾斜性保护,不仅为现实所需,且应成为保险合同法的价值取向,这是对投保人弱势地位的法律回应,更是正义价值对保险合同法的必然要求。通过对现行保险合同成立制度的反思,进一步提出投保人利益至上原则在保险合同成立方面的立法要求:明确保险合同成立的条件、确立强制答复主义及建立临时保险。

关键词：投保人利益至上合同正义不要式合同临时保险

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论军人伤亡保险与商业保险的结合

中国社会保障 2004年第3期 20-21页

作者：杨长明

2003年4月,湖南省公安厅为全省公安民警统一投保了团体人身意外伤害保险。保险双方协议约定,公安厅作为投保人缴纳保险费,中国人寿保险股份有限公司为保险人,驻省全体武警官兵为被保险人和受益人。11月3日,湖南衡阳发生重大火灾,救灾过... 详细信息

2003年4月,湖南省公安厅为全省公安民警统一投保了团体人身意外伤害保险。保险双方协议约定,公安厅作为投保人缴纳保险费,中国人寿保险股份有限公司为保险人,驻省全体武警官兵为被保险人和受益人。11月3日,湖南衡阳发生重大火灾,救灾过程中20余名官兵死亡。中国人寿保险股份有限公司向死亡官兵的家属承担了赔付责任,赔付标准为每个死亡官兵30万元。这起典型的军人伤亡保险事件中有几个要素不容忽视:第一,理赔数额超出现行体制下军人伤亡保险10万元的上限;第二,保险行为性质突破传统的军人保险。这起保险事件是军人伤亡保险与商业保险的结合,借助商业保险公司的大数效应分散了风险,提高了军人伤亡保险赔付标准,被称之为 "湖南模式"。

关键词：军人伤亡保险商业保险湖南社会保险模式临时保险概括性保险

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保险空白期法律问题研究

保险空白期法律问题研究

作者：郭东丽吉林大学

学位级别：硕士

保险合同的订立通常会有一定的过程。大体而言就是经过投保、核保和承保三个过程,保险合同才成立。实践中,保险人核保通常需要花费一些时间,尤其是在人寿保险中,核保所耗费的时间更长。因为保险人核保需要一定的时间,所以投保人提交了... 详细信息

保险合同的订立通常会有一定的过程。大体而言就是经过投保、核保和承保三个过程,保险合同才成立。实践中,保险人核保通常需要花费一些时间,尤其是在人寿保险中,核保所耗费的时间更长。因为保险人核保需要一定的时间,所以投保人提交了投保单后,保险合同并不会立即成立。研究发现,就是在保险公司核保过程中,往往会发生保险事故。保险公司不可能在核保完成前就同意承保,保险合同当然不成立。合同不成立情形下,无法要求保险人承担责任。但在实践中,保险人在收到投保人的投保单后往往要求投保人先缴纳保费,此时保险合同显然也不成立。在保险人要求投保人提前缴纳保费的情形下,若保险空白期内发生保险事故,保险人是否承担责任,一直备受争议。因保险空白期产生的纠纷不胜枚举,法院的判决也是不尽相同。保险空白期内发生保险事故,保险人到底应不应该承担责任,一度成为困扰司法的难题,也是学者们一直争论不休的问题。本文对保险空白期进行相关的分析研究,并提出相应的完善路径,希望对保险空白期问题的解决有所参酌。保险空白期纠纷的关键点在于预收保费是不是会导致保险合同成立。保险合同成立是保险人承担保险责任的重要前提条件。显而易见的是,预收保费不等于保险人同意承保,合同并不成立。从表面上来看合同不成立,保险人自是不用承担合同义务。透过现象看本质,投保人预缴保费情形下发生的保险空白期纠纷,保险公司如果不赔偿或不给付保险金,对弱势一方的投保人而言是不公平的。对保险空白期纠纷的处理,需要考虑投保群体的合理期待和保险行业的声誉。其实,对于保险空白期纠纷,其他国家和地区已经有了比较完善的解决措施。域外对保险空白期纠纷的应对措施对我国解决该类纠纷有着重要的参考价值和借鉴意义。我国学者、各地高级人民法院在借鉴国外相关经验的情况下,对保险空白期进行了多方面的探索,提出了相应的对策。最高人民法院在集思广益的基础上,借鉴国外追溯保险制度,在2013年出台了相关司法解释对保险空白期问题予以回应。但是最高院的司法解释对保险空白期纠纷的处理不免有些简单粗糙,操作起来还是存在一些问题。司法解释毕竟不是法律,仅仅出台了司法解释,还是无法更好地解决保险空白期存在的诸多争议。分析研究域外保险空白期纠纷的相关经验,构建临时保险制度或追溯保险制度是目前比较合理的两种选择。临时保险有自愿与强制之分。比较而言,强制临时保险与我国的情况更相适合。引入临时保险,对保险空白期纠纷的解决,有其现实意义和可行性。临时保险,不仅可以维护投保群体的合理权益,还可以提高保险业的声誉,促进保险业的发展。在立法中引入临时保险,可以更好的在法律制度层面解决保险空白期问题。然而,鉴于司法解释已经规定了追溯保险,那么在我国保险法中进一步完善追溯保险制度,也不失为解决保险空白期问题的一大良策。至于临时保险和追溯保险,我国该如何取舍,还是要根据具体情况具体分析。

关键词：保险空白期保险责任暂保单临时保险追溯保险

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保险空白期赔偿的法律完善

保险空白期赔偿的法律完善

作者：姜博中国政法大学

学位级别：硕士

发生在2002年-2004年间的孙笑诉广州信诚人寿保险有限公司保险合同纠纷案（以下简称“广州信诚案”），在当时引起了保险业界前所未有的关注。一名投保人签署了投保书，缴纳了首期保费，进行了体检。体检完成不到12个小时，便不幸遇害... 详细信息

发生在2002年-2004年间的孙笑诉广州信诚人寿保险有限公司保险合同纠纷案（以下简称“广州信诚案”），在当时引起了保险业界前所未有的关注。一名投保人签署了投保书，缴纳了首期保费，进行了体检。体检完成不到12个小时，便不幸遇害身故，此时，保险公司还没未取得体检报告，也未签出保单。随后，受益人(投保人之母)向广州信诚人寿保险公司提出索赔，要求赔偿基本险和附加意外伤害险两部分保险金。信诚人寿保险公司同意向受益人赔付基本险保险金，但拒绝赔付附加意外伤害险保险金。双方协商不能达成一致，受益人向法院提起诉讼。2003年5月20日，一审法院做出判决：信诚人寿保险公司赔付受益人附加意外伤害险保险金及利息。信诚人寿保险公司不服，提起上诉。2004年11月24日，二审法院作出判决：撤销一审判决，驳回受益人的诉讼请求。本案诉辩双方争议的焦点为附加意外伤害险保险合同是否成立并生效。案件审理时，我国不存在临时保险、强制追溯保险或其他类似法律制度安排，笔者认为在当时的法律环境下二审的判决结果是合法的。然而，从法律现实主义的角度考量，作为普通人的投保人在投保时不会注意附加意外伤害险的成立、生效条款，其缴纳首期保费后即对保险保障产生了合理期待，判决保险公司完全不赔付附加意外伤害险的保险金在实质上是不公平的，同时该判决也不利于投保人与保险公司之间纠纷的彻底解决。本案二审结束后，受益人不服，坚持申请再审，也说明了这一点。针对“广州信诚案”及类似案件遇到的保险空白期（何为保险空白期，正文中将有详细介绍）赔偿问题，今年5月份出台的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（以下简称“《保险法司法解释二》”）第四条作出了原则性规定，试图为保险空白期赔偿案件的审理提供依据。但该条规定过于粗糙，在实际适用中存在很大问题，不能在法律制度层面彻底解决保险空白期赔偿问题。本文中，笔者将对《保险法司法解释二》第四条进行评析，并介绍域外保险空白期赔偿问题的解决办法，最后提出保险空白期赔偿的法律完善建议。全文共分为以下六大部分：第一章解决保险空白期赔偿问题的迫切性。首先对广州信诚案进行回顾，结合案例阐述何为保险空白期及何为保险空白期赔偿问题，同时分析保险空白期赔偿问题产生的客观原因，最后根据现实情况指出解决保险空白期赔偿问题的迫切性。第二章我国保险空白期赔偿问题的现状。受广州信诚案及类似案件的影响，监管部门、行业自律性组织及保险领域专家学者在《保险法司法解释二》出台前就已经开始关注保险空白期赔偿问题。保监会针对交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时开始的规定，在《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》（保监函[2009]91号）中作出了“使保单自出单时立即生效”的规定。保险行业协会曾下发通知，建议人寿保险公司在保险合同条款中增加临时保险的内容。保险法专家、中国青年政治学院副教授梁鹏多次发文呼吁建立临时保险制度;烟台大学法学院副教授史卫进就此问题两次发表研究论文。第三章《保险法司法解释二》第四条评析。主要从第四条的意义和缺陷两个方面展开分析。第四条为审理保险空白期赔偿案件框定了大致的标准，但该规定还很不完善，在适用中势必会出现很多问题，本章将对第四条存在的缺陷逐一进行分析。第四章域外保险空白期赔偿问题的解决办法。相较于我国大陆地区保险空白期赔偿法律规定的粗糙，域外对此问题的法律规定、司法实践经验均较为丰富。本章将介绍美国、英国、澳大利亚的临时保险制度，以及德国、日本及我国台湾地区的一些具体做法。第五章保险空白期赔偿立法的完善建议。经过对《保险法司法解释二》第四条进行分析，借鉴域外的立法经验，并结合我国的实际情况，对我国保险空白期赔偿法律规定的完善提出了两种方案：第一建立我国的临时保险制度;第二完善强制追溯保险制度。同时，建议将保险合同的成立与生效条款纳入保险人提示和说明义务的范畴。结论部分提出了最终观点，即《保险法司法解释二》第四条的规定具有里程碑式的意义，填补了保险空白期赔偿案件审判依据的空白，但其还存在很大缺陷，需要在总结保险实务经验和借鉴域外立法及司法经验的基础上进行完善。

关键词：广州信诚案保险空白期临时保险强制追溯保险

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论保险合同承诺前事故纠纷的解决

论保险合同承诺前事故纠纷的解决

作者：向毅武汉大学

学位级别：硕士

在保险合同订立过程中,保险人通常会在投保人提交投保单时预收保险费。在投保人递交投保单后,保险人经过核保,再以此为基础决定是否同意承保。而保险人核保通常需要一定的时间。在保险人做出是否同意承保的意思表示之前发生的保险事故... 详细信息

在保险合同订立过程中,保险人通常会在投保人提交投保单时预收保险费。在投保人递交投保单后,保险人经过核保,再以此为基础决定是否同意承保。而保险人核保通常需要一定的时间。在保险人做出是否同意承保的意思表示之前发生的保险事故即承诺前事故。发生承诺前事故的,普遍观点认为保险人应当承担保险责任。最高人民法院于2013年出台的《最高人民法院关于适用保险法>若干问题的解释(二)》(以下简称《保险法司法解释二》)第四条亦对此进行了肯定,并以“是否符合承保条件”作为保险人承担承诺前事故保险责任的前提之一。而司法实践中,在符合承保条件的情况下,部分判决通过认定保险合同成立的方式要求保险人承担保险责任。在不符合承保条件的情形下,保险人不承担保险责任,满足缔约过失责任的构成要件时,保险人应当承担缔约过失责任。从《保险法司法解释(二)》第四条来看,我国关于承诺前事故纠纷的解决还存在着不足:在不符合承保条件的情形下,对投保人、受益人利益保护的不足,且保险人仅仅退还已经收取的保险费而不退还孳息,导致了保险人的不当得利问题;《保险法司法解释(二)》并未对承诺前事故纠纷的解决做出系统的规定,导致在实践中操作的不规范;司法解释的主体是最高人民法院,《保险法司法解释(二)》第四条的规定缺乏上位法的支撑。从司法实践来看,我国部分判决所采取的仍然是保险合同推定成立制度。这种做法不仅与司法解释的规定存在着冲突,在理论上也不合理。本文针对上述问题,以合同法和保险法的理论为基础,详细的分析了我国承诺前事故纠纷现行解决机制的不足,并提出了具体的解决措施。本文共包括四个部分:第一部分介绍了保险合同承诺前事故纠纷的由来,介绍了我国承诺前事故纠纷的现行解决机制,并针对这一解决机制,提出了问题。第二部分针对我国的司法判决和理论研究成果,对承诺前事故的赔付理由进行了反思。同时,介绍了解决承诺前事故纠纷的三种制度:临时保险制度、追溯保险制度和保险合同推定成立制度,并分析了三者之间的不同。第三部分对我国承诺前事故纠纷现行解决机制的问题进行了深入分析,首先指出了在我国司法实践中仍然存在与立法不一致的情况。同时在区分保险人是否迟延承保的基础上,分析了在保险人迟延承保和未迟延承保的情况下,分析了我国现行纠纷解决机制的不足。第四部分针对我国现行纠纷解决机制所存在的问题,提出了相应的解决措施:首先提出了应确立保险人的答复义务,并在保险法中明确确立答复期限。在确立保险人答复义务的基础上区分保险人是否存在迟延承保的情形。在保险人迟延承保的情形下,推定保险合同成立,保险人应当承担承诺前事故的保险责任。在保险人未迟延承保的情形下,依据追溯保险制度,保险人也应当承担保险责任,但是保险人可以依据保险标的不符合承保条件进行抗辩。不符合承保条件时,保险人应当退还预先收取的保险费及其所产生的孳息。

关键词：承诺前事故临时保险追溯保险推定成立迟延承保

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承诺前保险事故纠纷现行解决机制反思

承诺前保险事故纠纷现行解决机制反思

作者：蔡博中国青年政治学院

学位级别：硕士

在我国保险实践中,特别是在人身保险中,投保人在递交投保单时提前缴纳保险费已成为“行业惯例”。在投保人递交投保单至保险人作出承保承诺这一段期间,若发生了保险事故,保险人是否需要进行赔付这一问题亟待得到解决。因此,在2013年颁... 详细信息

在我国保险实践中,特别是在人身保险中,投保人在递交投保单时提前缴纳保险费已成为“行业惯例”。在投保人递交投保单至保险人作出承保承诺这一段期间,若发生了保险事故,保险人是否需要进行赔付这一问题亟待得到解决。因此,在2013年颁行的《最高人民法院关于适用保险法>若干问题的解释(二)》(以下简称“解释二”)中的第4条以保险合同推定成立的方式对此问题作出了规定。由于解释二刚颁行时间不久,学界对于保险合同推定成立这一规定的研究较少,本文将从解释二的规定出发,对保险合同推定成立制度的理论基础进行分析,探讨其在适用中可能会出现的问题,同时结合当前解决承诺前事故纠纷的三种机制的比较分析,对我国当前的规定进行思考,为完善承诺前事故纠纷解决机制提出建议。本文除引言和结语外,包含五个部分,其主要内容如下:第一部分介绍了承诺前事故赔付的基本原理。基于对当前各国对于承诺前事故赔付的规定,探讨对承诺前事故赔付的缘由,并对现行的承诺前事故纠纷解决机制作出了初步的介绍。第二部分是对我国现行的保险合同推定成立制度的理论分析。由于保险合同推定成立在解释二中首次规定,基础理论不够清晰。因此,将通过对法律上的推定、合同法中的合同推定成立的介绍,对保险合同推定成立制度的基础理论进行厘清。第三部分是对保险合同推定成立适用问题的探讨。通过对保险合同推定成立适用条件的阐述,对其在实践中可能产生的符合承保条件的判断、与附条件、附期限生效的规定的冲突等问题进行分析。第四部分是对当前三种承诺前事故纠纷解决机制的比较分析。对保险事故推定成立、法定追溯保险、临时保险这三种解决方法的在理论与适用上的利弊进行讨论。第五部分是对我国承诺前事故纠纷解决机制的反思。综合三种解决机制的优缺点,结合我国保险业的发展特点,对未来承诺前事故的解决机制提出完善建议。

关键词：承诺前事故保险合同推定成立临时保险法定追溯保险

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论保险空白期责任制度的法律完善

论保险空白期责任制度的法律完善

作者：孙楚翘华东政法大学

学位级别：硕士

在2001年发生于广州的“孙某诉信诚人寿保险纠纷案”中,保险人向投保人收取了首期保费,但因要进行核保而尚未同意承保,在此期间被保险人被人杀害,信诚人寿是否应当承担保险责任?投保人一方作为普通大众,认为自己交付了保费就履行了应负... 详细信息

在2001年发生于广州的“孙某诉信诚人寿保险纠纷案”中,保险人向投保人收取了首期保费,但因要进行核保而尚未同意承保,在此期间被保险人被人杀害,信诚人寿是否应当承担保险责任?投保人一方作为普通大众,认为自己交付了保费就履行了应负的合同义务,相应的就应当得到保险保障。而保险人一方认为预收保费是保险行业惯例,且核保是保险业务流程中必不可少的环节,不可能未经核保就直接承保,只要还没承保保险合同就没有成立,自然不存在赔付一说。同时,交强险等保险在保险合同中约定“零时起保”条款的行业惯常做法,也使得从投保人预交保费后到保险合同生效之间存在几小时到几天不等的保险空白期,在这期间发生保险事故,引起当事人之间的纠纷已经屡见不鲜。当事人不仅因此对簿公堂,增加诉累,且双方各执一词,争议较大,无法达成调解。一方面保险人预收保费也是基于其自身利益衡量,就算不甚合理,业已形成行业惯例,一时之间难以纠正。同时,为了防止投保人恶意投保逆选择的发生,保险人的核保权也不应当被剥夺。而另一方面,出于对投保人一方弱势地位的保护,基于利益衡平、最大诚信等保险法基本原则,投保人已经缴纳了保费却得不到任何保险保障,显然有失公平。再者,因为没有统一的法律依据,各地法院作出的判决各有千秋,地方化严重。如“广州信诚案”中一审二审法院作出的截然不同的判决使得公众哗然。在这种情况下,最高人民法院于2014年出台了《保险法司法解释二》,其中第四条对保险空白期进行了规定,以期对空白期责任承担问题有所解决。该司法解释的出台确立了空白期保险事故的解决机制,为全国法院处理保险空白期问题统一了裁判标准,极大维护了司法权威,但其仍然存在理论根基缺乏、保障不全面、认定标准不明确等问题。笔者通过对保险空白期的成因、空白期保险合同的效力、空白期保险责任的性质等基本理论问题进行讨论,同时对国内外解决保险空白期事故纠纷的立法、司法经验进行比较分析,针对我国现行保险空白期立法的不足,探索符合我国国情的制度构建,以期为保险空白期相关立法的进一步完善有所裨益。本文共包括四个部分:第一部分通过对保险空白期赔偿纠纷典型案例“广州信诚案”以及引起大量诉累的“零时起保”案件进行回顾及评析,总结对立双方矛盾焦点,引出保险空白期的相关问题。第二部分对空白期保险责任的基础理论进行研究。首先,对空白期保险责任进行评述。包括保险合同的订立流程及成立生效的一般理论,保险空白期的生成轨迹,保费缴纳与保险合同成立生效的关系。其次,对理论界普遍认为应当由保险人承担空白期保险责任的学理依据进行论述,并对该责任的性质进行了界定。最后,对域外保险空白期相关责任制度的由来、发展、现状进行详细分析和比较,以期对我国空白期保险制度的构建有所启示。第三部分详细论述我国对保险空白期问题进行规制的相关制度。自“广州信诚案”在全国引起轰动之后,随着类似案件频发,各地法院开始了相应的司法探索。但因缺乏统一的立法指引,各地标准不一。最高人民法院最终出台《保险法司法解释二》,以其第四条规定统一了裁判标准,维护了司法权威。但该司法解释仍然存在缺乏理论根基、保障不完全、认定标准不明确等若干问题。第四部分即针对我国现行保险空白期纠纷解决机制存在的问题,进行了更加完善的制度构建:首先提出应当对保险人的核保行为设定一个比较明确且合理的承保期限,并确立保险合同推定成立规则。在保险人收取保费的前提下,通过引入强制临时保险制度,强制要求保险人为投保人提供临时保险保障,在此期间发生保险事故,保险人依据临时保险合同承担临时保险责任。如果保险人超过承保期限仍不回复,即迟延承保的情形下,即推定保险合同成立,此时保险人承担的是正式保险责任。同时对临时保险合同的内容、始期与中期、免责事由等细节进行了进一步的论述。

关键词：保险空白期推定合同成立临时保险追溯保险

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预收保费与保险责任承担制度研究

金融发展研究 2013年第3期 71-76页

作者：黄海史卫进中国人民财产保险股份有限公司烟台分公司山东烟台264005 烟台大学法学院山东烟台264005

目前,在审理保险人预收保费至保险人承保前发生保险事故的赔偿纠纷案件时,审理法院通常认为:保险人预收保费的事实与保险合同成立没有直接关系,预收保费不能证明保险合同成立,保险人对在预收保费后至承保前发生的保险事故不承担保险责... 详细信息

目前,在审理保险人预收保费至保险人承保前发生保险事故的赔偿纠纷案件时,审理法院通常认为:保险人预收保费的事实与保险合同成立没有直接关系,预收保费不能证明保险合同成立,保险人对在预收保费后至承保前发生的保险事故不承担保险责任。大多数国家的保险法根据契约公平原则,规定了暂保险和强制临时保险制度。对预收保费后至承保前发生的保险事故,要求保险人依约定或法定承担保险责任。在我国保险市场已经成为国际保险市场的有效组成部分的今天,应当建立以保险立法和司法方式干预保险责任承担机制,为投保人和被保险人提供法律救济。

关键词：预收保费保险责任法律和司法干预临时保险