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个人金融风险管理理论研究

个人金融风险管理理论研究

作者：黄聪中国海洋大学

学位级别：硕士

所谓“金融风险”(Financial Risk),是指包括金融机构在内的各个经济主体在金融活动或投资经营活动中,因各种因素的不确定变动而受到损失的可能性。金融风险的种类很多,其中主要的有外汇风险、利率风险、信用风险、货币的购买力风险、... 详细信息

所谓“金融风险”(Financial Risk),是指包括金融机构在内的各个经济主体在金融活动或投资经营活动中,因各种因素的不确定变动而受到损失的可能性。金融风险的种类很多,其中主要的有外汇风险、利率风险、信用风险、货币的购买力风险、流动性风险、证券的市场价格风险以及国家风险等。金融是现代经济和核心,金融活动已日益广泛的渗透到社会经济生活的各个方面,而金融风险也随之充斥其中,个人的金融活动也不能例外。近年来,在家庭金融实践最发达的美国,有一些金融研究者开始比较系统性的提出家庭金融学(Household Finance),其中就包括家庭金融风险管理的相关概念。类比于公司金融风险管理,家庭金融风险的管理存在着自身独特的研究范式。从理论角度来看,家庭的经济活动与企业的经营活动存在许多差别,如:家庭经济活动并不是以利润最大化,而是以效用最大化为目标;家庭的存续并不是永续的,而是有一定期限的,这与在企业层面的研究有所差别;交易成本(如证券印花税、交易佣金、房地产交易税等)在家庭金融活动中所占的比重较大,很难忽略;家庭经济状况的影响因素较为复杂,且受人力资本存续状况影响较大等等。因此,在实际经济世界中,个人投资者在进行金融投资过程中,需要一种理论:能够结合个人(家庭)投资者自身特点,在保证获取“财产性收入”的同时,在合理的方法论指导下,帮助其选择合理的金融手段和工具,规避风险,从而降低宏观市场、金融市场以及突发事件对家庭生命周期的持续性构成的影响。本文主要采用理论与实践相结合的方法,对传统的金融资产选择、跨期效用理论、风险管理理论进行综合与扩展,以中国2003-2008的实际数据为运行基础,采用状态空间模型和VAR(1)模型来捕捉中国金融市场资产收益率的历史可预测性,建立了一个包含个人短视与长期投资视角的风险控制和优化模型,并对特定案例进行了简单分析。本文模型在传统金融资产选择和风险控制理论基础上有所扩展。首先,与传统理论假设不同,本文重点分析了个人生命周期中面临的非金融市场风险因素,并将其与传统资产组合理论相结合,论证特定家庭需要选择不同的风险投资组合,而即使同一家庭在不同阶段,由于理财的重点和目标不一样,也需要选择不同的风险投资组合,而不是简单的在市场风险资产组合和无风险资产之间进行选择。其次,本文强调了投资期限在家庭金融风险控制中的作用,证明由于投资工具之间存在跨期替代和均值回归效应,个人投资者在短视投资和长期投资条件下的风险控制策略有所不同,并尝试将短视投资和长期投资方式结合起来,大大简化了最优化投资的过程。第三,本文在风险控制模型中引入个人选择变量,使整个系统能够简单的依据个人实际要求进行调整,允许在整体系统框架下灵活性得对家庭金融风险进行预防、规避、分散、控制、转移和补偿措施进行判断合选择,有一定的实践运用价值。由于个人能力所限,本文研究还有一些需要完善的部分。首先,由于模型的原始数据容量较低,很可能使很多长期时间序列中可能存在极端情况被忽略掉,影响模型运行精度。其次,为了模型分析的简化,选取了一些较为严格的假设条件,可能造成模型结论有所偏差。最后,模型还有大量的未来扩展研究空间,但限于个人精力,并没有得到充分展开。

关键词：个人金融金融风险风险管理

商业银行个人金融代理业务探析——工商银行苏州分行拓展个人金融代理业务的实践与思考

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金融论坛 2005年第2期10卷 27-32,62页

作者：中国工商银行苏州分行课题组中国工商银行苏州分行课题组

本文通过分析中国工商银行苏州分行1988～2004年个人金融代理业务经历的三个阶段与具体实践,证明发展个人金融代理业务对增强商业银行市场竞争能力、提高全社会经济效益的重要意义。进而分析个人金融代理业务中存在的矛盾,并提出了拓展... 详细信息

本文通过分析中国工商银行苏州分行1988～2004年个人金融代理业务经历的三个阶段与具体实践,证明发展个人金融代理业务对增强商业银行市场竞争能力、提高全社会经济效益的重要意义。进而分析个人金融代理业务中存在的矛盾,并提出了拓展个人金融代理业务的建议:必须妥善处理投资类业务与储蓄业务、物理网点与虚拟网点、直接效益与间接效益、局部利益与整体利益的关系。同时在建立量本利分析模型,实施多层次产品定价,拓展超时空营销渠道,坚持前后台内控管理等方面采取有效措施,真正把个人金融代理业务作为商业银行中间业务的主体业务来经营,不断满足人们日益增长的个人金融服务需求。

关键词：代理业务个人金融苏州分行商业银行实践与思考中国工商银行市场竞争能力社会经济效益银行中间业务金融服务需求 2004年具体实践重要意义储蓄业务间接效益直接效益整体利益局部利益分析模型营销渠道产品定价

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美国个人金融专业银行的发展

国际金融研究 2005年第8期 17-21页

作者：王方宏武汉大学

本文对美国3种个人金融专业银行的发展和业绩进行了分析，发现它们绝大多数是在1～2个州内经营的机构数量很少的银行，但在各自的业务领域内市场集中度非常高，大银行的数量比重显著上升。信用卡银行具有高增长、高风险、低成本、高回... 详细信息

本文对美国3种个人金融专业银行的发展和业绩进行了分析，发现它们绝大多数是在1～2个州内经营的机构数量很少的银行，但在各自的业务领域内市场集中度非常高，大银行的数量比重显著上升。信用卡银行具有高增长、高风险、低成本、高回报、高资本要求的特点，住房抵押贷款银行具有低增长、低风险、高成本、低回报、略高资本要求的特点，而消费者信贷银行介乎上述两者之间。

关键词：个人金融信用卡住房抵押贷款消费者信贷

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我国个人金融市场的热点及发展预测

财经科学 2004年第3期 10-13页

作者：史祥鸿深圳市建设银行

在当前存款利率处于历史低位的低息时代 ,券商集合理财、基金、信托、委托贷款和外汇衍生产品等受到了广大个人客户的追捧 ,未来我国个人金融市场将会出现一些显著变化。银行网点的交易功能不断弱化 ,而变成金融产品的销售中心。我国金... 详细信息

在当前存款利率处于历史低位的低息时代 ,券商集合理财、基金、信托、委托贷款和外汇衍生产品等受到了广大个人客户的追捧 ,未来我国个人金融市场将会出现一些显著变化。银行网点的交易功能不断弱化 ,而变成金融产品的销售中心。我国金融业将呈现出“分业经营 ,混业服务”的新模式 ,金融市场格局正在发生一场深刻的变革。

关键词：基金信托个人金融

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中国个人金融市场问题研究

经济体制改革 2006年第1期 94-98页

作者：祝孔海温州大学国际关系学院工商管理系

我国个人金融市场具有广阔的发展空间,市场潜力巨大,但其目前还存在许多不如人意的地方,与经济发展不相适应。作者提出了五条改进的措施,以期推动我国个人金融市场的繁荣与发展。(1)建立健全个人信用系统,提升个人金融市场环境;(2)整合... 详细信息

我国个人金融市场具有广阔的发展空间,市场潜力巨大,但其目前还存在许多不如人意的地方,与经济发展不相适应。作者提出了五条改进的措施,以期推动我国个人金融市场的繁荣与发展。(1)建立健全个人信用系统,提升个人金融市场环境;(2)整合个人金融市场资源,提高资源配置效率;(3)改进营销方式,转变服务理念;(4)准确定位市场,提供个性化服务;(5)加强员工素质建设,提高金融服务水平。

关键词：个人金融储蓄信用营销中国个性化服务

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国内商业银行个人金融产品若干问题研究

金融论坛 2008年第1期13卷 48-53页

作者：肖北溟中国工商银行个人金融业务部

近年来,个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点,呈现出快速发展势头。国内个人客户日益多样化的金融需求给商业银行的个人金融产品经营提出了更高的标准。但国内商业银行个人金融产品还存在诸如金融产品与个人客户需求之间存... 详细信息

近年来,个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点,呈现出快速发展势头。国内个人客户日益多样化的金融需求给商业银行的个人金融产品经营提出了更高的标准。但国内商业银行个人金融产品还存在诸如金融产品与个人客户需求之间存在差距、为中高端客户提供的个人金融产品仍待丰富、部分个人金融产品的经营效益需进一步提高、个人金融产品创新研发体系及科技系统还不健全等问题。国内商业银行应抓住宝贵的商机,对自己的个人金融产品加以完善和创新,为客户提供差别化个性化服务,更好地满足个人客户多元化的金融需求,提高个人金融产品的市场竞争力。

关键词：商业银行工商银行个人金融个人金融产品

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浅析开发学生个人金融综合服务

经济论坛 2004年第24期 100-101页

作者：刘泽琴庞士林北华航天工业学院财会金融系

要开发一项新的业务,市场分析是不可或缺的步骤,也是成功的市场营销的起点.市场分析是指对商业行为所发生的特定环境——市场的结构进行界定、识别以及评估的活动,包括市场界定、判断市场容量、市场渗透分析与确定关键市场因子等内容.

关键词：市场营销个人金融市场分析商业行为业务市场容量界定学生活动起点

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拓展个人金融领域的措施与构想

浙江金融 1999年第9期 25-26页

作者：陈跃飞浙江省衢州市信托投资公司浙江衢州324000

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山东建行个人金融竞争力提升策略

山东建行个人金融竞争力提升策略

作者：石尚哲山东大学

学位级别：硕士

21世纪前后,国外商业银行发生了深刻变化,个人金融业务在商业银行中的地位和作用不断提升,个人金融业务作为商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化、零距离服务的重要途径,成为打造知名品牌的主要工具和创造核... 详细信息

21世纪前后,国外商业银行发生了深刻变化,个人金融业务在商业银行中的地位和作用不断提升,个人金融业务作为商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化、零距离服务的重要途径,成为打造知名品牌的主要工具和创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础和动力。我国商业银行个人金融业务起步较晚,尚处于初级阶段,随着金融市场的开放,国内外商业银行在个人金融领域的竞争日益激烈,因此研究商业银行个人金融业务核心竞争力的构建战略具有重要的实践意义。本文以山东省建行个人金融业务为研究对象,重点着眼于经营现状分析及核心竞争力构建策略。本文采取规范分析和实证分析相结合的方法,运用在MBA教学中所学到的管理学相关知识和核心竞争力理论,通过对该行外部经营环境、个人金融业务现状及问题的研究,认为山东建行个人金融业务发展中还存在很多问题,特别是在客户基础、产品品牌建设、渠道应用、考核机制等方面。通过SWOT分析发现,山东省建行个人金融业务发展存在自身优势,如信用品牌优势、服务网络优势、经营模式转型的先发优势以及人力资源优势等;同时也有一定的劣势,如成熟经营理念有待加强、客户管理基础不牢、流程效率和产品创新缺乏市场竞争优势等。从外部发展环境来看,当前转方式、调结构、扩内需的宏观经济发展方向和同业合作日趋紧密的形势为个人金融业务创造了极为有利的发展条件;但同时也面临着同业竞争日益激烈、社会矛盾导致的银行经营风险的加剧等威胁和挑战。如何抓住机遇、克服挑战、发挥优势、填平劣势对夯实个人金融业务发展基础,实现持续、快速、健康发展至关重要。在此基础上得出结论：山东建行核心竞争力建设应以零售网点转型为核心,强化服务体系建设;加大产品品牌建设,提升差别化产品对高端客户的吸引力;构建高效、安全、便捷的渠道网络;培养好、使用好、管理好高素质的人才队伍、加强企业文化建设,提高企业凝聚力,树立良好的社会形象,期望对该行个人金融业务的发展有一定指导作用。

关键词：商业银行零售个人金融核心竞争力网点转型