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个人征信业监管政策改革的法制思考

暨南学报（哲学社会科学版） 2022年第4期44卷 48-56页

作者：邓建鹏中央财经大学法学院

个人征信行业是信贷领域重要的基础设施,但是近年国内个人征信业的监管政策重在严格的准入管制,不利于防范金融风险。征信业的国际监管规则与行业发展趋势表明,准入管制背离营商环境法治化要求,存在诸多商榷的余地。推动征信行业市场化... 详细信息

个人征信行业是信贷领域重要的基础设施,但是近年国内个人征信业的监管政策重在严格的准入管制,不利于防范金融风险。征信业的国际监管规则与行业发展趋势表明,准入管制背离营商环境法治化要求,存在诸多商榷的余地。推动征信行业市场化应以法治精神为指导,及时放松个人征信业准入管制,创新监管机制,减少监管者对市场准入的过度干预,确保市场主体金融公平,监管重点由准入管制调整为对行业的事中事后监管,方可激发征信业活力。

关键词：个人征信营商环境市场准入准入管制法治

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个人征信准入管制困境与法治应对

南昌大学学报（人文社会科学版） 2022年第2期53卷 66-76页

作者：邓建鹏中央财经大学法学院北京100081

个人征信体系对防范金融风险、促进中国经济发展意义重大。当前,中国个人征信业的监管实际上主要表现为过度准入管制,持牌经营的市场化个人征信机构有限,行业缺乏充分市场竞争,影响了征信产品与服务质量,不利于防范金融风险。从法治视... 详细信息

个人征信体系对防范金融风险、促进中国经济发展意义重大。当前,中国个人征信业的监管实际上主要表现为过度准入管制,持牌经营的市场化个人征信机构有限,行业缺乏充分市场竞争,影响了征信产品与服务质量,不利于防范金融风险。从法治视角考察,我国个人征信业过度准入管制在合法性与必要性等方面存在商榷的余地。“法治是最好的营商环境”这一命题要求重塑监管思维,创新监管机制,通过个人征信业准入管制的法治转型路径,减少监管者对市场活动过度干预,确保市场主体金融公平,监管重点由准入管制调整为规范征信机构的市场行为,方可激发征信业活力。个人征信业准入管制存在的金融监管“不可能三角”困境,可通过法治路径予以缓解。

关键词：个人征信营商环境准入管制行政审批改革法治

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个人征信电子数据的保护方式研究

征信 2021年第12期39卷 55-61页

作者：张晓冉重庆邮电大学网络空间安全与信息法学院重庆400065 上海大学法学院法经济学研究中心上海200444

将个人征信电子数据用于金融机构间的信息共享时,其效率明显高于纸质文档。然而在大数据背景下,个人电子数据的泄露、滥用已逐渐成为公民信息安全之殇。通过数字签名、生物识别等显性特征,强化征信电子数据的个人权属。研究加密传输、... 详细信息

将个人征信电子数据用于金融机构间的信息共享时,其效率明显高于纸质文档。然而在大数据背景下,个人电子数据的泄露、滥用已逐渐成为公民信息安全之殇。通过数字签名、生物识别等显性特征,强化征信电子数据的个人权属。研究加密传输、区块链信息共享、安全储存等在电子文档中的应用,加强对个人征信电子数据的技术保护,并通过立法规制电子商务和互联网金融中对个人征信电子数据的收集、分析、泄露等行为。逐步加强对个人征信电子数据的权属、技术、法律的保护力度,才能增加公民对其信用信息安全的信任,进而提高信息化效率。在保障个人信息安全的基础上,逐步优化征信数据要素,有利于促进个人征信数据市场化发展。

关键词：个人征信电子数据信息保护电子签名人脸识别

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个人征信涉诉案件保证责任问题研究

征信 2021年第8期39卷 59-67页

作者：王新军赵竹青刘昭伯王一楠中国人民银行烟台市中心支行山东烟台264000

随着我国征信行业快速发展,个人征信涉诉案件数量逐年攀升。通过对近年来有关司法裁判文书的分析梳理,发现法院在审理有关保证责任纠纷案件时,同案异判现象较为突出,极易引发公众困扰。结合相关案例,分析争议焦点,深挖问题成因,认为应... 详细信息

随着我国征信行业快速发展,个人征信涉诉案件数量逐年攀升。通过对近年来有关司法裁判文书的分析梳理,发现法院在审理有关保证责任纠纷案件时,同案异判现象较为突出,极易引发公众困扰。结合相关案例,分析争议焦点,深挖问题成因,认为应不断完善优化顶层设计,持续统一法律适用标准,强化解纷渠道有效利用,提升金融机构维权能力,加大金融法律宣传力度等,以促进个人征信纠纷有效化解,进一步提升司法公信力,扎实稳妥推进社会治理体系和治理能力现代化。

关键词：个人征信保证责任案件征信侵权司法实践

个人征信业务中数据共享与信息保护问题研究——以百行征信为例

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征信 2021年第5期39卷 44-48页

作者：安小雪对外经济贸易大学北京100029

为探索个人征信机构市场准入的管理经验,2015年中国人民银行同意芝麻信用、腾讯征信等8家社会机构进行个人征信开业准备。然而,央行最终未向这8家机构单独发放牌照,而是在2018年对具有数据共享性质的百行征信颁发了牌照。利用博弈模型... 详细信息

为探索个人征信机构市场准入的管理经验,2015年中国人民银行同意芝麻信用、腾讯征信等8家社会机构进行个人征信开业准备。然而,央行最终未向这8家机构单独发放牌照,而是在2018年对具有数据共享性质的百行征信颁发了牌照。利用博弈模型对百行征信成立的合理性进行理论分析,并对如何有效实现个人信息保护问题提出政策建议。研究发现,激励机制能够促成各机构达成合作,且增大惩罚力度可以提高接入机构保护个人信息的概率。

关键词：个人征信数据共享信息保护

个人破产法律问题研究——以呼某个人破产清算等案为例

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个人破产法律问题研究——以呼某个人破产清算等案为例

作者：吴林倩贵州民族大学

学位级别：硕士

自新中国成立以来,我国个人破产立法一直处于缺位状态,许多学者围绕着个人破产的基础理论、价值意义以及制度构建等问题作了丰富的研究,学界与实务界都非常关注个人破产制度的建立。2021年出台的《深圳经济特区个人破产条例》(以下简称... 详细信息

自新中国成立以来,我国个人破产立法一直处于缺位状态,许多学者围绕着个人破产的基础理论、价值意义以及制度构建等问题作了丰富的研究,学界与实务界都非常关注个人破产制度的建立。2021年出台的《深圳经济特区个人破产条例》(以下简称《个破条例》),是我国个人破产制度出现的第一个地方性立法,是我国个人破产立法取得的重大进步。2021年11月,全国首个个人破产清算案件——以呼某个人破产清算案判决生效。本文通过分析此案以及《个破条例》生效后的其他典型案例,发现在《个破条例》中对于个人破产财产制度构建还存在四个突出的问题:1.怎样识别个人破产中的债务人财产;2.豁免财产范围如何确定;3.个人破产中如何构建夫妻债务清偿规则;4.如何有效地监管债务人的财产。本文采取案例研究的方式,通过对典型案例的分析,对个人破产制度的构建提出一下建议:第一,强化债权人利益保障。第二,明确子女财产纳入债务人财产的标准。第三,构建完善的个人破产夫妻债务清偿规则第四,建立健全财产监管制度,主要从完善个人征信制度,以及建立健全个人财产登记制度两方面,建立一个严密的财产监管制度以帮助个人破产程序期间监管债务人财产动向。本文分为四个部分。第一部分:绪论。主要介绍了个人破产立法背景、国内外研究现状、本文采取的研究方法以及创新与不足。第二部分:案情简介及相关法律问题归纳。本文将在第一章引入三个典型的个人破产案例,分析法院在审理个人破产案时对相关财产的认定思路,提出问题。第三部分:个人破产制度法律问题分析。首先本文介绍了个人破产制度的起源与发展,个人破产制度在我国的发展,以及我国长期未建立个人破产制度原因,最后厘清我国建立个人破产制度的价值选择。其次通过对案例进行分析,阐明债务人财产识别时间以及范围,通过对司法实践的分析发现实践中对子女财产是否纳入债务人财产存在一定争议。同时关于豁免财产的范围,通过比较域外立法模式,以及我国试点单位的立法现状,明确豁免财产的立法模式应当采取明确财产种类同时对财产价值进行限定的方式,对财产价值的限定可以采用总额与限定某一种类同时限定的方式,并且将价值上限的制定权授权地方人大;豁免财产的种类应当包括维持债务人以及其近亲属日常生活费用和生活用品、职业所需工具以及具有重大精神价值和人身专属性的财产。此外通过分析司法实践中对夫妻破产的处理方式存在的问题,以及是否有必要建立夫妻破产专门制度,得出我国在现有立法体系下完善夫妻破产处理方式即可。最后关于财产监管问题,探索个人征信体制在财产监管方面的作用,以及我国目前信用体系的问题。第四部分:建立个人破产制度的建议。根据第一章提出的相关问题,通过第二章法理分析,提出建议。

关键词：个人破产债务人财产豁免财产夫妻债务清偿规则个人征信

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个人征信中不良信息法律制度研究

个人征信中不良信息法律制度研究

作者：卢珂中国政法大学

学位级别：硕士

个人征信是社会信用活动发展的产物,主要用于防范信用风险,减少交易成本。随着我国经济的发展及社会信用体系建设的迅速推进,个人征信也被广泛提及,其中不良信息作为个人征信信息的重要组成部分更是引起了广泛的关注。一些地区提出将“... 详细信息

个人征信是社会信用活动发展的产物,主要用于防范信用风险,减少交易成本。随着我国经济的发展及社会信用体系建设的迅速推进,个人征信也被广泛提及,其中不良信息作为个人征信信息的重要组成部分更是引起了广泛的关注。一些地区提出将“不按规定进行垃圾分类”、“宠物扰邻”、“养犬不办证”、“不缴纳车费”等与个人信用状况缺乏联系的个人信息作为不良信息纳入个人征信系统,引起了社会对个人征信中不良信息采集内容的讨论与反思。个人征信中不良信息法律制度除了在不良信息的采集方面存在问题,在不良信息的异议处理与保存方面也存在不足之处,不利于信息主体权益保护与个人征信行业的发展。我国个人征信中不良信息法律制度在不良信息的采集、异议处理、保存三个方面存在问题。在个人征信中不良信息的采集制度方面,文章详细分析了不良信息采集的法律原则及采集内容不完善、采集的事先告知义务可操作性不足以及不履行该义务所应承担的法律责任不明确等问题。在不良信息的异议处理机制方面,文章归纳分析了不良信息的异议申请渠道不畅、举证责任规则缺失、信息更正后通知曾经的信息使用者的义务缺乏、异议处理期限不合理等四个方面的问题。在不良信息的保存规则方面,文章分析了不良信息保存时间过于单一的问题,以及不良信息的个人声明的保存期限不明确的问题。由于上述问题的存在,故我国个人征信中不良信息法律制度应该从不良信息采集、异议处理、保存三个方面分别进行完善。具体而言,在个人征信不良信息的采集方面,应当完善不良信息的采集原则,在立法中增加确立最低限度原则和完整正确原则;应当从行政处罚信息、司法裁判信息、其他不良信息三个方面入手细化采集内容;应明确告知的时间点、内容、方式等以提升采集事先告知义务的可操作性以及明确不履行事先告知义务无需承担删除不良信息的民事责任,但应细化规定承担行政责任的条件。在不良信息的异议处理方面,应建立多元化的异议申请渠道、确立举证责任分配规则、确立信息更正后的通知义务以及改进异议处理期限。在不良信息保存方面,应分类确立个人征信中不良信息的保存时间以及明确不良信息本人声明的保存期限为五年,并且在保存期限内,信息主体可以主动申请删除。文章通过现对有法律规范及典型案例的梳理,对个人征信中不良信息法律制度现存的问题进行了详细的分析,进而探求解决上述问题、完善个人征信中不良信息制度的方法,以求在促进征信效率的同时保护个人征信中信息主体知情权、异议权、信用修复权等合法权益。

关键词：个人征信不良信息异议权

个人征信大数据在商业银行信贷管理中的应用研究

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个人征信大数据在商业银行信贷管理中的应用研究

作者：孙薇中共中央党校

学位级别：硕士

个人征信是对个人信用好坏的评估,发展到当代社会,主要用于金融信贷风险评估。传统银行信贷作业主要基于人行征信数据。近年来,随着互联网背景下数据科技的发展,商业银行获取征信数据的来源逐渐发生变化,由此引发商业银行信贷管理方式... 详细信息

个人征信是对个人信用好坏的评估,发展到当代社会,主要用于金融信贷风险评估。传统银行信贷作业主要基于人行征信数据。近年来,随着互联网背景下数据科技的发展,商业银行获取征信数据的来源逐渐发生变化,由此引发商业银行信贷管理方式的改变。本文在阐述个人征信大数据在商业银行信贷管理中应用意义的基础上,分析个人征信大数据在商业银行信贷管理中的应用现状,存在的问题,并对问题产生的原因进行分析,最后,提出改进个人征信大数据在商业银行信贷管理应用中的对策建议。具体说来,本文从五个方面出发分析个人征信大数据在商业银行信贷管理中的应用研究:一是绪论。该部分提出了本文的选题意义,对相关文献进行综述,阐述论文的研究思路、研究方法、研究框架和创新之处。二是相关概念界定和理论基础分析。该部分在界定个人征信大数据、银行信贷管理相关概念基础上,从信息不对称理论出发,阐述个人征信大数据应用在商业银行信贷管理中的理论基础。三是现状分析。该部分对个人征信市场发展现状、个人信贷市场现状、商业银行信贷管理现状进行分析。当前,个人征信市场参与主体增多,同时,互联网公司的发展改变了个人信贷市场,商业银行为应对这些挑战,正在不断调整授信政策、改变信贷流程、扩大线上业务规模。四是问题分析。该部分将个人征信大数据在商业银行信贷管理应用中存在的问题分为三类:第一类是个人征信市场上存在的问题;第二类是个人信贷市场上存在的问题;第三类问题是商业银行自身存在的问题。五是对策建议。该部分指出,面对大数据时代个人征信市场和个人信贷市场的急剧变化,商业银行必须积极应战,主动转型。要从三个方面出发加强和改进商业银行信贷管理:第一、第二方面的对策建议主要是针对外部市场提出的,第三方面的建议是针对商业银行内部提出的。

关键词：个人征信征信大数据商业银行信贷管理应用

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个人征信信息采集查询现状的改进研究

中文科技期刊数据库（全文版）社会科学 2023年第6期 0066-0069页

作者：许可大连市住房公积金管理中心辽宁大连116001

数据时代背景下,个人征信业也在持续发展,更是被广泛应用到各行各业,例如共享汽车、网络信贷等新兴消费和金融服务领域,与公众的现实生活和日常活动已经息息相关。当前大数据和金融科技都在突飞猛进的发展,个人征信采集查询的信息范围... 详细信息

数据时代背景下,个人征信业也在持续发展,更是被广泛应用到各行各业,例如共享汽车、网络信贷等新兴消费和金融服务领域,与公众的现实生活和日常活动已经息息相关。当前大数据和金融科技都在突飞猛进的发展,个人征信采集查询的信息范围也在日趋扩大,这也引发了社会上的广泛关注。本文通过研究个人征信信息的采集查询现状,发现存在的一些不足,并对此从加强和健全法律法规、对个人征信工作进行全面督促、丰富查询征信授权书的条款内容等方面提出几点改进建议,希望能够助力推动数据时代下的个人征信业的良性建设发展,最终推动整个信用建设。

关键词：个人征信个人信息采集查询