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衡阳市RB财险个人信用贷款保证保险风险管理研究

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衡阳市RB财险个人信用贷款保证保险风险管理研究

作者：刘翀南华大学

学位级别：硕士

个人信用贷款保证保险是保险公司增强个人信用度、促进消费信贷、发展普惠金融而推行的一项保险业务。该项业务可以为有贷款需求、但无法提供担保或者抵押的个人提供信用贷款担保,最大程度的节约个人资金成本,还可以改善个人生活条件、... 详细信息

个人信用贷款保证保险是保险公司增强个人信用度、促进消费信贷、发展普惠金融而推行的一项保险业务。该项业务可以为有贷款需求、但无法提供担保或者抵押的个人提供信用贷款担保,最大程度的节约个人资金成本,还可以改善个人生活条件、提高自身的融资额度、带动社会投资,推动小微经济快速、健康发展。由于个人信用贷款保证保险业务的迅速发展,在承保端出现了各类风险问题,导致承保客户的理赔率大量增长。因此,在业务发展过程中,研究个人信用贷款保证保险业务风险种类及来源,有助于保险公司制定科学风控决策,减少违约风险带来的损失,具有较好的现实意义。本文以衡阳市RB财险个人信用贷款保证保险风险管理为研究对象,分析个人信用贷款保证保险业务的风险种类,识别风险因素,评估该项业务的风险大小,并提出风险控制对策。本文首先介绍了衡阳市RB财险开展个人信用贷款保证保险业务的基本情况与现状。然后,通过访谈与问卷调查,发现该项业务存在的主要风险及风险因素。第三,利用层次分析法与模糊综合法,评估衡阳市RB财险个人信用贷款保证保险风险,发现主要风险因素。最后,依据前面的分析,提出衡阳市RB财险个人信用贷款保证保险风险控制对策。本文的研究有助于衡阳市RB财险公司制定科学的风控策略,减少违约风险及带来的损失,促进衡阳市RB财险公司该项业务的健康发展,助力中小型企业发展;为其他保险公司开展个人信用贷款保证保险业务进行科学风控提供借鉴。

关键词：中国RB财险个人信用贷款保证保险风险管理风险因素

中国银行S分行个人信用贷款业务风险管理研究

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中国银行S分行个人信用贷款业务风险管理研究

作者：华玉姝沈阳建筑大学

学位级别：硕士

近年来,我国消费金融市场发展迅速,国内商业银行大力开发新型贷款产品,其中,个人信用贷款因为无抵押、放款快的特点,更是重中之重。大力发展个人信用贷款业务也是金融机构转型发展的必经之路。但在发展的同时,也必定伴随着风险。本文在... 详细信息

近年来,我国消费金融市场发展迅速,国内商业银行大力开发新型贷款产品,其中,个人信用贷款因为无抵押、放款快的特点,更是重中之重。大力发展个人信用贷款业务也是金融机构转型发展的必经之路。但在发展的同时,也必定伴随着风险。本文在此背景下,以中国银行S分行为例,围绕该行信贷管理就其个人信用贷款业务风险现状、个人信用贷款管理存在的问题、风险因素分析及管控措施等展开系统的研究。本文主要分为四大部分。首先,通过对区域贷款发展情况分析、中国银行S分行个人信用贷款业务的概况、规模、质量与风险管控举措的探究,论述了个人信用贷款业务发展的背景与动因,明晰中国银行S分行进行个人信用贷款业务风险管理的目的和意义。其次,深入分析了中国银行S分行当前的内外部环境、个人信用贷款业务的发展现状,分析该行在风险管理中所存在的问题并深入研究产生问题的原因。再次,采用实证分析的方法,选择中国银行信用贷款客户数据为研究样本,构建logistic回归模型,通过SPSS工具对该模型作回归分析与相关性分析。最后,基于上述分析,从S分行个人信用贷款信用风险管理的现状出发,在分析问题成因的基础上论述了对应的改善举措,如:健全信用机制、完善定价机制、完善规章制度、完善人员素质、强化贷前审查和完善贷后管理。围绕中国银行S分行个人信用贷款业务风险管理及相关问题展开分析,可促使个人信用贷款业务在中国银行S分行保持健康可持续发展,能够有效地促进对于中国银行S分行在个人信用贷款金融业务领域及整体市场竞争力的提升,在商业可持续的基础上承担更多的社会责任,让更广泛的客户真正体会到金融的便捷、实惠和帮助。

关键词：个人信用贷款风险管理 Logistic模型措施

阳光产险湖南公司个人信用贷款保证保险业务风险控制改进研究

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阳光产险湖南公司个人信用贷款保证保险业务风险控制改进研究

作者：刘纯湖南大学

学位级别：硕士

在我国经济不断发展,消费提升,万众创业的背景下,个人贷款业务需求量非常庞大,商业银行个人贷款规模逐年攀升,但直接从银行获取贷款的比例并不高,市场渗透率仍然较低。为了响应国家鼓励发挥信用保证保险融资增信功能的政策,阳光保险集... 详细信息

在我国经济不断发展,消费提升,万众创业的背景下,个人贷款业务需求量非常庞大,商业银行个人贷款规模逐年攀升,但直接从银行获取贷款的比例并不高,市场渗透率仍然较低。为了响应国家鼓励发挥信用保证保险融资增信功能的政策,阳光保险集团背靠雄厚的保险资金背景成为市场上第二个开展个人信用贷款保证保险(以下简称“信保”)的大型保险集团公司。由于信保业务面对的客户群体主要是资质中位的客户,风险高于普通的银行贷款坏账风险,也高于普通保险产品理赔风险。风险控制的水平决定了信保业务能否稳健、持续、健康的发展。本文使用的研究方法有文献法、观察调研法、比较分析法及实证研究法。结合风险识别、风险评估及风险控制相关理论,全面梳理阳光湖南分公司信保业务流程,识别出主要的风险类别为操作风险、合规风险和市场风险,并通过管理实践、经营数据分析等方式诊断公司在组织架构、制度、流程及人员管理等方面存在的问题。结合公司现状,认真研究并提出了公司个人信用贷款保证保险业务风险控制改进设计,如组织架构优化、产品结构改进、属地化信用评分政策、动态风险监控体系建设等方式降低风险,引入风险共担方转移风险等。通过改进前后数据对比、测算,论证改进设计落地后将明显提升分公司风险控制水平,同时为集团提供比较系统的当地适应性的风险管理参考。

关键词：阳光财产保险个人信用贷款保证保险风险控制

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个人信用贷款量化风控技术的应用实践

金融科技时代 2023年第3期31卷 10-13页

作者：燕鹏飚田甜刘志敏谌志良长沙农村商业银行

为了解决长沙农村商业银行个人信用贷款线上化产品“Q闪贷”实践中出现的各类问题,笔者利用27个月的历史样本进行分析和建模,优化迭代了产品冷启动的准入规则和风控模型。相对于常规的量化风控策略和模型,创新性地设置了4层风险防火墙:... 详细信息

为了解决长沙农村商业银行个人信用贷款线上化产品“Q闪贷”实践中出现的各类问题,笔者利用27个月的历史样本进行分析和建模,优化迭代了产品冷启动的准入规则和风控模型。相对于常规的量化风控策略和模型,创新性地设置了4层风险防火墙:第一层,反欺诈规则过滤;第二层,贷前准入规则再次过滤;第三层,申请评分模型进一步过滤;第四层,基于盈亏平衡测算,拒绝盈利小于0的客户。经过反复测算,找到能够平衡盈利、质量和规模的最优阈值和假设参数,最终资产收益率突破2%。相对于冷启动模式,该项指标提升了1.19个百分点,盈利能力增长了1.45倍,同时逾期率仅0.07%,下降了98%。

关键词：智能风控个人信用贷款量化风控盈亏平衡测算

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H银行南京分行个人信用贷款风险管理研究

H银行南京分行个人信用贷款风险管理研究

作者：周蕴南京师范大学

学位级别：硕士

个人信用贷款已成为所有商业银行零售业务发展的最重要产品,所占份额也逐步提高。H银行南京分行自2015年起大力发展个人信用贷款,不断发展壮大,并随着个人信用贷款业务的递增,逐渐暴露出其中的风险,所以加强对个人信用贷款的风险把控势... 详细信息

个人信用贷款已成为所有商业银行零售业务发展的最重要产品,所占份额也逐步提高。H银行南京分行自2015年起大力发展个人信用贷款,不断发展壮大,并随着个人信用贷款业务的递增,逐渐暴露出其中的风险,所以加强对个人信用贷款的风险把控势在必行。文章的主要内容如下:本文首先以H银行南京分行个人信用贷款业务的发展现状及其风险管理状况作为研究背景。H银行南京分行从2015年开始发展个人信用贷款业务,从传统的线下贷款方式逐渐升级为线上自助借款的方式,客户信息的更新很难完全把握,贷款用途和去向也很难进行有效监测,并且个人信用贷款由于其本身无抵押无担保的特点,所以个人信用贷款的风险管理问题非常值得研究。本文然后通过个人访谈和调查问卷的方法,对H银行南京分行个人信用贷款风险管理现状进行分析后发现,存在风险管理架构不合理、风险控制流于形式、风险管理目标不明确、风险预警作用低下、风险度量技术落后的问题。进一步分析找出存在以上问题的原因,主要有管理体制不健全、“三查”制度执行不严、重营销轻管理、系统更新投入不够、风险度量挖掘能力不足等。本文最后对改善H银行南京分行个人信用贷款风险管理提出合理优化方案及保障措施。基于H银行南京分行个人信用贷款风险管理中相关风险,精确定位,对症下药,从而提出H银行南京分行个人信用贷款风险管理方面的优化方案,包括优化风险管理组织架构、落实全面风险控制活动、量化信用风险管理目标、提升大数据风控水平、加强与外部机构合作,同时结合风险团队建设、风险理念深植、考核机制配套、科技资源融合、借鉴同业经验等方面为后续优化工作的推进提供综合保障。本文有助于商业银行完善个人信用风险管理措施,促进个人信用贷款业务良性可持续发展,可以进一步降低个人信用风险的发生,从而提升商业银行的盈利能力,对我国城市商业银行良好优质发展起到积极的作用。

关键词：个人信用贷款风险管理商业银行

基于SMOTE-Logistic回归算法的银行个人信用贷款信用评估研究

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基于SMOTE-Logistic回归算法的银行个人信用贷款信用评估研究

作者：季佩玲安徽工业大学

学位级别：硕士

随着社会发展,大众的消费方式逐渐转变,各银行个人信用贷款业务量也逐年增加,如何控制个人信用贷款的授信风险逐渐成为各银行研究的焦点之一。信用评分作为衡量客户个人信用的重要指标,是客户个人诚信度的直观体现,更是银行授信的审批... 详细信息

随着社会发展,大众的消费方式逐渐转变,各银行个人信用贷款业务量也逐年增加,如何控制个人信用贷款的授信风险逐渐成为各银行研究的焦点之一。信用评分作为衡量客户个人信用的重要指标,是客户个人诚信度的直观体现,更是银行授信的审批依据及降低放贷风险的重要凭证。因此,深入研究并分析个人信用贷款信用评估,对银行降低决策风险,提高综合效益和保持个人信用贷款业务良好发展等具有重要价值。本文主要从以下几个方面对申请贷款客户的个人信用评估进行研究分析。针对个人信用信息进行预处理及分析。本文将Kaggle平台“Give Me Some Gredit”项目中的客户个人信用信息作为研究对象,针对样本数据缺失的情况,采用均值法进行数据补齐处理;针对样本数据异常的情况,采用现实意义分析法及箱形图分析法进行处理;针对特征变量间的相关性,采用直方图、核密度估计图以及热力图进行可视化分析,并对相关系数较大的共线特征变量进行剔除。采用SMOTE改进Logistic回归算法提高个人信用评估的准确性。针对Logistic回归算法存在的局限性,提出改进思路,引入SMOTE过采样算法,确定基于SMOTE算法的改进过程,对样本数据的类别结构进行平衡调整,为后续构建SMOTE-Logistic回归模型提供数据支撑,并选取合适的模型评价指标,为模型综合性能的评判提供依据和参考。通过与KNN、随机森林等单一模型及SMOTE-KNN、SMOTE-随机森林等组合模型的比较,验证了SMOTE改进的Logistic回归模型在个人信用评估方面的准确性有所提高。构建个人信用贷款信用评分卡模型并进行实际应用与分析。对于样本特征变量筛选,采用等深分段的分箱处理办法,并计算分析各特征变量不同分组下WOE及IV值,保留对目标变量影响较大的特征变量。通过引入并转化SMOTE-Logistic回归算法,得出截距项值与各特征变量的回归参数值,从而得出个人基础信用分值和各特征变量分组分值,即构建标准信用评分卡模型。通过将随机选取的客户信用信息作为应用数据输入到个人信用评分卡模型中,得到对应的信用评分,并将信用评分划分为四个信用等级,基于不同信用等级,从客户个人和银行两个方面进行分析,给出有针对性、合理性的建议,为银行个人信用贷款业务的审批提供参考,同时为银行个人信用贷款信用评估提供新的研究思路。

关键词：个人信用贷款信用评估 SMOTE Logistic回归信用评分卡模型

商业银行个人信用贷款违约影响因素研究 ——以南京银行为例

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商业银行个人信用贷款违约影响因素研究 ——以南京银行为例

作者：张景宇南京农业大学

学位级别：硕士

随着金融市场的不断开发和利率市场化的稳步推进,商业银行之间的竞争越来越激烈,为应付金融脱媒和同业竞争,不少商业银行都提出了转型升级的目标,大力发展零售业务成为了众多银行的共同选择,而个人信用贷款就成为许多银行争夺市场份额,... 详细信息

随着金融市场的不断开发和利率市场化的稳步推进,商业银行之间的竞争越来越激烈,为应付金融脱媒和同业竞争,不少商业银行都提出了转型升级的目标,大力发展零售业务成为了众多银行的共同选择,而个人信用贷款就成为许多银行争夺市场份额,抢占客户资源的重要手段。但相较于传统的抵质押贷款而言,个人信用贷款的风险无疑更大,更加需要准确的识别和判断各类风险因子对于违约的影响程度。本文在回顾国内外研究现状的基础之上,选取长三角区域性银行-南京银行作为研究样本,简要介绍该行的发展现状和个人信用贷款状况,在关于违约的定义上,鉴于违约定义的复杂性,本文将借款人本金或利息连续逾期60天(不含)以上的个人信用贷款就定义为处于违约状态的贷款。在数据选择上,本文选择长三角区域性商业银行南京银行个人信用贷款的数据作为分析样本,选取了借款人收入水平、借款人年龄、借款人受教育程度、借款人职业所处行业、借款人所在区域、借款用途、借款金额、借款期限等八个因素作为分析变量,并按照一定的规则将其量化分类。在模型使用上,采用国内外分析贷款违约较为普遍的Logistic方法,并采用逐步回归的方式,剔除回归中系数不显著的因素,直至所有的因子系数均显著。通过参数估计我们发现,借款人收入水平、接受教育程度、借款人职业所处行业、借款金额这四个因素对于违约有着显著的影响,其中影响程度最大的为借款人收入水平,与一般印象不一致的是,借款金额的大小与违约率的高低呈现了负向关系。在此基础之上,本文对商业银行发放个人信用贷款提出了简要的政策建议。

关键词：个人信用贷款违约影响因素

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R公司个人信用贷款保证保险风险管理研究

R公司个人信用贷款保证保险风险管理研究

作者：罗文潼大连理工大学

学位级别：硕士

当前,“双循环”的新发展格局下,扩大内需是拉动经济增长的“主引擎”,而扩大内需的关键在于刺激消费需求。其中,发展消费金融作为刺激消费需求的重要着力点受到了广泛关注,为缓释消费金融行业风险、促进居民消费,保险公司推出了个人信... 详细信息

当前,“双循环”的新发展格局下,扩大内需是拉动经济增长的“主引擎”,而扩大内需的关键在于刺激消费需求。其中,发展消费金融作为刺激消费需求的重要着力点受到了广泛关注,为缓释消费金融行业风险、促进居民消费,保险公司推出了个人信用贷款保证保险业务。目前,在消费金融行业高速增长的带动下,个人信用贷款保证保险业务蓬勃发展,多家保险主体相继推出了个人信用贷款保证保险业务,发展情况却不容乐观。整体来看,赔付率较高并呈亏损的状态,资产质量偏低。因此,本文以R公司为例,对个人信用贷款保证保险业务进行深入剖析,发现其中存在的问题,提出切实可行的意见及改善措施以规避信用风险、降低赔付率,促进R公司乃至全国同行业该业务的健康发展,拉动我国消费金融市场和居民消费的增长。本文发现R公司个人信用贷款保证保险业务的风险主要有投保人的信用风险、合作银行的道德风险、以及内部的运营操作风险。其中,投保人信用风险与经济周期、紧急情况的发生、投保人自身的道德约束力以及信用意识淡薄等因素密切相关;合作银行的道德风险是由于信息不对称造成的;内部的运营操作风险则主要因为相关从业人员未按照信贷流程严格审批、过度追求业绩、以及综合素质不高引起的。据此,本文提出通过丰富风险识别手段、完善贷前调查情况、总结逾期客户特征等来加强R公司该业务的风险识别,严格控制投保人信用风险;通过制度化面签流程、完善贷前审核流程来规避可能存在的道德风险;通过完善从业人员的培训体系、优化员工考核机制、完善人员流动机制来加强R公司相关从业人员的管理,以期有效防范操作风险的发生。为了使这些措施落地见效,切实优化R公司个人信用贷款保证保险业务的风险管理,本文还从企业文化建设和信息化水平两方面提供了保障措施。

关键词：个人信用贷款保证保险风险管理优化措施