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“政银保”模式下政府激励对小微企业信贷的影响机制研究

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“政银保”模式下政府激励对小微企业信贷的影响机制研究

作者：陈琪琪华南理工大学

学位级别：硕士

受2020年新冠疫情影响,小微企业融资难的问题更为严峻。“政银保”模式下的小微企业信用贷款由政府牵头,联合保险公司和商业银行,通过信用增级或融资保障的方式共同分担小微企业信贷风险,增加小微企业贷款可得性。政府作为“政银保”模... 详细信息

受2020年新冠疫情影响,小微企业融资难的问题更为严峻。“政银保”模式下的小微企业信用贷款由政府牵头,联合保险公司和商业银行,通过信用增级或融资保障的方式共同分担小微企业信贷风险,增加小微企业贷款可得性。政府作为“政银保”模式的发起者,其不同激励手段和激励程度对企业信贷业务的影响是不同的。因此,本文在前人研究的基础上,结合“政银保”模式在小微企业信贷领域的发展情况,从政府激励的视角分别在参与主体完全理性和有限理性两种情形下,探讨政府激励政策对信贷业务运行的影响;最后,结合实际政策进行算例仿真,讨论模型参数对均衡策略的影响,为“政银保”模式有序运行提出对策建议。本研究主要内容包括:第一,以保险比例作为信号,从微观个体的角度建立了完全理性下基于财政补贴激励的小微企业信贷业务信号博弈模型,求解了模型在分离均衡和混同均衡下存在条件和最优保险比例,讨论了政府财政补贴政策的影响。第二,从宏观群体的角度建立了有限理性下基于财政补贴激励的小微企业信贷业务三方演化博弈模型。通过复制动态方程和复制动态相位图分析参与主体的演化策略;通过雅可比矩阵讨论系统潜在均衡点的演化稳定性。同时,在整理政策实施案例与补贴方案的基础上,采用MATLAB仿真分析政府和市场参与方变量变化对系统演化趋势的影响。第三,建立了有限理性下基于政府风险补偿金的小微企业信贷业务三方演化博弈模型。在均衡求解、稳定性说明和MATLAB仿真分析的基础上,分析不同政策激励与系统均衡存在条件和信用风险风险比例上下限之间的关系。研究表明:信用体系建设是小微企业信贷风险管理的关键;贷款贴息、保费补贴和贷款本金风险补偿政策都能促进系统向均衡点演化,降低保险比例,贷款贴息敏感性最高,保费补贴敏感性呈边际递减,贷款本金补偿敏感性最低,超赔风险补偿对系统均衡无明显作用;此外,小微企业超额借款成本越高,银行借款利率越低、运营成本越低、利率优惠越高,保险比例越高,系统越趋于演化均衡。最后,根据研究结果,针对政府与其他参与主体提出对策建议。

关键词： “政银保”模式政府激励小微企业

“政银保”模式助推新型农业经营主体发展研究

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“政银保”模式助推新型农业经营主体发展研究

作者：张瑾山东财经大学

学位级别：硕士

新型农业经营主体的发展代表着我国现代农业的发展方向,大力培育和发展新型农业经营主体是我国发展现代农业的重要课题。在当前新型农业经营主体的经营中,由于农业投资的周期长、风险高、农业经营主体缺乏有效抵押物、信用体系不完善等... 详细信息

新型农业经营主体的发展代表着我国现代农业的发展方向,大力培育和发展新型农业经营主体是我国发展现代农业的重要课题。在当前新型农业经营主体的经营中,由于农业投资的周期长、风险高、农业经营主体缺乏有效抵押物、信用体系不完善等多种原因导致了新型农业经营主体融资十分困难。融资难已经成为制约其健康发展的重要问题。为了突破贷款困境,各地探索新的贷款模式,“政银保”模式便是这种探索的成功模式之一。广东三水是全国首例发放“政银保”农业合作贷款的地区,该模式引入保险公司参与农业贷款过程,借款人通过购买贷款保证保险,由保险人承保,有效地分散了银行面临的债务人违约风险。这一模式一经推出便缓解了当地农户特别是种养大户、农民合作社、家庭农场、专业龙头企业等各类新型农业经营主体的资金短缺的问题,促进了其稳定经营与扩大生产,对新型农业经营主体的发展发挥了重要的推动作用。本文在对“政银保”模式发展现状研究的基础上,总结其特点,分析“政银保”模式应用在新型农业经营主体过程中存在的问题与作用。一方面,“政银保”模式在推行过程中存在着各参与主体积极性不高,政府、银行、保险公司利益诉求问题难以协调等方面的问题;另一方面,“政银保”模式对新型农业经营主体的收入变化、主体发展、信用体系建设等方面存在积极的影响。本文认为,“政银保”模式对新型农业经营主体发展发挥助推作用的关键在于其对新型农业经营主体的“增信”作用上。本文通过引入合作博弈模型运用Shapley值法对该增信作用进行了论证。运用Shapley值法计算对比得出,合作银行在“政银保”模式下获得比传统“政银”模式下更多的利益分配及更少的风险分摊,基于商业银行追求利润最大化的假设,可以论证商业银行将向新型农业经营主体发放更多的贷款,从而论证了“政银保”模式对借款人的“增信”作用。最后,根据助推作用论证的分析结果,结合各地“政银保”模式的执行情况,对该模式运行中的问题作了总结与梳理,提出了发展广义的“政银保”模式、加强各主体间的互动与合作、促进征信体系建设等相关政策建议。

关键词： “政银保”模式新型农业经营主体合作博弈模型增信作用

农业“政银保”模式存在问题及对策研究 ——以广州市H区为例

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农业“政银保”模式存在问题及对策研究 ...

作者：温荣吉林大学

学位级别：硕士

农业贷款难是我国“三农”发展和乡村振兴必须面对的问题。2009年,广东省佛山市三水区在全国率先推出农业“政银保”合作模式,有效缓解了当地农业贷款难问题。“政银保”模式是指政府、银行和保险公司三方合作,用财政资金撬动金融资本,... 详细信息

农业贷款难是我国“三农”发展和乡村振兴必须面对的问题。2009年,广东省佛山市三水区在全国率先推出农业“政银保”合作模式,有效缓解了当地农业贷款难问题。“政银保”模式是指政府、银行和保险公司三方合作,用财政资金撬动金融资本,由保险公司提供贷款保证保险,三方共担风险,对缺乏抵押物的小企业或个人提供小额贷款的一种贷款模式。2017年,农业部将“政银保”作为“金融支农创新十大模式”向全国推广。作为一项创新的金融支农制度和一项财政支农惠农政策,农业“政银保”政策实施至今,有必要进行研究总结,以顺应农业发展和农民兴业的需求。广州市H区,与三水区相邻,是广州地区最早试行“政银保”的地区。在H区农业“政银保”政策试行期届满之时,本文通过对H区农业经营者、区政府、合作银行和合作保险公司的访谈问卷调查,比对相邻地区的政策,发现H区“政银保”政策存在的问题,分析原因并提出政策调整的建议。目的是促进“政银保”在广州地区的发展,为广东省乃至全国更好地实施“政银保”政策提供有益的探索。研究发现,“政银保”模式较好缓解了农业贷款难的问题,农业经营主体满意度较高,具有可持续性。但在农业经营主体的需求满足、银行供给、保险保障、政府作用和风险防控等方面仍有进一步优化的空间。应通过明确“政银保”模式中政府职能,加大财政扶持力度,鼓励金融机构发挥主动性,加快农村信用体系建设,加强风险防控等措施,使农业“政银保”政策能够更好地发挥作用。

关键词：惠农政策 “政银保”模式问题对策

“政银保”农业贷款模式绩效及制度创新解析——基于佛山三水的经验

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广东农业科学 2014年第16期41卷 215-219页

作者：张乐柱李海辉华南农业大学经济管理学院广东广州510642

佛山市三水区首推"政银保"农业贷款模式,促进了农村金融健康有序发展和金融支持"三农",并且具有很强的普适性。通过研究发现,"政银保"模式的关键在于农村金融多元参与主体在差异化利益目标下协商合作,并形成具有动态激励和约束功能的制... 详细信息

佛山市三水区首推"政银保"农业贷款模式,促进了农村金融健康有序发展和金融支持"三农",并且具有很强的普适性。通过研究发现,"政银保"模式的关键在于农村金融多元参与主体在差异化利益目标下协商合作,并形成具有动态激励和约束功能的制度安排,打破了单个利益主体下政府强制性制度供给,是三大利益主体博弈的产物;财政杠杆撬动农业保险与信用担保的同步推进,诱导商业性保险机构和合作银行愿意并持续为"三农"服务;同步集结了合作银行、政府担保和农业保险分担农业贷款的风险,在各方利益目标的约束条件下形成了相互认同并可信承诺的风险承担安排。

关键词： “政银保”模式制度绩效制度创新农村金融

X农商银行小微农业企业信贷产品优化研究——以“政银保”产品为例

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X农商银行小微农业企业信贷产品优化研究——以“政银保”产品为例

作者：沙豪山东大学

学位级别：硕士

中小企业是中国经济建设又好又快发展的主要驱动力之一,是实现社会繁荣的重要根基。中小企业在推动经济进步、升级经济发展模式、促进就业、提高收入水平、活跃市场等方面具有至关重要的作用。近年来,我国对中小企业的政策扶持力度不断... 详细信息

中小企业是中国经济建设又好又快发展的主要驱动力之一,是实现社会繁荣的重要根基。中小企业在推动经济进步、升级经济发展模式、促进就业、提高收入水平、活跃市场等方面具有至关重要的作用。近年来,我国对中小企业的政策扶持力度不断增加,中小微企业急剧发展。但是,随着中小微企业的不断发展,其对资金的需求越来越大,中小微型企业融资难成为阻碍国民经济健康运行的重要因素。同时,农业作为我国国民经济的基础,是经济发展的支柱产业。在中央政府的大力推动下,我国逐渐由传统农业向现代化农业转变,呈现“新三农”、“大三农”的发展格局。农村基础建设稳步开展,人口城镇化速度加快,人民的信贷需求逐渐扩大,“三农”金融需求表现出新的变化,趋于复杂,现有信贷产品难以满足农业企业新的需求,但相关信贷机构却并未及时填补需求空白。对小微农业企业信贷产品优化进行研究,具有重要的理论意义与现实意义。本文总共包括六部分内容:第一部分阐述了研究背景与研究意义,对研究现状进行了总结,指出研究内容与框架,概括了主要研究方法与创新点。第二部分通过对小微农业企业、信用保证保险和“政银保”模式的相关概念进行界定,对信贷配给理论、风险管理理论以及信息不对称理论进行介绍,为分析我国小微农业企业信贷产品优化奠定理论基础。第三部分对现行体制下小微农业企业融资问题及原因进行分析,研究发现小微企业融资的最大问题就是融资困难以及融资成本过高,造成这些问题的原因主要是小微企业财务制度混乱、银企之间建立长期关系的意识薄弱、商业银行信贷供给存在缺陷以及国家政策执行力度不足等。第四部分以X商业银行“政银保”为例,对“政银保”产品的优势和不足进行阐述。研究发现“政银保”产品在缓解小微农业企业贷款问题中具有很多优势:无需抵押或质押担保;政府、银行、保险机构等多方合作,风险共担;贷款透明,具有多元化和普适性。但是,也存在着一些不可忽视的劣势:审批程序十分复杂;贷款的额度和规模难以满足农业的生产需求;风险分担机制不健全等。第五部分,从小微农业企业信贷产品优化和保障机制两个层面,并基于政府、银行和保险机构三个角度,提出小微农业企业信贷产品优化的政策建议。最后一部分对本文的研究结论进行总结,并提出相应的政策建议。

关键词：小微农业企业信贷产品优化 “政银保”模式

基于“政银保农”四方博弈的农业小额贷款保证保险发展研究——以广东省三水区为例

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基于“政银保农”四方博弈的农业小额贷款保证保险发展研究——以...

作者：张淑慧兰州财经大学

学位级别：硕士

一直以来,“贷款难”问题是导致农村经济发展缓慢的重要原因之一。农业小额贷款保证保险的出现,缓解了这一问题,但在其发展过程中仍然面临着承保风险大,保险事故频发等问题,严重影响了保险公司进入农业贷款市场的积极性,从而影响农村经... 详细信息

一直以来,“贷款难”问题是导致农村经济发展缓慢的重要原因之一。农业小额贷款保证保险的出现,缓解了这一问题,但在其发展过程中仍然面临着承保风险大,保险事故频发等问题,严重影响了保险公司进入农业贷款市场的积极性,从而影响农村经济和农村金融的发展。究其原因,一方面是因为农业的弱质性,生产周期长,险种缺少抵押物等,另一方面是因为农户存在道德风险和逆选择,保险公司与银行信息不对称,政府职能发挥不充分等。因此,为促进农业小额贷款保证保险的发展,必须提高保险公司进入农业贷款市场的积极性,解决保险公司在开展农业小额贷款保证保险业务中遇到的困难。本文在研究方法上主要使用了文献研究法和博弈分析法,通过对广东省三水区“政银保”合作农业贷款模式产生背景及发展成效的分析,发现该模式促进了农业小额贷款保证保险的发展,打破了以往农业小额贷款保证保险发展缓慢的局面。基于此,文章建立“政银保农”四方博弈模型,分析农业小额贷款保证保险发展的影响因素,进而探究广东省三水区“政银保”模式下农业小额贷款保证保险迅速发展的原因。模型选定影响四方收益的12个参数,根据四方策略即:政府是否补贴、银行是否贷款、保险公司是否承保、农户是否投保和贷款,将四方策略组合主要分为7组,研究不同策略下四方的预期收益,得到影响四方策略均衡的因素,然后通过调节影响因素促使四方均参与农业贷款市场,从而促进农业小额贷款保证保险的发展。从博弈分析中发现广东省三水区“政银保”模式解决了导致保险公司不积极参与农业贷款市场的问题,即政府通过采取措施限制了农户违约行为、促进了银保合作,调动了银行、保险公司和农户参与农业贷款市场的积极性。广东省三水区农业小额贷款保证保险的成功试点给该险种在全国范围内的发展提供了思路,分别从政府层面、保险公司与银行合作层面、农户层面提出对策建议。通过本文的研究为农业小额贷款保证保险的发展提供可行性建议,从而更好的服务农村经济发展。

关键词：农业小额贷款保证保险 “政银保农”四方博弈 “政银保”模式实证分析广东省三水区

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农业小额贷款保证保险的发展研究

农业小额贷款保证保险的发展研究

作者：郭宇广西大学

学位级别：硕士

农业小额贷款保证保险既是保证保险,也属于涉农保险。作为一种保证保险,该险种和其它保证保险有着共同的特点。作为一种涉农保险,该险种也受到农村金融市场特点与投保人自身特点的影响。该险种在我国的发展正处于试点阶段。目前各省市... 详细信息

农业小额贷款保证保险既是保证保险,也属于涉农保险。作为一种保证保险,该险种和其它保证保险有着共同的特点。作为一种涉农保险,该险种也受到农村金融市场特点与投保人自身特点的影响。该险种在我国的发展正处于试点阶段。目前各省市政府推行了相关试点项目,但是各地政策文件又不尽相同,各自对险种费率、市场准入和损失承担比例等做出了严格规定。这导致保险人只能让各分支机构各自为阵,无法进行全国范围内的统筹管理。严格的市场准入规则又导致了该险种经营主体少,险种费率较高的问题。此外,保险人由于内部部门划分标准不合理,增加了该险种的运营管理成本。首先是投保人居住地分布范围广,通常的金融机构营业部门不能完全覆盖。其次是投保人相关信息与农险经营所需信息几乎一致,客户资料掌握在农险部门手中。因此,可以考虑将该险种也划归农险部门管理,促进农险部门转型,为农户提供全方位的保险服务。在对该险种分析的基础上,本文为该险种在我国的发展提出以下建议。首先是对政府监管的建议。希望政府可以逐渐放宽监管,减少对该险种的限制,这可以促进市场竞争,促使保险人提供更优质的服务。希望政府可以推动试点范围的扩大,使保险人可以在全国范围内进行运营与风险管理安排,获得规模效益。希望政府可以为该险种提供再保安排与巨灾风险准备,因为该险种的涉农性质表明商业再保险人不适合为此提供再保险服务。其次是对保险人的建议。保险人应当探索该产品商业化的经营方式,避免将来市场竞争加剧之后无所适从。在将农险部门从传统产品部门改革为为农户提供全方位保险服务的事业部门的同时,将该险种划归农险部门经营管理,以集中优势谋发展,协同农户意健险为农户提供资金与人身安全保障。当然,还要考虑风险管理,重视再保与共保安排,保持经营的稳定性。

关键词：农业小额贷款保证保险涉农保险 “政银保”模式