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银行理财业务中消费者财产安全权保护研究

银行理财业务中消费者财产安全权保护研究

作者：冷玉波山东财经大学

学位级别：硕士

2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,金融行业进入为期三年的转型过渡期。该《意见》要求商业银行的理财产品打破刚性兑付,向净值化方向转型,这意味着银行理财产品将不会再有预期收益率,消费者需要自行承担理财... 详细信息

2018年《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,金融行业进入为期三年的转型过渡期。该《意见》要求商业银行的理财产品打破刚性兑付,向净值化方向转型,这意味着银行理财产品将不会再有预期收益率,消费者需要自行承担理财投资的风险。在银行理财转型发展的过程中,2020年初发生了中国银行“原油宝”事件。作为在中国率先实行净值化管理的银行理财产品,原油宝在实际运作过程中因为中国银行没有充分履行法定义务,最终大量消费者的财产安全权遭到严重损害。事实上,理财产品的净值化管理并不与消费者的财产安全相悖,消费者财产安全权的实现是整个金融行业稳步发展的必要前提。因此,在银行理财产品打破刚性兑付这一新的大环境下,必须切实做好保护银行理财业务中消费者的财产安全权的工作。本文共分为四个部分:第一部分,绪论。首先,阐述了本文的研究背景和研究意义。其次,搜集、整理了相关的国内外文献综述,并进行了总体评价。最后,简单说明了本文的研究方法、研究思路以及可能存在的创新点。第二部分,银行理财业务中消费者财产安全权概述。首先,对银行理财业务中消费者财产安全权保护的背景进行了阐述。其次,对银行理财业务中消费者财产安全权的概念进行了解析,并重点对财产安全权的内涵进行了更新。最后,对银行理财业务中消费者财产安全权保护的特殊性作出说明。第三部分,银行理财业务中消费者财产安全权保护的不足。以“原油宝”事件为例,分析了当前银行理财业务中消费者财产安全权保护存在的不足之处,具体包括四个层面:法律规范的不完善、监督管理的缺位、银行盲目逐利以及消费者维权困难。第四部分,完善银行理财业务中消费者财产安全权保护的措施。针对第三部分阐明的不足之处,结合域外先进相关经验,该部分从法律规范、监管机构、商业银行以及司法救济四个方面入手,综合提出完善银行理财业务中消费者财产安全权保护的措施。

关键词：消费者银行理财业务财产安全权 “原油宝”事件

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互联网金融消费者财产安全权保障研究

互联网金融消费者财产安全权保障研究

作者：文明峰西南政法大学

学位级别：硕士

互联网金融消费者财产安全权与普通消费者和传统的金融消费者的财产安全权存在一定的差异,具有其自身的独特性,如高度依赖互联网技术的发展、需要强化法律监管、消费主体的非专业和广泛性等。这些特性决定了传统的消费者权益保护法等对... 详细信息

互联网金融消费者财产安全权与普通消费者和传统的金融消费者的财产安全权存在一定的差异,具有其自身的独特性,如高度依赖互联网技术的发展、需要强化法律监管、消费主体的非专业和广泛性等。这些特性决定了传统的消费者权益保护法等对互联网金融消费者的财产安全权保护不足,再加上互联网技术风险对其财产安全权的影响和我国对新兴互联网金融监管缺位、互联网金融消费财产安全权纠纷解决机制缺失等原因,导致我国互联网金融消费者的财产安全权经常遭受侵害,纠纷大量增加。尤其是在P2P网络借贷领域,出现大量的跑路或破产现象,互联网金融消费者遭受重大损失,财产安全权受到损害。因此,必须加强对互联网金融消费者财产安全权的保护和监管,完善我国互联网金融消费者财产安全权保护的措施。结合我国互联网金融消费者财产安全权保护的立法和司法实践,参考和借鉴国外相关国家的经验和教训,我国应从明确互联网金融消费财产安全权保护的基本原则、建立互联网金融平台资格准入制度、加强对互联网金融消费者财产安全权的监管、构建互联网金融平台破产后的清偿保障制度和建立多元化的互联网金融消费财产安全纠纷解决机制等方面,建立和完善我国互联网金融消费者财产安全纠纷解决体系。具体而言,本文除导论和结语外,共分为四个部分:第一部分主要研究了互联网金融消费者财产安全权的特点及保护的特殊性问题。通过对互联网金融消费者、互联网金融消费者的财产安全权等相关概念进行界定,并分析了互联网金融消费者财产安全权保护的特殊性,这就为需要建立特殊的互联网金融消费者财产安全权保护制度奠定了基础。第二部分主要分析了当前我国互联网金融消费者财产安全权保护的现状及存在的问题,从立法、执法和司法等三个方面全面分析了互联网金融消费者财产安全权保护的现状,我国互联网金融消费者财产安全权存在的问题主要表现为立法上缺乏对互联网金融消费者财产安全权保护的法律体现,执法上互联网金融平台法律监管存在缺陷、司法上缺乏有效救济措施等方面。这些缺陷是我国互联网金融消费者财产安全权保护存在的特殊问题,需要进行深入研究和解决。第三部分主要通过分析美国和英国对互联网金融消费者财产安全权的保护制度,借鉴欧美发达国家的经验,为完善我国互联网金融消费者财产安全权法律制度提供可供参考的经验和启示。第四部分主要结合我国互联网金融消费者财产安全权保护存在的问题,从我国的实际出发,并结合国外经验,为完善我国互联网金融消费者财产安全权法律制度提出若干法律建议。应从确立互联网金融消费者财产安全权保护的基本原则、建立互联网金融消费者财产安全的监管机制、构建互联网金融平台的破产保障机制、建立我国互联网金融有效的法律救济机制来保障互联网金融消费者的财产安全权。

关键词：互联网金融消费者财产安全权保护制度完善建议

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网上支付中消费者财产安全权的保护

甘肃农业 2006年第7X期 77-77页

作者：李瑾兰州大学法学院硕士研究生730000

2005年被誉为是电子商务的网上支付年,因而对于网上支付的安全问题成为讨论的焦点。阿里巴巴旗下的淘宝网正在成为中国电子商务C2C模式的代表,淘宝网推出的支付宝是现今流行的网上支付工具。本文以支付宝为例进行分析研究后,揭示了目前... 详细信息

2005年被誉为是电子商务的网上支付年,因而对于网上支付的安全问题成为讨论的焦点。阿里巴巴旗下的淘宝网正在成为中国电子商务C2C模式的代表,淘宝网推出的支付宝是现今流行的网上支付工具。本文以支付宝为例进行分析研究后,揭示了目前我国C2C电子商务交易中在第三方网上支付方面存在的安全隐患,并对消费者安全权保护提出了相关建议。

关键词： C2C 网上支付财产安全权

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投资理财中消费者财产安全权保护研究

消费导刊 2015年第4期 9-9,13页

作者：陈珊葵武汉理工大学文法学院

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高。投资人投资理财是针对风险进行个人理财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会市场中的经济风险，然而，在生活中，金融机构尤其是商业银行利用其强势地位，以及专业术语的应用来侵害... 详细信息

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高。投资人投资理财是针对风险进行个人理财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会市场中的经济风险，然而，在生活中，金融机构尤其是商业银行利用其强势地位，以及专业术语的应用来侵害金融消费者的权益，如何解决消费者在个人投资理财过程。中确保财产安全权益的保护，就成为本文所要重点讨论的问题。

关键词：投资理财财产安全权消费者权益

3月1日起施行!银行保险机构消费者权益保护新规出炉

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3月1日起施行!银行保险机构消费者权益保护新规出炉

每日经济新闻

作者：袁园

近日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），并于2023年3月1日起施行。《管理办法》共分8章、57条，主要内容包括《管理办法》出台的目的和依据、工作机制与管理要求、保护消费者受教育权和... 详细信息

近日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），并于2023年3月1日起施行。《管理办法》共分8章、57条，主要内容包括《管理办法》出台的目的和依据、工作机制与管理要求、保护消费者受教育权和受尊重权、保护消费者财产安全权和依法求......

关键词：消费者权益保护保险机构财产安全权保监会依法求偿权

来源： cnki报纸评论

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保险机构消保机制正在强化升级 010

保险机构消保机制正在强化升级

我国P2P网络借贷下金融消费者权益保护研究

金融时报

作者：肖扬

消费者权益保护，关乎金融市场秩序稳定和长远健康发展。近日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），并自2023年3月1日起施行。接受《金融时报》记者采访的专家表示，《管理办法》有助于进... 详细信息

消费者权益保护，关乎金融市场秩序稳定和长远健康发展。近日，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（以下简称《管理办法》），并自2023年3月1日起施行。接受《金融时报》记者采访的专家表示，《管理办法》有助于进一步完善我国金融消费者权益保护制度体系?

关键词：保险机构消费者权益保护客户身份识别个人信息处理依法求偿权财产安全权公平交易权

来源： cnki报纸评论

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我国P2P网络借贷下金融消费者权益保护研究

作者：林彬上海财经大学

学位级别：硕士

随着互联网技术的深入应用,金融科技创新步伐加快,从原来“传统金融的互联网化”场景升级为“全新的互联网金融”模式。这种新型业务模式更新了交易方式、交易理念、交易规则。互联网企业可以提供资金融通、支付、投资和信息中介服务,... 详细信息

随着互联网技术的深入应用,金融科技创新步伐加快,从原来“传统金融的互联网化”场景升级为“全新的互联网金融”模式。这种新型业务模式更新了交易方式、交易理念、交易规则。互联网企业可以提供资金融通、支付、投资和信息中介服务,打破了传统金融机构垄断的局面。互联网技术与民间借贷的高度融合,出现了网络借贷产业。作为互联网金融的典型代表,P2P网络借贷深刻改变了民间借贷的交易形态,极大地提高了金融交易效率,为金融弱势群体提供创业与发展的机会,闪耀着普惠金融的光芒。然而,我国P2P网络借贷行业却长时间没有受到法律监管,整个市场良莠不齐,导致问题频发为人所质疑。2015年7月18日,由央行等十部委联合制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》开始施行,标志P2P网络借贷正式“合法化”。2016年8月至2017年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》(以下简称《备案指引》)《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《披露指引》)等监管文件相继实施,理论上初步形成了一套体系较为严密的监管制度框架。虽然P2P网络借贷行业监管框架已经构建,但真实效果还有待观察。立足当下,P2P网络借贷机构的违法违规现象依旧突出,存量业务内含巨大风险,消费者很多权益得不到保障。而且,P2P网络借贷消费者权益保护的相关法律法规尚不健全,其仍然处于弱势地位,亟需加强对消费者权益的保护。本文研究的问题是,对P2P网络借贷行业监管趋严的情境下,消费者的各项权利能否得到良好的保障,如何进一步保护好消费者的各项权益。通过对P2P网络借贷交易双方权利义务关系的重新调整,适当增加在交易中处于优势地位的经营者义务,并补足处于弱势地位的消费者权利,进而实现平衡两者之间力量的目标,这都有赖于构建完善的法律框架。树立以消费者权益为中心的法律保护导向,还有利于促进P2P网络借贷市场的健康发展。除去引言,本文正文分四个章节。在第一章,主要论述了P2P网络借贷消费者权益保护的现状和问题。首先,探讨界定了P2P网络借贷消费者的概念,再对相关交易法律关系进行了分析,并阐述对其保护的现实必要性。其次,从P2P网络借贷消费者权益保护的特殊性入手,分析当前消费者权利受到侵害较为突出的问题,并将这些特殊性贯穿于完善消费者权益保护制度过程中。最后,论述P2P网络借贷消费者权益保护的法律价值。在私法无法形成良好秩序的前提下,公法的介入是必然。矫正消费者的弱势地位,需要法律给予更多的保护。第二章重点探讨解决P2P网络借贷消费者知情权问题。在现实P2P网络借贷交易过程中,P2P网络借贷机构披露信息不完整、不全面、不真实,而消费者的金融素养较低,造成了消费者的知情权受到侵害。我国现有法律法规难以对P2P网络借贷消费者的知情权产生有效保护,行政责任也难以规制经营者违反信息披露义务的行为,而且民事责任的缺失加剧了经营者不作为。因此,要完善P2P网络借贷机构的信息披露制度,构建全面的信息披露法律责任制度。第三章重点探讨解决P2P网络借贷消费者信息安全权问题。消费者的信息安全至关重要,兼具人格利益和财产利益。当前,消费者个人信息泄露严重,且存在收集使用不当、信息技术风险等问题。由于信息利用与信息保护机制不协调,且现行信息安全监管制度缺乏专业性、有效性,导致P2P网络借贷消费者的信息安全权难以受到保护。针对信息安全问题,要健全P2P网络借贷消费者个人信息保护规则,并增强信息安全监管能力。第四章重点探讨解决P2P网络借贷消费者财产安全权问题。不同于传统金融机构,在市场准入门槛较低的情况下,P2P网络借贷机构容易存在风控不足、非法诈骗等违法违规行为,最终让消费者承担财产损失的苦果。特别是征信制度暂不完善,使得P2P网络借贷机构无法尽到审核借款人的义务,也增加了借款人的违约风险。因此,要解决消费者的资金安全问题,应该从行业市场准入机制入手,推进P2P网络借贷机构依法合规运行;完善征信制度建设,不断降低借贷项目的违约率。

关键词： P2P网络借贷消费者知情权信息安全权财产安全权消费者权益保护

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论非金融机构网络支付平台客户权益法律保护

论非金融机构网络支付平台客户权益法律保护

作者：薄海玲辽宁大学

学位级别：硕士

非金融机构网络支付平台是随着网购的不断发展而兴起的一种新型的支付媒介,在电子商务飞速发展的今天,这种支付方式的应用越来越广泛,同时在实践中需要解决的法律问题也越来越多。我国现行立法关于非金融机构网络支付平台的规定还不够完... 详细信息

非金融机构网络支付平台是随着网购的不断发展而兴起的一种新型的支付媒介,在电子商务飞速发展的今天,这种支付方式的应用越来越广泛,同时在实践中需要解决的法律问题也越来越多。我国现行立法关于非金融机构网络支付平台的规定还不够完善,在保护非金融机构网络支付平台的客户权益方面也存在很多的不足。为了促进非金融机构网络支付平台的健康发展和更好的保护客户的合法权益,制定符合我国非金融机构网络支付行业发展现状的法律制度刻不容缓。相比之下,国外非金融机构网络支付行业发展较早,学术研究和法律规定亦相对丰富和完善。例如,美国法律规定针对非金融机构网络支付实行存款延伸保险制度,这就很好的解决了客户备付金的孳息归属问题,使得客户备付金被侵占和非法利用的可能性大大减小。本文通过对比我国与美欧国家非金融机构网络支付平台的客户权益法律保护的实践,总结出我国当前法律的不足,在吸收国外先进经验的基础上,对我国非金融机构网络支付平台客户权益的法律保护提出完善建议。本文分为四个部分:第一部分首先分析非金融机构网络支付平台的内涵、客户的界定,支付过程中所涉及到的四方三对法律关系,随后对非金融机构网络支付平台中客户权益的6种类型(即客户的公平交易权、选择权、财产安全权、知情权、损害求偿权、信息保密权六种)做出阐述。第二部分,对国外相关法律制度进行介绍,主要分析了立法经验较成熟的美国、欧盟两个国家和地区的相关经验,总结出它们的可取之处,以期与我国保护非金融机构网络支付平台客户权益的法律实践进行对比,取长补短。第三部分,在阐述我国非金融机构网络支付平台法律法规实施现状的基础上,指出我国法律在保护非金融机构网络支付平台客户权益方面存在的主要问题。第四部分,针对我国非金融机构网络支付平台客户权益保护的法律规范的不足之处,提出包括明确非金融机构网络支付平台的义务、加强对非金融机构网络支付平台的监管、完善非金融机构网络支付平台客户受损后的程序救济以及规范非金融机构网络支付平台的市场准入和退出机制等方面的对策建议,以期对非金融机构网络支付平台客户权益保护的法律制度的完善有所裨益。

关键词：网络支付平台财产安全权备付金风险准备金