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聚合支付业务问题与对策研究

聚合支付业务问题与对策研究

作者：张豪四川大学

学位级别：硕士

中国移动支付迅猛发展,各类聚合支付业务产品进入一种成长期,大批服务供应商涌入,商户对这类产品也越来越熟悉,已慢慢转变成一种红海市场。第三方支付机构不再通过银行对接资金清算而是通过网联清算公司,而聚合支付服务商则为商户提供... 详细信息

中国移动支付迅猛发展,各类聚合支付业务产品进入一种成长期,大批服务供应商涌入,商户对这类产品也越来越熟悉,已慢慢转变成一种红海市场。第三方支付机构不再通过银行对接资金清算而是通过网联清算公司,而聚合支付服务商则为商户提供一个聚合各类商业银行或者第三方支付机构的综合支付接口或者平台,这种平台通过实体码、网页、APP、微信公众号等各种方式实现,聚合了商家的支付方式、消费场景、增值服务、资金核算等。鉴于以上背景,本文以成都市开展聚合支付业务的商户为研究对象,对现有商业模式进行了梳理,结合情况进行盈利模式分析、关键业务、成本结构,通过问卷分析了现有聚合支付项目平台建设中存在的问题和不足。这些问题包括业务实施缺乏标准化流程、返佣费率高、使用场景单一、缺乏个性化服务等。然后进行聚合支付项目分析,宏观上主要采取PEST分析法,聚合支付的宏观环境则是从政治、经济、社会和技术四个层面来叙述;微观上采用波特五力模型分别从潜在进入者的威胁、供应商的议价能力、买方的议价能力和替代品的威胁来论述聚合支付行业竞争状况。最后主要对实施方案的可行性进行论证分析,尝试从四个方面来改进聚合支付的业务范围,开拓网联聚合支付范围、降低费率创新盈利模式、增加支付场景促进交易流量、提供个性化服务改善客户关系管理;利用市场定位理论和4PS营销策略对于聚合业务推广的课题,提前分析方案实施面临的难题,以使网联聚合业务项目实施能够按照预期目标发挥应有的效果。

关键词：聚合支付 STP 4PS营销盈利模式

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聚合支付系统的分析与设计

聚合支付系统的分析与设计

作者：李超北京邮电大学

学位级别：硕士

随着信息技术的发展,市场上出现了大量电子商务平台,这些平台具有多样的支付结算需求。本人作为首届统招非全日制研究生在公司开展业务过程中遇到了“多条业务线都需要支付结算功能,公司内多个项目组重复开发、浪费人力资源”的问题,本... 详细信息

随着信息技术的发展,市场上出现了大量电子商务平台,这些平台具有多样的支付结算需求。本人作为首届统招非全日制研究生在公司开展业务过程中遇到了“多条业务线都需要支付结算功能,公司内多个项目组重复开发、浪费人力资源”的问题,本课题解决了支付渠道的碎片化、系统重复建设、支付合规等问题。本课题通过抽象通用功能,采用“通用平台化能力专注于稳定的基础服务本身,不轻易跟着前台业务的调整发生变化”的设计思想,因此该系统具有“中台化”、“通用化”的特点,这种设计思想能够普遍的适用于大型互联网公司通用、平台型系统的设计。首先,本课题结合在职互联网公司的实际业务情况系统地分析了业务需求,抽象出了该业务在支付结算方面的主要需求有:用户使用收银台主动支付、用户被动支付、用户提现代付功能、企业结算代付功能、支付机构管理、支付渠道管理、业务线管理等。其次,本课题对这些业务需求使用UML建模的方法,通过对业务的实体、关系、状态变化过程等进行了进一步的抽象分析,将抽象的业务需求转化为了标准化的业务功能,并完成了进一步的功能细化拆解。再次,本课题划分了功能模块,分析了每个功能模块的具体业务处理流程,并进行了详细的设计与实现,如:企业入驻功能、鉴权签约功能、收银台功能等11个主要功能模块;设计了 83大项功能测试用例和3个非功能测试用例,所有的测试用例均符合预期。最后本课题主要意义:解决了互联网行业内经常要面临的支付合规性难题;解决了大型互联网公司避免了重复开发、人力资源浪费的问题;实现了大型互联网公司内部多业务线之间数据资源共享;提升了支付结算效率。

关键词：聚合支付通用收银台合规

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聚合支付系统的设计与实现

聚合支付系统的设计与实现

作者：高娟华东师范大学

学位级别：硕士

长期以来,金融行业都是处于核心地位的支柱行业,银行的业务系统一直是安全稳定可靠的典范,然而随着金融业务的飞速发展,用户在线上与线下使用二维码进行支付时,面对越来越多的支付产品很难便捷地找到自己的支付方式。所以聚合支付这一... 详细信息

长期以来,金融行业都是处于核心地位的支柱行业,银行的业务系统一直是安全稳定可靠的典范,然而随着金融业务的飞速发展,用户在线上与线下使用二维码进行支付时,面对越来越多的支付产品很难便捷地找到自己的支付方式。所以聚合支付这一全新的手段应运而生,聚合支付覆盖了所有的主流支付通道,解决了现有的碎片化问题,帮助行业应对各种交易场景挑战。同时移动互联网时代下流量的爆炸式增长也给企业的技术架构带来了多重挑战,传统的单体架构已经无法满足。在这样的背景下,为了迎合行业的发展和应对行业的竞争,驱使各平台向兴起于互联网公司的现代分布式架构转变,从而能够保证业务系统具有较高的业务先进性和技术先进性,能够在预计很长一段时间内保证系统的高可用、高并发和高性能特性。本文重点研究在分布式架构下构建的聚合支付系统。本论文首先给出了系统的具体架构设计、模块设计以及数据库设计方案,并描述了聚合码扫码支付场景所涉及到的整个交易链路,包含同步流程和一系列为了提高交易响应速率而设计的异步流程。在技术架构设计上论文使用了多个安全机制来保证交易流程在分布式应用之间相互调用时数据的一致性和完整性,从而确保数据信息的安全。首先本文通过对目前限流算法的综合性比较,结合系统真实的业务属性,创新性地提出了一个全新的限流策略,实现了可以基于业务属性自定义的流量控制算法。最后通过在真实测试环境下的相关实验,采用多种测试方法,论文验证了所设计的聚合支付系统功能的完整性,联机交易响应的实时性,以及交易数据的安全性和一致性。

关键词：聚合支付分布式框架中间件限流算法

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发掘聚合支付的征信替代效应

中国金融 2021年第6期 91-92页

作者：袁新峰中国人民银行天津分行

小微商户是城镇的“烟火气”,是家庭就业的重要渠道,也是普惠金融的重要支持对象。但长期以来,由于缺乏征信信息,小微商户难以从商业银行取得首笔贷款。聚合支付的出现,整合了小微商户通过微信、支付宝、云闪付、银行APP等支付渠道产生... 详细信息

小微商户是城镇的“烟火气”,是家庭就业的重要渠道,也是普惠金融的重要支持对象。但长期以来,由于缺乏征信信息,小微商户难以从商业银行取得首笔贷款。聚合支付的出现,整合了小微商户通过微信、支付宝、云闪付、银行APP等支付渠道产生的几乎全量经营收入数据。以聚合支付数据作为小微商户征信核心替代数据,可以帮助商业银行线上、批量、较低利率发放小微商户首贷,从而将更多小微商户纳人银行信贷服务体系。近年来,天津的“小二生活”聚合支付平台在这方面进行了实践探索,取得了显著成效。

关键词：替代效应收入数据普惠金融聚合支付征信支付渠道商业银行替代数据

基于QRcode的高校虚拟校园卡聚合支付体系研究

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重庆理工大学学报（自然科学） 2019年第11期33卷 143-147页

作者：杨龙陈龙龙福州大学信息化建设办公室福州350108 福州大学信息管理研究所福州350108

随着移动支付的应用和普及,用户的支付方式得到改变,用户大都开始习惯使用第三方支付。传统的校园卡支付体系仍以卡账、电子账户为主,或两种方式并用的方式。本研究基于目前最流行的二维码支付方式,设计了一种能支持主流第三方支付的校... 详细信息

随着移动支付的应用和普及,用户的支付方式得到改变,用户大都开始习惯使用第三方支付。传统的校园卡支付体系仍以卡账、电子账户为主,或两种方式并用的方式。本研究基于目前最流行的二维码支付方式,设计了一种能支持主流第三方支付的校园卡聚合支付体系,可为国内各大高校校园卡支付方式提供一定参考。

关键词：二维码虚拟校园卡聚合支付

面向自助售卖服务系统的聚合支付平台研究与设计

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面向自助售卖服务系统的聚合支付平台研究与设计

作者：胡梦婷浙江工商大学

学位级别：硕士

目前传统自助售卖系统的支付方式采用投币或者刷IC支付,其中投币方式存在支付过程繁琐、假币威胁、管理困难等问题,刷卡方式存在制作成本高、管理困难、卡易消磁等问题。虽然目前市场上已有少量的自助售卖系统支持移动支付方式,但其支... 详细信息

目前传统自助售卖系统的支付方式采用投币或者刷IC支付,其中投币方式存在支付过程繁琐、假币威胁、管理困难等问题,刷卡方式存在制作成本高、管理困难、卡易消磁等问题。虽然目前市场上已有少量的自助售卖系统支持移动支付方式,但其支持的方式或支付通道比较单一,因而用户选择少。此外,随着移动支付的发展,目前国内移动支付方式多样。据统计,全国大约有上百家已获得支付牌照的第三方支付机构,而各个第三方支付机构都有其规范和协议。对于商家和用户来说,任何一种支付方式都不可能是唯一的支付通道。面对各种支付方式,自助售卖系统如果需要增加多种支付方式,则需对接各个支付平台。这种方式开发成本高、周期长、系统风险性大。针对上述问题,本文提出建立一套应用于自助售卖系统的聚合支付平台,支持多种支付方式,透明化不同支付渠道的差异,为自助售卖系统提供一个统一的移动支付接口。本文首先阐述了论文研究相关理论知识,然后通过分析自助售卖系统的聚合支付平台的角色和边界设计了平台的体系架构;为了实现平台交易统一管理的目标,引入“统一账户”的概念;接着根据平台的体系架构设计聚合支付流程并分析其优势;然后再根据支付流程设计支付协议,包括支付协议和退款协议,并分析协议的安全性;为了支付数据快速安全地传输到设备端,本文还设计了基于WebSocket协议的数据通信模型。最后本文展示了聚合支付平台在加油站和自助充电桩的实际应用。本文的研究成果已进行过实验仿真及现场测试,目前,已经成功应用于自助充电桩和自助加油机项目的支付应用端,并开始试点推广。测试结果及应用推广过程中用户的实际应用效果表明本文的研究成果具有较好的实际价值,文中提出的聚合支付协议、数据安全性保护及基于WebSocket协议的数据通信模型具有较高的实时性。

关键词：自助售卖聚合支付移动支付统一账户 WebSocket

建行长春一汽支行“聚合支付”产品营销策略研究

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建行长春一汽支行“聚合支付”产品营销策略研究

作者：樊欣宇吉林大学

学位级别：硕士

如今利率市场化、汇率市场化趋势显著,金融业发展已经转变为客户为主的时代,推动着商业银行转型发展。在需求拓展和技术升级的影响下,商户成为打造个人金融生态系统关键,是当前支付结算市场的兵家必争之地。建行长春一汽支行商户业务一... 详细信息

如今利率市场化、汇率市场化趋势显著,金融业发展已经转变为客户为主的时代,推动着商业银行转型发展。在需求拓展和技术升级的影响下,商户成为打造个人金融生态系统关键,是当前支付结算市场的兵家必争之地。建行长春一汽支行商户业务一直为支行发展重点,但目前线下商户发展已趋瓶颈,为顺应信息时代下支付习惯变革,作为“金融科技”战略的先行产品,聚合支付是建设银行为顺应市场发展形势,满足商户收款需求推出的聚合多种收付形式的收单产品,不仅提升商户结算效率,也为消费者提供便利,解决了支付场景碎片化的问题。聚合支付产品营销的优势与挑战并存。本文以建设银行一汽支行为例,进行“聚合支付”产品的营销策略研究,挖掘营销机遇,通过调整制定出合理有效的营销策略,有利于提升支行线上支付商户业务的营销能力,获得移动支付结算市场优势。对于现有业务推广发展具有重要意义,对于聚合支付同类产品的营销也有借鉴和参考意义。本文通过分析建行一汽支行“聚合支付”营销现状,发现营销过程中存在的问题:现有营销市场较为单一,各类商户发展不均衡,公私商户占比差距较大;已发展商户产品使用频率偏低;营销渠道较为局限,无法有效拓展;营销团队业务售前售后隔离,无法保证良好售后,客户体验较差。以分析结果为基础,针对建行一汽支行“聚合支付”营销问题进行详细剖析,通过现有营销环境的分析,应用PEST分析市场经营环境,通过政治、经济、社会、技术等四方面宏观经济形势进行分析。结合内部环境、顾客、竞争者、渠道等分析微观营销环境,以SWOT分析的方式,判断“聚合支付”的优势、威胁、机会和挑战。运用STP战略明确聚合支付产品营销目标细分市场,形成基于4P理论设计专项产品营销组合策略。最后,本文结合现有问题及营销策略,重新细分目标市场,制定产品营销策略。通过创新产品,缩短申请流程,简化操作步骤,构建可快捷营销的产品体系;建立“穿透式”营销团队,强化资源联动,形成商户拓展合力;突破单点商户、切入经营链条、编制商圈网络,由“点式”向“链式”和“网式”拓展转变;创新与第三方的合作模式,主抓商场类商户密集商圈,辅助优惠满减等活动,达成合作;建立专业的售后维护团队,对商户后续发展遇到的问题和需求进行实时维护;提供全方位金融服务,提升商户类客户体验。一系列策略的实施,保证一汽支行“聚合支付”产品市场的有效拓展和品牌影响力的提升。

关键词：聚合支付移动支付营销策略

S县农村信用社聚合支付产品营销策略优化探析

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S县农村信用社聚合支付产品营销策略优化探析

作者：李玮河北经贸大学

学位级别：硕士

现阶段所谓的移动支付,具体是指消费者使用手机等移动设备,无需现金的流通即可实现商品金额的电子化支付。借助移动设备、互联网和各种传感器作为媒介,由消费者主动对已签约的金融机构下达支付命令,进行购买商品或服务资金的交付,最终... 详细信息

现阶段所谓的移动支付,具体是指消费者使用手机等移动设备,无需现金的流通即可实现商品金额的电子化支付。借助移动设备、互联网和各种传感器作为媒介,由消费者主动对已签约的金融机构下达支付命令,进行购买商品或服务资金的交付,最终达成支付的目的。移动支付将消费者、金融机构、商家等参与金融活动的多方角色进行了有机融合,最主要的目的就是帮助消费者通过移动设备实现商品价格的支付等功能。近几年,以科学技术为支撑的移动支付方式迈入高速发展的阶段。移动支付也由早期简单的的磁条卡刷卡,不断发展到现阶段的微信、支付宝、聚合支付等App扫码支付,随着技术的进一步整合,聚合支付、无感支付、刷脸支付等多种移动支付手段层出不穷。近年来,移动支付逐步由城市走向农村等偏远地区的发展已成为现阶段居民消费的主要支付手段。移动支付的日益普及,使得经济不发达的农村地区移动支付也逐步的得到了有效发展,但由于不发达农村地区居民的金融知识匮乏、地方经济发展不足、移动支付起步较晚、实现网络全覆盖时间较短,所以我国以农村地区为代表的欠发达地区移动支付发展水平依旧有待提高。S县农村信用社依托河北省农村信用社在当前背景下推出的聚合支付收款产品开拓当地移动支付收款市场。在当前竞争激烈的市场上,S县农村信用社聚合支付收款的营销发展面临重重阻碍,本文即通过问卷调查、调研访谈对S县农村信用社聚合支付产品营销策略进行分析,实际了解S县农村信用社聚合支付产品的营销现状以及使用状况,真实把握消费者的实际消费需求。在充分阐述相关理论的基础上对S县农村信用社聚合支付产品营销找出存在问题,即开通流程繁琐信息反馈滞后、定价不够科学缺乏差异管理、获客渠道单一渠道利用不足、促销手段匮乏推销效果不佳四个问题。而后从优化流程、优化定价、拓展渠道、建立标准、采取激励方面提出策略优化策略,不断改进聚合支付产品的营销现状,提升其市场竞争力。通过本文的研究以期为S县农村信用社聚合支付产品乃至其他同类产品的营销提供理论参考和实践借鉴。

关键词：农村信用社移动支付聚合支付策略优化

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基于移动互联网聚合支付项目的风险管理研究

基于移动互联网聚合支付项目的风险管理研究

作者：潘晓萌北京邮电大学

学位级别：硕士

本论文主要内容是基于移动互联网聚合支付项目的风险管理研究,在这个信息化时代,众多的支付公司纷纷推出自己的移动支付终端产品,以此来争夺用户市场。对于消费者来说移动支付带来的是便捷,但是对于企业和商家来说,移动支付的多元化无... 详细信息

本论文主要内容是基于移动互联网聚合支付项目的风险管理研究,在这个信息化时代,众多的支付公司纷纷推出自己的移动支付终端产品,以此来争夺用户市场。对于消费者来说移动支付带来的是便捷,但是对于企业和商家来说,移动支付的多元化无疑给他们造成了很多的困扰。一方面线下的便利店、餐饮店使用一个又一个的支付码进行收款,造成了对账及核对钱款的不便;另一方面,企业在进行收款前,需要先去支付宝、微信等各方机构申请各种的支付通道,管理多个收款账号,在申请和管理方面耗时耗力。正是由于以上的种种的企业支付问题,聚合支付应运而生。聚合支付由于是新兴行业,市场的发展空间还很大,刚开始因为市场的规范未能紧跟业务发展的脚步,聚合支付也遇到了一些问题,比如:二清的风险、用户信息存在泄漏风险、劣币驱逐良币的风险问题等等。本论文针对移动互联网聚合支付项目发生的风险管理问题,从风险识别和分析、风险应对和监控几个方面进行了研究。论文首先从移动互联网聚合支付项目的选题背景及意义进行了简单分析,说明论证了本课题的必要性;紧接着阐述说明了项目风险管理的过程和相关理论,为后文找出针对移动互联网聚合支付项目的风险管理方法做了铺垫。然后对移动互联网聚合支付项目进行风险识别,这一阶段主要运用了 SWOT分析和PEST分析法,分别从政治、社会、市场、技术、经济几个方面总结分析出了移动互联网聚合支付项目的风险因素。接着对移动互联网聚合支付项目的风险进行了定性和定量风险分析,最后给出了移动互联网聚合支付项目的风险应对和监控方案建议。

关键词：聚合支付移动支付风险管理互联网