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网络借贷法律规制研究

网络借贷法律规制研究

作者：张文杰郑州大学

学位级别：硕士

网络借贷又称“人人贷”,是不同于传统银行金融的一种创新金融模式。其借助计算机网络技术以网络平台为桥梁,使得资金富余方把闲散资金通过网贷市场借给资金需求方完成社会理财资金的转移。整个借贷程序需要经由网络借贷平台完成市场借... 详细信息

网络借贷又称“人人贷”,是不同于传统银行金融的一种创新金融模式。其借助计算机网络技术以网络平台为桥梁,使得资金富余方把闲散资金通过网贷市场借给资金需求方完成社会理财资金的转移。整个借贷程序需要经由网络借贷平台完成市场借贷双方需求信息的匹配最终达成借贷交易,平台上的注册客户把自己的需求信息发布于网络借贷平台,这些信息主要包括借款金额、借款期限、借款利息、为完成最后的借款,出借方首先要审阅平台上借款方的资金需求信息,在综合辨别选择的基础上确定中意的借款人,并出借相应的资金数额,达成最终的借贷交易。虽然我国的网络借贷行业是在吸收引进国外网贷成熟模式上发展起来的,但短短数年间却发展迅猛。部分规模较大的网络借贷平台规模拓展的同时业务量早已远超亿元,这在一定成程度上影响了对我国金融系统的资金流动。与此同时由于网络借贷是在传统民间借贷基础上发展出来的,至今我国对于网络借贷的合法身份地位尚无出台明确的法律规定。而目前市面上的网络借贷平台大多都是在工商部门进行了简单的工商登记,对网贷市场推出的金融理财项目却没有具体明确的监管主体进行监督管理。网络借贷平台的快速发展的过程中也伴随着违约跑路事件频发等问题这严重损害了借款人的利益,也引起了舆论与监管方的广泛关注。银监会随后发布的有关人人贷的风险提示通知更是引起了社会舆论对网络借贷市场乱象的监管规范的一片呼声。在绪论与结语之外,本文另外有四个整体部分。第一章主要从网络借贷的概念、特征及网络借贷的模式、网络借贷的法律性质、网络借贷较之于传统商业银行、非吸收存款类金融机构、民间借贷融资方式的优势几个方面介绍网络借贷的基本概念内涵。第二章主要介绍我国网络借贷行业存在的问题;从网络借贷市场在国内外发展的现状说起然后延伸到我国网络借贷行业的监管漏洞和网络借贷市场目前存在的各种风险问题。第三章重点分析英美法系和大陆法系为代表国家的网络借贷市场发展现状,从对国外网络借贷监管主体、监管方式、监管内容等几个监管经验展开说起并且点明了英国、美国、韩国、法国网络借贷成熟市场国家的监管经验教训,得出我国网络借贷行业发展的有益启示。第四章全章围绕我国网络借贷行业的法律规制意见展开,从明确平台的法律地位定性、确定具体监管主体、建立准入与退出机制、完善我国信用评级制度几个方面详细归纳分析提出我国网络借贷平台的规制建议,指出符合我国网络借贷平台健康发展路径的法律建议。

关键词：网络借贷网络借贷平台法律规制

网络借贷中投资者过度自信及其影响研究 ——基于人人贷数据的经验观察

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网络借贷中投资者过度自信及其影响研究 ——基于人人贷数据的经...

作者：钟乐长沙理工大学

学位级别：硕士

P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式,其主要针对小型和短期借贷,交易对象主要是个人及中小企业,其本质仍是民间借贷。本文借助P2P平台“人人贷”的交易数据,基于投资者视角,以投资者换手率为过度自信的代理变量... 详细信息

P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式,其主要针对小型和短期借贷,交易对象主要是个人及中小企业,其本质仍是民间借贷。本文借助P2P平台“人人贷”的交易数据,基于投资者视角,以投资者换手率为过度自信的代理变量,采用固定效应模型,对网络借贷中投资者的过度自信行为以及投资者过度自信行为其对投资者收益率的影响进行了实证研究。本文首先对投资者交易数据进行初步统计,结果发现:高中或以下学历和大专学历的投资者更易过度自信;18-30岁年龄段投资者更易过度自信;东北地区的投资者有过度自信的行为表现。接着,本文进一步对不同特征的投资者的过度自信情况进行了实证研究,结果与统计结果一致。其次,本文对投资者过度自信行为对其收益率的影响进行了实证研究。研究发现,过度自信的投资者会频繁交易,有较高的换手率,高换手率会产生更高的交易成本,以降低其投资收益率。即频繁交易产生的高交易成本导致了过度自信投资者偏低的收益率。据此,本文最后针对投资者行为偏差的纠正,提高投资者收益提出了建议。

关键词：网络借贷过度自信频繁交易换手率投资收益率

行为轨迹及社交信息能预测用户是否再借款吗?——基于网络借贷的实证分析

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上海财经大学学报（哲学社会科学版） 2019年第2期21卷 93-105页

作者：黄静缪世磊上海师范大学商学院上海200234

网络借贷具有高频次、反复借贷的特点,用户往往具有再次借款的需求,利用网络平台累积的各种信息,特别是用户的"行为轨迹"和"社会交往"数据,对平台上具有"再次借款"可能的优质用户进行挖掘,不仅能提高平台的运营效率,也能促使网络借贷市... 详细信息

网络借贷具有高频次、反复借贷的特点,用户往往具有再次借款的需求,利用网络平台累积的各种信息,特别是用户的"行为轨迹"和"社会交往"数据,对平台上具有"再次借款"可能的优质用户进行挖掘,不仅能提高平台的运营效率,也能促使网络借贷市场平稳长远的发展。文章采用XGBoost算法,利用网络借贷平台上2.6万个用户68万多条数据,首创性地建立了用户"是否再次借款"的预测模型,并对用户关键特征进行可视化分析。主要结论为:网络借贷中预测用户是否申请再借款,用户提供的"硬信息"(个人基本信息)已不具有信号揭示作用,用户在平台上的借贷和消费的"行为轨迹"信息以及"社会交往"信息,更具有信任信号的揭示作用。如果在平台上积极维护个人信息、保持良好的还款记录、维持良好网络社交的用户,再次申请借款的可能性就很高。

关键词：网络借贷行为轨迹社会交往信号揭示

普惠金融创新模式下网络借贷发展困境的制度因素分析

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求是学刊 2020年第2期47卷 95-104页

作者：魏益华吴子熙吉林大学中国国有经济研究中心长春130012 吉林大学经济学院长春130012

网络借贷具有满足小微企业等"长尾"人群融资需求、降低交易成本、促进资源优化配置的功能,和普惠金融具有内在一致性并且在发展中创新践行普惠金融,对中国经济高质量发展具有重要意义。但是,由于我国网贷行业制度供给不均衡且缺乏效率... 详细信息

网络借贷具有满足小微企业等"长尾"人群融资需求、降低交易成本、促进资源优化配置的功能,和普惠金融具有内在一致性并且在发展中创新践行普惠金融,对中国经济高质量发展具有重要意义。但是,由于我国网贷行业制度供给不均衡且缺乏效率等诸多原因,造成了目前行业乱象,"爆雷潮"频发。因而,需要以普惠金融理念为指导,正确对待金融安全和金融创新,在此基础上构建全面覆盖的社会征信体系,建立行业合格投资人制度以及金融消费者教育制度,完善金融消费者权益保护制度,调整低效制度等,落实合规管理举措,进而解决目前网络借贷行业制度因素造成的各类问题,促进普惠金融深化和发展。

关键词：普惠金融网络借贷制度困境

P2P发展的国际经验及我国网络借贷市场的发展

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福建论坛（人文社会科学版） 2017年第11期 29-35页

作者：陈燕福建社会科学院福建福州350001

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。目前来看,我国互联网金融市场内的网络借贷市场以P2P网络信贷公司为... 详细信息

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。目前来看,我国互联网金融市场内的网络借贷市场以P2P网络信贷公司为主要代表,我们将进行详细的分析,并从中引出互联网金融背景下民间借贷市场的新发展和有关其借贷利率的市场化的探索研究。

关键词：民间借贷市场互联网金融网络借贷

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普惠金融、货币政策与网络借贷发展

国际金融研究 2019年第9期 10-19页

作者：梁洪张晓玫西南财经大学金融学院

规范发展的网络借贷是实现普惠金融的有效路径,本文研究了货币政策的变化将如何影响网络借贷发展。首先,本文基于理论视角分析了网络借贷通过监管套利路径和资产价格渠道能够有效弥补紧缩性货币政策引起的正规金融信贷不足,网络借贷是... 详细信息

规范发展的网络借贷是实现普惠金融的有效路径,本文研究了货币政策的变化将如何影响网络借贷发展。首先,本文基于理论视角分析了网络借贷通过监管套利路径和资产价格渠道能够有效弥补紧缩性货币政策引起的正规金融信贷不足,网络借贷是正规金融的有效替代。其次,货币政策通过银行信贷渠道和机会成本渠道影响网络借贷市场的融资成本,货币政策的收紧将增加网络借贷市场的融资成本。最后,货币政策基于风险承担渠道和资产价格渠道,影响网络借贷市场的违约风险,货币政策的收紧放大了网络借贷市场风险。本文借助“人人贷”网络借贷平台的微观数据和货币政策的宏观数据进行实证研究,实证研究发现与理论分析基本吻合。本文的研究对于推进普惠金融的供给侧改革,具有一定的参考价值。

关键词：普惠金融货币政策网络借贷违约风险

借贷意愿、融资效率与违约风险——网络借贷市场参与者的性别差异研究

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东岳论丛 2018年第3期39卷 52-61页

作者：胡金焱宋唯实山东大学经济学院山东济南250100

利用国内一家P2P平台的实际交易数据,探究了我国网络借贷中不同性别参与者的借贷意愿、融资效率与违约风险。实证结果表明,网络借贷中女性的借款意愿和投资意愿均显著小于男性,不过随着网络借贷逐渐被人们所熟知,女性在借款端和投资端... 详细信息

利用国内一家P2P平台的实际交易数据,探究了我国网络借贷中不同性别参与者的借贷意愿、融资效率与违约风险。实证结果表明,网络借贷中女性的借款意愿和投资意愿均显著小于男性,不过随着网络借贷逐渐被人们所熟知,女性在借款端和投资端所占比例均有所上升;尽管所占比例较低,女性借款人在网络借贷中的融资效率要高于男性借款人,表现为女性借款人的融资成功率较高,不过就融资成本而言,男女借款人并没有表现出显著差异;与融资效率相对应,女性借款人的实际违约率显著低于男性借款人,即女性借款人隐含着更低的违约风险,这意味着在融资成功率方面投资者所表现出的对女性借款人的偏好是一种理性偏好。

关键词：网络借贷性别差异借贷意愿融资效率违约风险

风险传染的信息识别——基于网络借贷市场的实证

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金融研究 2018年第11期 98-118页

作者：李苍舒沈艳北京大学国家发展研究院/北京大学数字金融研究中心北京100871

基于清华大学金融科技研究院互联网金融研究中心网络借贷平台数据库与网贷之家相关平台统计数据,通过构建Logit模型与Cox比例风险回归模型来研究2015年12月e租宝事件和2018年6月备案延期后的"爆雷"现象,本文着重考察投资者是否具备根据... 详细信息

基于清华大学金融科技研究院互联网金融研究中心网络借贷平台数据库与网贷之家相关平台统计数据,通过构建Logit模型与Cox比例风险回归模型来研究2015年12月e租宝事件和2018年6月备案延期后的"爆雷"现象,本文着重考察投资者是否具备根据信息披露程度识别问题平台和正常平台的能力。本文发现,第一,信息披露程度是影响平台风险的重要因素:信息披露程度越高的平台,其运营时间越长,出现问题的可能性越低。第二,信息披露程度越高的平台对抗风险的能力越强。风险传染期内,信息披露程度较高的平台,其成交量受市场负面情绪的影响较小。上述两点表明,总体而言,投资者重视平台披露的信息,并具备一定的信息识别能力。最后本研究也发现,上述两次风险事件期出现的问题平台是市场出清所需,它们和正常运营平台存在较大差异,尚无证据表明大量正常平台被拖累成问题平台。

关键词：网络借贷风险传染信息识别

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P2P网络借贷监管的博弈分析

四川大学学报（哲学社会科学版） 2014年第4期 133-138页

作者：帅青红西南财经大学经济信息工程学院四川成都611130

自2007年P2P借贷模式第一次出现,P2P网络借贷平台诈骗频发以及各种风险的不确定性,都使得对P2P的监管刻不容缓。目前,我国P2P监管已经确定归口于银监会,但是具体监管内容还未出台。因此,针对P2P行业中监管机构和被监管机构的博弈关系,... 详细信息

自2007年P2P借贷模式第一次出现,P2P网络借贷平台诈骗频发以及各种风险的不确定性,都使得对P2P的监管刻不容缓。目前,我国P2P监管已经确定归口于银监会,但是具体监管内容还未出台。因此,针对P2P行业中监管机构和被监管机构的博弈关系,监管部门需要通过加强自律、设立入行门槛、建立严苛的处罚机制等手段来规范P2P网络借贷行业的发展。

关键词： P2P 网络借贷监管博弈模型