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网络借贷平台监管套利的法律规制

网络借贷平台监管套利的法律规制

作者：孙悦烟台大学

学位级别：硕士

网络借贷利用互联网金融模式实现点对点直接借贷,网贷公司为借贷双方提供连接平台,实现信用匹配,借此收取服务费,具有“居间人”的法律地位。网络借贷因借贷双方信息不对称而有生存空间,其本质上是以网络为载体的民间借贷,但网络借贷又... 详细信息

网络借贷利用互联网金融模式实现点对点直接借贷,网贷公司为借贷双方提供连接平台,实现信用匹配,借此收取服务费,具有“居间人”的法律地位。网络借贷因借贷双方信息不对称而有生存空间,其本质上是以网络为载体的民间借贷,但网络借贷又有其特殊性,网络借贷打破传统金融机构垄断下的信息壁垒,极大地降低了交易成本,提高资金融通效率,以较小的成本获得较高的存贷款利差,契合普惠金融发展理念。网贷平台在提高社会闲散资金配置效率的同时也面临“长标拆短”、“借短投长”、“自融自用”甚至虚构债权债务带来的风险,网贷平台从最原始的借贷信息平台向信用平台转换,异化为“刚性兑付”的类存储机构。监管制度在对待方式上的差异性源于制度内在的不完全性,监管制度无法对交易的经济实质给出足够精确的界定,网络借贷野蛮生长的动力来源于借助违规担保、违规债权转让等方式进行的监管套利,而监管套利的合理存在决定了市场主体偏好成本最小化而规避监管,合理定位网络借贷及网贷平台是科学监管的前提条件。网贷平台的监管应是谦抑干预理念下监管与市场调节的动态博弈,是监管与金融民主的不断协调,是监管与金融创新的动态推进,也是外部监管向行业自律不断转化的过程。网贷平台迅猛发展致使传统的监管模式与现实脱节,将网络借贷纳入传统的监管体系出现明显的不适应性,需要明晰网贷平台的民事责任范围,明确网贷平台的审查义务,界定居间损害赔偿的性质与范围。网贷平台监管面临着因路径依赖而硬性拆分互联网金融的难题,面临着分业监管与混业监管模式的抉择,也面临着合法性与合规性的价值考量,网贷平台监管要注重“度”的把握,不能简单对照合规性要求,应允许网贷平台适当增信。实现网贷平台的创新型监管,一要构建“政府--平台”双元监管范式,具体包括落实登记注册制度,严格信息披露与资金托管,明确网贷平台退出机制,合理配置中央与地方的金融监管权,明确网络借贷平台的责任;二要借鉴英国沙盒监管理论实现柔性监管;三是建设、完善与网贷平台相关的征信体系与信用评级体系。

关键词：网络借贷监管套利法律规制征信体系公司治理

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中国网络借贷多层次解纷制度与困境

甘肃社会科学 2020年第2期 192-199页

作者：魏益华吴子熙吉林大学经济学院长春130012

网络借贷纠纷解决制度是网络借贷金融消费者保护的重要内容,长期以来网络借贷纠纷解决制度存在困境,呈现出诉讼一元化的形态,内部纠纷解决以及第三方非诉解纷制度缺失,不利网络借贷纠纷解决,损害其金融消费者合法权益。建立与网络借贷... 详细信息

网络借贷纠纷解决制度是网络借贷金融消费者保护的重要内容,长期以来网络借贷纠纷解决制度存在困境,呈现出诉讼一元化的形态,内部纠纷解决以及第三方非诉解纷制度缺失,不利网络借贷纠纷解决,损害其金融消费者合法权益。建立与网络借贷纠纷特点相匹配的多层次解纷制度是全世界网络借贷行业发展的潮流,我国应根据自身情况,建立以普惠金融理念为指导,网络借贷内部解纷制度为第一层次,第三方非诉讼解纷制度为第二层次,诉讼为最后一层的多层次解纷制度体系。

关键词：网络借贷解纷制度困境多层次

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在线网络借贷投资决策模型及实证研究

运筹与管理 2016年第2期25卷 214-219页

作者：郭艳红刘苇雒春雨大连理工大学管理与经济学部辽宁大连116024

P2P网络借贷作为电子商务在金融领域的延伸与应用,近年来得到广大学者的关注.但是目前的理论研究中,鲜有从投资者信息挖掘的角度进行投资决策分析.本文提出一个新颖的方法,即投资者构成分析方法,通过分析贷款的众多投资者信息遴选出最... 详细信息

P2P网络借贷作为电子商务在金融领域的延伸与应用,近年来得到广大学者的关注.但是目前的理论研究中,鲜有从投资者信息挖掘的角度进行投资决策分析.本文提出一个新颖的方法,即投资者构成分析方法,通过分析贷款的众多投资者信息遴选出最有价值的投资,辅助投资者进行投资决策.首先从投资者的历史投资收益率、风险偏好以及投资经验三个维度构建投资者档案(investor profile),进而基于投资者档案构建投资者构成分析模型,最后通过美国最大的在线网络借贷网站Prosper的数据,对本文提出的构想及模型进行了实证研究.实验结果表明本文提出的利用投资者构成分析的方法辅助投资者进行投资决策是可行的,文中构建的模型表现出良好的预测能力,能够有效地筛选出有价值的投资.

关键词：网络借贷投资决策投资者构成分析投资者档案

借款人VS网络借贷平台:利率定价机制孰优孰劣?

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东岳论丛 2019年第2期40卷 73-84页

作者：李建文胡金焱山东大学经济学院山东济南250100 青岛大学山东青岛266071

市场定价机制会影响参与者的行为以及行业的健康发展。新型信贷模式——网络借贷市场中,借款人定价和平台标价两种利率定价机制对借款效率和投资效益的影响值得研究。借助人人贷2010年至2016年的微观借贷数据,采用倾向得分匹配的方法探... 详细信息

市场定价机制会影响参与者的行为以及行业的健康发展。新型信贷模式——网络借贷市场中,借款人定价和平台标价两种利率定价机制对借款效率和投资效益的影响值得研究。借助人人贷2010年至2016年的微观借贷数据,采用倾向得分匹配的方法探讨利率定价机制由借款人定价变更为平台标价对市场参与者的影响。研究发现:平台标价机制下借款满标率下降、违约率和违约期次比增加、资金回收率降低,表明平台标价机制既不能提高借款效率,也不能通过改善借款质量以提高投资效益。

关键词：网络借贷定价机制借款效率投资效益

英雄须问出处?网络借贷市场中的信息披露质量与身份歧视

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经济管理 2018年第11期40卷 174-190页

作者：祁让坤冯兵兵中南财经政法大学金融学院湖北武汉430073 中南财经政法大学经济学院湖北武汉430073

作为新兴的互联网金融创新模式,网络借贷市场上是否存在着明显的身份歧视?同时,信息披露质量的提升能否弱化或减缓身份歧视程度?针对上述问题,本文基于身份标签偏向视角,利用"人人贷"网络借贷平台2014—2015年微观交易数据,从借款成功... 详细信息

作为新兴的互联网金融创新模式,网络借贷市场上是否存在着明显的身份歧视?同时,信息披露质量的提升能否弱化或减缓身份歧视程度?针对上述问题,本文基于身份标签偏向视角,利用"人人贷"网络借贷平台2014—2015年微观交易数据,从借款成功概率、历史借款成功率和借款订单利率三个维度实证检验了网络借贷市场中的信息披露质量与身份歧视之间的关系,并讨论了网络借贷市场中的风险识别能力和市场运营效率。实证结果表明,现阶段,我国网络借贷市场总体信息披露质量较低,存在较显著的职业身份歧视问题。本文进一步研究发现,网络借贷市场信息披露质量的提高,能够缓解和弱化其中的身份歧视问题,同时也证明了网络借贷这种金融创新模式下的两大问题:其一,通过借贷双方非面对面形式实现了资金融通,解决了"长尾群体"的融资难题;其二,随着信用认证机制的完善和信息披露质量的提升,网络借贷市场能够有效识别金融风险进而缓解身份歧视问题,提高了金融市场的资本运营效率。

关键词：网络借贷身份歧视信息披露

移动互联网是否带来行为偏误——来自网络借贷市场的新证据

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经济研究 2020年第6期55卷 39-55页

作者：江嘉骏刘玉珍陈康复旦大学经济学院 200433 北京大学光华管理学院 100871 西南财经大学中国金融研究中心 611130

本文讨论了使用移动互联网进行投资,相较于传统网络投资方式,可能产生的新型行为偏误。结果发现,在其他因素相同的情况下,投资者使用手机进行投资时更偏好于排名靠前的投资标的。利用网贷市场的交易数据,本文证实了手机投资者的排序偏好... 详细信息

本文讨论了使用移动互联网进行投资,相较于传统网络投资方式,可能产生的新型行为偏误。结果发现,在其他因素相同的情况下,投资者使用手机进行投资时更偏好于排名靠前的投资标的。利用网贷市场的交易数据,本文证实了手机投资者的排序偏好,并且发现排序偏好降低了投资绩效,这说明其中可能存在非理性的行为偏误。本文进一步发现,手机更高的信息搜索成本、受到更多的外部干扰都能解释移动投资者的行为偏误。金融素养差异无法解释这一新型行为偏误。从投资者保护的角度看,本文结果说明,针对不同投资渠道应当制定不同的风险提示与信息披露标准,提高移动互联网投资者的福利。

关键词：移动互联网行为偏误排序偏好网络借贷

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我国P2P网络借贷行业的现状、困境和未来

财经科学 2016年第8期 14-24页

作者：马强王军辽宁大学经济学院西南财经大学经济学院

小微企业长期存在的贷款难题和庞大的民间存款缺少投资渠道问题,成就了我国网络借贷行业的爆炸式增长。发展初期,由于填补了金融市场的空白,P2P网贷得到政策的支持并急速扩张。然而,监管的缺失使得各种问题出现,跑路、提现困难等问题平... 详细信息

小微企业长期存在的贷款难题和庞大的民间存款缺少投资渠道问题,成就了我国网络借贷行业的爆炸式增长。发展初期,由于填补了金融市场的空白,P2P网贷得到政策的支持并急速扩张。然而,监管的缺失使得各种问题出现,跑路、提现困难等问题平台数量激增,倒逼政府加强监管。美国网络借贷行业发展良好,得益于完善的监管体系和企业内部严格的风控机制,其运营和监管模式对我国有一定的借鉴意义,我们可从加强监管、完善征信体系、强化行业自律等方面入手,促进P2P网络借贷行业健康发展。

关键词：网络借贷金融监管风险控制

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网络借贷——中小企业融资新平台

武汉金融 2012年第2期 65-67页

作者：游春张绪新浙江泰隆商业银行浙江台州318050 南京财经大学江苏南京210046

伴随着互联网技术的发展和普及,一种依托于互联网的在线融资模式,网络借贷得到了高速发展。从网络借贷及其发展现状出发,分析如何借助网络借贷为中小企业开辟融资新途径,以破解中小企业的融资难问题。

关键词：网络借贷金融监管中小企业融资

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网络借贷刑事规制限度及路径研究

南方金融 2014年第12期 94-98页

作者：王群西南政法大学法学院重庆401120

网络借贷是借助互联网技术产生的新型"金融脱媒"现象,这种新兴业态丰富了现行金融服务体系,有利于金融资源的优化配置。但网络借贷行业也伴随着平台"跑路"、集资诈骗等突出问题。对网络借贷进行刑事规制是必要的,但应该有一个限度。就... 详细信息

网络借贷是借助互联网技术产生的新型"金融脱媒"现象,这种新兴业态丰富了现行金融服务体系,有利于金融资源的优化配置。但网络借贷行业也伴随着平台"跑路"、集资诈骗等突出问题。对网络借贷进行刑事规制是必要的,但应该有一个限度。就具体路径而言,倡导区分型犯罪圈和符合状刑罚圈相结合的规制模式,严密构筑刑事法网,完善轻罪制度,贯彻宽严相济的刑事政策,构筑多元化的刑罚处罚方式,有助于实现在法治的基础上推动互联网金融包容式发展。

关键词：互联网金融网络借贷刑事规制有限规制宽严相济