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网络借贷资金存管法律问题研究

网络借贷资金存管法律问题研究

作者：张灵华东政法大学

学位级别：硕士

网络借贷是互联网金融创新的一种典型模式,在我国大力发展普惠金融的背景下有很大的发展空间,但与其蓬勃发展形成鲜明对比的是网贷平台屡屡发生的“跑路”现象,管理层信息披露不到位、年化收益率异常及资金存管不规范是问题平台的显著... 详细信息

网络借贷是互联网金融创新的一种典型模式,在我国大力发展普惠金融的背景下有很大的发展空间,但与其蓬勃发展形成鲜明对比的是网贷平台屡屡发生的“跑路”现象,管理层信息披露不到位、年化收益率异常及资金存管不规范是问题平台的显著特征。通过资金存管可以防范网络借贷资金风险,例如平台非法资金池、平台自融、平台非法集资及平台挪用客户资金问题,从而减少平台跑路的风险。为了强化对网贷行业的监管,资金存管制度化很有必要。本文特对风险专项整治过程中,关于资金存管业务的相关法律问题进行探讨。具体来说,文章分为三章:第一章针对网络借贷资金存管的基础理论进行了探讨,首先界定了网络借贷资金存管业务的概念,比较分析资金第三方存管与资金第三方托管等概念,进而明确了存管与其他资金管理方式的区别;继而就网络借贷业务中第三方资金存管的必要性展开论述;在此基础上分析了网络借贷资金存管中各方主体的法律关系,具体的权利义务。第二章分析了我国网络借贷资金存管的前期发展、监管现状、业务模式,并对存在的问题逐个进行了规范分析。我国网络借贷资金存管前期经过了三个阶段,从一开始的监管缺位,进而引入第三方支付机构存管,随着监管的逐步加强,自监管明确要求由商业银行作为唯一存管人后,商业银行逐步拓展相关业务。与此同时,网络借贷信息中介整改已经步入最后阶段,存管这一重要考核指标成为平台合规的心中大石,目前尚有一半左右平台未接入商业银行存管,但商业银行对开展存管业务热情并不高,存在风险与收益不匹配的情况,具体而言包括但不限于银行存管人存在为平台做信用背书的风险、存管业务技术系统开发的高成本及合规率低的问题,此外存管业务目前集中于部分中小商业银行,过度集中化有系统性风险,存管本身无法隔离银行发生破产的风险。第三章对于网络借贷资金存管业务问题提供了对策,包括加强对投资人风险识别教育的方式降低平台问题对银行的商誉影响,统一存管业务技术系统降低平衡银行与平台的相关成本,引入信托机制以加强客户资金的独立性,完善网络借贷资金存管立法及配套制度。

关键词：网络借贷资金存管托管

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网络借贷的功能分析与监管对策研究

网络借贷的功能分析与监管对策研究

作者：詹源庄武汉理工大学

学位级别：硕士

自2007年我国成立第一家网络借贷平台距今已有十年时间,在发展初期较为宽松的监管环境下,我国的网络借贷衍生出许多具有本土化特点的经营模式。然而由于我国长期以来的金融分业监管体制对网络借贷的监管存在滞后,造成监管权分散且监管... 详细信息

自2007年我国成立第一家网络借贷平台距今已有十年时间,在发展初期较为宽松的监管环境下,我国的网络借贷衍生出许多具有本土化特点的经营模式。然而由于我国长期以来的金融分业监管体制对网络借贷的监管存在滞后,造成监管权分散且监管主体分工不明确,对网络借贷中介的部分经营活动存在监管真空,网络借贷消费者保护欠缺等问题。因此,通过从本质上分析网络借贷中介提供的金融功能,对网络借贷平台提供的金融服务和金融产品进行法律界定,尽快完善目前的网络借贷监管制度,具有理论与实践意义。本文有5个章节,第1章绪论主要介绍了论文的研究背景、研究意义、相关理论及研究综述,结合我国网络借贷发展现状提出研究思路与研究方法。正文包括从第2章到第5章的内容,其内容可以分为三个部分。第一部分为第2章和第3章,主要对网络借贷的内涵、模式进行归纳。首先对网络借贷的内涵进行了重新界定,然后通过梳理网络借贷的发展历程,将我国网络借贷的发展总结为纯中介阶段、债权转让阶段和互联网金融复合中介阶段;最后按照从抽象到具体再到表象的顺序,从资源配置的角度界定了网络借贷的本质功能,从促进资金融通、转移与管理风险、降低交易成本和改善信息不对称等方面分析了网络借贷的核心功能,以及在核心功能的基础上拓展出的征信评估、资产证券化和增信服务功能。第二部分为第4章,主要基于第一部分的内容分析了我国网络借贷监管存在的缺陷。结合我国网络借贷发展与监管现状,分别从对信息服务功能、融资功能、征信功能以及增信服务功能监管的角度提出了我国现有监管政策存在:对信息咨询功能的监管分工不合理、融资功能存在立法空白、征信功能缺乏法律规制以及增信服务功能缺乏法律保护等问题。第三部分为第5章,主要针对我国网络借贷发展现状提出了监管对策和建议。根据第4章提出的我国网络借贷监管存在的不足,结合英美国家对网络借贷的监管实践经验,对我国网络借贷监管提出了改革信息中介资质、设置非存款类放贷资质、加快征信体系建设、规范风险准备金制度与加强网络借贷消费者保护等建议。

关键词：网络借贷金融功能监管

网络借贷中借款人借贷经历对其借款成功率的影响

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网络借贷中借款人借贷经历对其借款成功率的影响

作者：王志刚天津大学

学位级别：硕士

P2P网络借贷作为互联网金融的一种新型模式以及金融创新的典型应用,近年来在国内发展迅速,而且由于其为收入水平较低的个人或者规模较小的小微企业提供了方便快捷的资金融通渠道,所以具备普惠金融的特征,也因此引起了国内外学者的广泛研... 详细信息

P2P网络借贷作为互联网金融的一种新型模式以及金融创新的典型应用,近年来在国内发展迅速,而且由于其为收入水平较低的个人或者规模较小的小微企业提供了方便快捷的资金融通渠道,所以具备普惠金融的特征,也因此引起了国内外学者的广泛研究;而且由于2017年以来我国P2P网络借贷平台频繁爆发风险事件,导致广大投资者遭受损失,也引起了监管机构和普通群众的广泛关注。由于P2P网络借贷平台的信息披露和信用评价体系仍不够完善,因此存在较为严重的信息不对称,也导致了网络借贷的平均借款成功率较低。现有文献大多研究借款基本属性、借款人个人信息和社会资本等对于网络借贷中借款成功率的影响,较少关注借款人在平台中的借贷经历,而传统金融市场中的研究已经表明经历能够显著影响投资者的投资行为。因此,本文从借款人在网络借贷平台中参与经历的视角出发,以“人人贷”平台中的真实交易数据为研究对象,采用描述性统计分析、Logistic回归以及多元线性回归的实证研究方法,研究借款人的借款经历、投资经历以及还款记录是否会影响其借款成功率,从而加深对投资者投资偏好的了解,是对现有研究的补充。通过实证研究发现,借款人在网络借贷平台中的借贷经历能够显著影响其借款成功率,具体来说,借款人此前的成功借款经历能够显著增加投标参与人数并提高其借款成功率,而此前的失败借款经历、投资经历以及逾期还款记录能够减少投标参与人数并降低其借款成功率,并且通过稳健性检验,证明了上述结论的稳健性。通过研究,对P2P网络借贷平台以及监管机构也提出了相关的建议。对于P2P网络借贷平台来说,要加强行业内部的数据共享,完善贷后管理工作,重视线下业务的开展;对于监管机构来说,要完善对于P2P网络借贷平台的信息披露,建立良好的准入和退出机制,加强对于借款人违约行为的管理并完善相关法律法规。

关键词：网络借贷借款人借款经历投资经历借款成功率

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网络借贷政府监管问题研究

网络借贷政府监管问题研究

作者：沈懿华东政法大学

学位级别：硕士

近年来,随着我国互联网行业的迅速发展,我国的网络借贷行业发展迅速,平台数量日益增加,特别是从2013年就进入了快速发展阶段。作为一种全新的金融力量和经营业态,网络借贷行业的诞生无疑会对金融行业产生巨大影响。网络借贷行业之所以... 详细信息

近年来,随着我国互联网行业的迅速发展,我国的网络借贷行业发展迅速,平台数量日益增加,特别是从2013年就进入了快速发展阶段。作为一种全新的金融力量和经营业态,网络借贷行业的诞生无疑会对金融行业产生巨大影响。网络借贷行业之所以能够拥有众多的受众群体,是因为其能够通过互联网使借贷双方直接进行资金交易,这也源于互联网级大数据技术的快速发展,使得网络借贷不受地点和时间的限制。然而,我国的网络借贷行业却问题频发,不是融资项目漏洞百出,就是经常性的资金链断裂,甚至出现了不少非法集资和庞氏骗局的案件,各个借贷平台倒闭失联的状况也愈加严重。因此,这也迫使政府监管部门意识到必须对网络借贷行业进行监管,并尽快健全和完善互联网金融的监管体系。我国的网络借贷行业的规范化运营,离不开法律法规这一根本保障,离不开政府为行业发展保驾护航的监管职责。面对我国网络借贷行业的监管现状进行了分析,分别是监管体系的建立健全、国家的相关政策解读以及当前我国网络借贷行业所存在的监管问题。本文一共分为以下四个部分:第一部分,对网络借贷的概念及特征作了简要归纳。并对我国网络借贷政府监管的主要理论基础作了分析阐述,分别是信息不对称理论、监管套利理论、政府管制的“公共利益理论”。第二部分,对我国网络借贷政府监管现状做了详细分析。并对我国网络借贷政府的监管中存在的问题和原因做了详尽阐述。我国网络借贷政府的监管中存在的问题主要问题是政府监管主体职能的发挥有待加强、政府监管的法律法规不够完善、政府监管的措施有待加强、政府监管辅助机制存在的问题。第三部分,对英国和美国的关于网络借贷行业等政府监管体制进行具体分析。通过对英美两国监管经验的总结,为我国网络借贷行业的长足发展提供了宝贵的意见和建议。第四部分,为加快完善我国网络借贷行业的政府监管体系建言献策。

关键词：网络借贷政府监管融资

言之有物:网络借贷中语言有用吗?——来自人人贷借款描述的经验证据

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金融研究 2018年第11期 133-152页

作者：彭红枫林川山东财经大学金融学院山东济南250000 香港大学经济及工商管理学院

本文以"人人贷"平台的388522条借款标的为样本,基于借款描述文本构造P2P网络借贷词典,并探究文本中六种类型词语比重对网络借贷行为的影响,实证结果表明:首先,各类词语比重发出的信号对贷款人的投资决策有显著影响,积极类词语和金融类... 详细信息

本文以"人人贷"平台的388522条借款标的为样本,基于借款描述文本构造P2P网络借贷词典,并探究文本中六种类型词语比重对网络借贷行为的影响,实证结果表明:首先,各类词语比重发出的信号对贷款人的投资决策有显著影响,积极类词语和金融类词语比重与借款成功率呈正相关,消极类词语比重、强语气词语比重和弱语气词语比重均与借款成功率呈负相关关系;其次,不同年龄层次和不同收入水平的借款人提供的描述性文本中词语信号对贷款人行为的影响存在较大差异,而性别差异和学历高低基本不影响词语信号作用的发挥;最后,各类词语比重发出的质量信号是部分有效的,金融类词语比重发出的信号有效且被投资者正确识别,强语气词语比重发出的信号同样有效却未被投资者准确识别,其他类别词语比重不是有效质量信号。

关键词：网络借贷文本分析信号理论

中国网络借贷市场的区域差异及信息引导关系研究

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当代经济科学 2016年第5期38卷 35-41页

作者：杨何灿杨咸月安徽师范大学经济管理学院安徽芜湖241003 上海社科院应用经济研究所上海200020

本文首次检验了中国网络借贷市场的区域差异及其信息引导关系。网络借贷市场的迅猛发展确实已突破时空局限,在全国范围内找到了服务"草根"阶层的定位;但各地网贷市场利率水平差异显著、区域分割问题相当严重,这与其利率变动不存在区域... 详细信息

本文首次检验了中国网络借贷市场的区域差异及其信息引导关系。网络借贷市场的迅猛发展确实已突破时空局限,在全国范围内找到了服务"草根"阶层的定位;但各地网贷市场利率水平差异显著、区域分割问题相当严重,这与其利率变动不存在区域差异、各地市场信息已完全畅通形成巨大反差。主要原因是借贷平台因深度介入交易、成为类似商业银行信用中介的角色错位而引起市场定价混乱造成的。进一步发展网贷市场必须以全面提升市场效率为目标,消除区域分割。

关键词：网络借贷区域差异信息引导

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中国P2P网络借贷利率波动研究

国际金融研究 2016年第1期 83-96页

作者：陈霄叶德珠暨南大学经济学院金融系暨南大学金融研究所

P2P网络借贷现已成为中国互联网金融市场的重要组成部分,但是目前还未有从宏观角度探索网贷市场利率整体波动性的相关研究。本文运用网贷市场2012-2014年的每日数据进行实证分析,结果表明,样本期间网贷市场利率的波动存在"逆周期性",并... 详细信息

P2P网络借贷现已成为中国互联网金融市场的重要组成部分,但是目前还未有从宏观角度探索网贷市场利率整体波动性的相关研究。本文运用网贷市场2012-2014年的每日数据进行实证分析,结果表明,样本期间网贷市场利率的波动存在"逆周期性",并且与Shibor之间存在单向溢出效应。进一步使用AR-GARCH模型来刻画网贷市场利率的波动特征,发现网贷市场利率的波动存在显著的聚集性和反转效应并且具有宽尾的特征,而杠杆效应所带来的影响并不显著。

关键词： P2P 网络借贷利率 ARCH

民间借贷成本研究——基于P2P网络借贷的实证分析

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金融经济学研究 2014年第1期29卷 37-48页

作者：陈霄广西师范大学经济管理学院广西桂林541006

在借鉴国内外学者成果的基础上,构建一个网贷平台中的"柠檬"模型和"声誉"模型,对平台内存在的"羊群行为"进行分析,并尝试对"赌博式融资"进行探讨,将影响借款人借款成本的因素分为五个特征维度进行实证分析。结果发现,标的特征、信用和... 详细信息

在借鉴国内外学者成果的基础上,构建一个网贷平台中的"柠檬"模型和"声誉"模型,对平台内存在的"羊群行为"进行分析,并尝试对"赌博式融资"进行探讨,将影响借款人借款成本的因素分为五个特征维度进行实证分析。结果发现,标的特征、信用和地区因素对借款人成本具有显著影响,网贷参与者和网贷平台需警惕可能存在的"赌博式融资"行为。

关键词：网络借贷借贷成本信息不对称

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网络借贷运营商对资金出借人的民事责任

中国注册会计师 2017年第2期 108-112页

作者：邹俊杜杏华赖华子江西财经大学江西外语外贸职业学院南昌大学法学院

网络借贷的资金出借人基本上是金融消费者,规范网贷的商事法规,首要关注的因素是消费者权益的保护,其次是网贷运营者的可持续性发展和互联网金融安全。科学地设定网贷运营商的民事责任能够促使外部法律规范内化为经营商信守的自律守则... 详细信息

网络借贷的资金出借人基本上是金融消费者,规范网贷的商事法规,首要关注的因素是消费者权益的保护,其次是网贷运营者的可持续性发展和互联网金融安全。科学地设定网贷运营商的民事责任能够促使外部法律规范内化为经营商信守的自律守则。将网贷运营商纳入金融居间商的行列进行管理,让其承担过错推定的经营性侵权民事责任是外在规范内在化的有效途径。

关键词：网络借贷金融居间商金融消费者过错推定民事责任