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网络借贷引入第三方个人征信的必要性探讨

征信 2012年第1期30卷 41-44页

作者：陈冬宇李伟军彭中礼徐赟福州大学管理学院福建福州350108 西南财经大学经济信息工程学院四川成都611130

近年来我国网络借贷行业迅速发展,但也出现了种种问题,存在诸多风险。引入第三方个人征信有助于完善借贷违约惩罚机制,降低信用风险,促进网络借贷市场的健康发展,同时也有利于征信机构丰富信息来源,建立覆盖全国的征信体系。网络借贷企... 详细信息

近年来我国网络借贷行业迅速发展,但也出现了种种问题,存在诸多风险。引入第三方个人征信有助于完善借贷违约惩罚机制,降低信用风险,促进网络借贷市场的健康发展,同时也有利于征信机构丰富信息来源,建立覆盖全国的征信体系。网络借贷企业与征信机构的合作应该实现征信披露法制化、征信申请自愿化、征信合作流程化和征信数据标准化,这样才能实现行业与征信机构的双赢。

关键词：第三方个人征信网络借贷信用风险征信体系

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网络借贷平台风险规制体系的审视及完善

四川理工学院学报（社会科学版） 2019年第5期34卷 54-66页

作者：邓春生西南财经大学法学院

随着互联网技术的不断创新和发展,互联网不仅在国民经济各个领域进行了深度融合,而且也彻底改变了人们的生活方式。随着网民数量的急剧增加、电子商务的持续发展以及民众购买力的快速增长,推动了新的更具个性化的金融需求。然而,传统的... 详细信息

随着互联网技术的不断创新和发展,互联网不仅在国民经济各个领域进行了深度融合,而且也彻底改变了人们的生活方式。随着网民数量的急剧增加、电子商务的持续发展以及民众购买力的快速增长,推动了新的更具个性化的金融需求。然而,传统的金融机构已经逐渐无法满足人们日益增长的金融需求。在这种背景下,网络借贷应运而生。网络借贷是以互联网为主要渠道,为借款人与投资人实现直接借贷而提供信息中介服务的金融创新模式。自2005年Zopa在英国成立,2006年Prosper在美国成立,以及2007年拍拍贷在我国成立以来,网络借贷在世界范围内得到了迅速发展和壮大,吸引了许多用户并撮合了大量的借贷交易,市场快速增长且规模日益庞大。与此同时,由于各参与方风险管理意识不足、外部监管措施滞后于实践发展等问题,近年来网络借贷违约甚至导致相关人员跑路事件频繁发生。为了健全网络借贷风险监管体系,可从征信系统、行业自律和政府监管这三个方面来审视及完善网络借贷平台风险规制体系。首先,从征信系统的征信业制度建设、征信机构组成等方面,行业自律的协会成员组成、协会章程、管理办法等方面,以及政府监管的监管模式、监管主体、监管制度等方面,详细剖析网络借贷规制体系的建设现状。然后,发现征信系统存在征信模式需要改进、数据采集标准仍未统一、数据分析能力有待提升的问题,行业协会存在会员规定不明确、风险管控能力不足的问题,以及政府监管存在监管主体权责不明、监管制度不完善、政府不能发挥协会作用的问题。最后,在此基础上提出,在征信系统方面,制定全国统一的征信业信用数据采集标准、建立全国性个人/企业信用信息共享机制和基础数据库;在行业自律方面,建立合规有效的网络借贷行业协会会员自律制度、建立网络借贷行业统一的个人/企业信用评级系统;在政府监管方面,帮助网络借贷行业协会在风险监管中发挥重要作用、建立网络借贷监管法律体系等完善网络借贷风险规制体系的对策,以促进网络借贷的健康稳定发展。

关键词：网络借贷规制体系风险监管征信系统行业自律政府监管

融资约束下金融互助模式的演进——从民间金融到网络借贷

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金融研究 2017年第3期 101-115页

作者：张海洋对外经济贸易大学金融学院北京100029

金融互助是指在群体内部成员之间相互借贷的一种合作形式。面对收入的波动,个人有平滑消费的需求,需要与他人开展金融互助;随着经济的发展,亦需要不断扩大互助范围并拓展新的互助方式。从民间金融范畴的私人借贷、合会,发展到正规金融... 详细信息

金融互助是指在群体内部成员之间相互借贷的一种合作形式。面对收入的波动,个人有平滑消费的需求,需要与他人开展金融互助;随着经济的发展,亦需要不断扩大互助范围并拓展新的互助方式。从民间金融范畴的私人借贷、合会,发展到正规金融范畴的信用合作,代表了传统金融互助模式的演进过程。然而,这些模式所依赖的亲缘关系和社区关系因人口流动频繁而日趋衰弱,同时互联网技术的进步降低了借贷双方的信息和搜寻成本,网络借贷这种金融互助模式因而产生。网络借贷通过社区的虚拟化突破了传统社区的地理限制,极大地拓展了金融互助的边界,但难以利用传统的社区监督来约束成员的行为。为防范互联网背景下金融互助行为的风险,可以从实名认证、征信体系建设等多方面入手,并强调其金融互助属性。

关键词：融资约束金融互助网络借贷

网络借贷平台的信息披露及协同治理研究——基于人人贷的实证检验

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网络借贷平台的信息披露及协同治理研究——基于人人贷的实证检验

作者：杨献南京邮电大学

学位级别：硕士

随着互联网技术的飞速发展,信息技术在金融领域得到了广泛应用,网络借贷伴随着全球金融创新的发展浪潮来到中国,凭借其低门槛、便利性、普惠性得到迅速发展,逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。然而,随着网络借贷市场短期内的“井喷... 详细信息

随着互联网技术的飞速发展,信息技术在金融领域得到了广泛应用,网络借贷伴随着全球金融创新的发展浪潮来到中国,凭借其低门槛、便利性、普惠性得到迅速发展,逐渐成为我国金融体系的重要组成部分。然而,随着网络借贷市场短期内的“井喷式”发展,网络借贷平台本身隐藏的风险也逐渐暴露。近年来,网络借贷风险事件频发,2016至2018年底,网络借贷停业及问题平台累计3273家,共涉及贷款余额1599亿元,2018年发生的连环“爆雷”事件引起全社会的高度关注。信息不对称是网络借贷市场问题频出的关键因素,完善信息披露是降低网络借贷平台风险、规范网络借贷平台运营最有效的方式。研究网络借贷平台信息披露对借贷双方的行为影响,有助于贷款人做出合理的投资决策,改善网络借贷平台的运营状况,促进网络借贷市场的可持续发展。本研究通过定性与定量相结合的方法,首先,比较分析了国内外网络借贷平台的运营模式,梳理了我国网络借贷平台的发展特征;其次,基于网络借贷平台信息披露的作用机制,从贷款人投资决策和借款人违约风险两方面,考察网络借贷平台上贷款人的信息甄别能力,提出研究假设;最后,根据研究假设构建实证模型,以我国领先网络借贷平台——“人人贷”上141616条交易数据为基础,实证检验了网络借贷平台信息披露对借贷双方行为的影响。研究结论表明:(1)网络借贷平台披露的信用评级和借款历史信息对贷款人具有重要的决策价值,揭露了借款人潜在的违约风险,提高了网络借贷的市场效率;(2)借款人存在逆向选择或道德风险行为,会隐藏甚至披露虚假信息以掩盖违约风险,但认证性信息(如学历)能够较好地预测其违约风险;(3)贷款人表现出一定的信息甄别能力,但在通过财务状况识别借款人信用风险的行为上存在偏差。根据以上研究结果,结合网络借贷平台的运营模式和发展现状,设计了我国网络借贷平台协同治理方案,提出了网络借贷可持续发展的对策建议。

关键词：网络借贷信息披露信息甄别协同治理

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网络借贷中的风险控制

金融理论与实践 2012年第4期 101-105页

作者：黄叶苨齐晓雯山东大学经济学院山东济南250100

除了传统的贷款、发债等方式之外,网络借贷作为一种新兴的借贷方式逐渐兴起,这一借贷方式,比较适合中小企业融资。作为一种新生事物,当前的网络借贷发展仍然存在着很多问题,其中,最为重要的就是网络借贷的信用问题。针对当前中国网络借... 详细信息

除了传统的贷款、发债等方式之外,网络借贷作为一种新兴的借贷方式逐渐兴起,这一借贷方式,比较适合中小企业融资。作为一种新生事物,当前的网络借贷发展仍然存在着很多问题,其中,最为重要的就是网络借贷的信用问题。针对当前中国网络借贷的发展情况,着重剖析网络借贷中的风险问题,并创新风险控制方法,探讨分别以建立信用体系为核心和与保险相结合的两种风险控制方法。

关键词：网络借贷风险控制信用体系保险平台

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网络借贷:微型金融发展新趋势

前沿 2010年第23期 109-111页

作者：邢增艺王艳中国人民银行海口中心支行海南海口570105

随着网络的普及,网络借贷也逐渐得到发展,这是微型金融在网络时代的新趋势。我国主要网络借贷的模式有拍拍贷和齐放网,但目前的发展仍存在诸多问题,建议出台相关办法,并借助信息联合,创新风险控制机制,引导和规范网络借贷健康发展。

关键词：网络借贷微型金融问题对策

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网络借贷中介平台的法律规制研究

特区经济 2011年第6期 241-244页

作者：史山山安徽大学法学院安徽合肥230039

网络时代,民间借贷利用网络作为媒介发展出了网络借贷中介平台。它使直接融资成本降低,借款人和贷款人直接进行贷款事宜的协商,从而省去了作为中间商获利存在的银行,改变银行间接融资的作用,给银行业带来的巨大的冲击。网络借贷中介平... 详细信息

网络时代,民间借贷利用网络作为媒介发展出了网络借贷中介平台。它使直接融资成本降低,借款人和贷款人直接进行贷款事宜的协商,从而省去了作为中间商获利存在的银行,改变银行间接融资的作用,给银行业带来的巨大的冲击。网络借贷中介平台仍然是个新兴事物,由于众多法律和制度的不完善,其发展面临着很多的风险。本文从法律的视角对网络借贷中介平台的风险进行规制,以期平稳快速成长。

关键词：网络借贷网络借贷中介平台法律风险规制

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网络借贷平台异化的刑事应对

网络借贷平台异化的刑事应对

作者：李文吉江西财经大学

学位级别：硕士

由于行政监管的缺失,网络借贷平台在我国野蛮生长,伴随着经营业务的不断创新,一些网络借贷平台渐渐背离借贷信息中介的最初形态。目前异化的乱象主要表现为以下七类:归集资金产生资金池、自我融资、为出借人提供担保、代销基金和理财产... 详细信息

由于行政监管的缺失,网络借贷平台在我国野蛮生长,伴随着经营业务的不断创新,一些网络借贷平台渐渐背离借贷信息中介的最初形态。目前异化的乱象主要表现为以下七类:归集资金产生资金池、自我融资、为出借人提供担保、代销基金和理财产品、向投资股票市场的融资者配资、转让自有债权、为不法融资者提供帮助。网络借贷平台异化扰乱了金融管理秩序、损害了投资者的财产权益,其中一部分网络借贷平台已经涉嫌刑事犯罪。司法机关应根据网络借贷平台的上述异化类型适用刑法。网络借贷平台产生资金池未必构成非法集资犯罪,自我融资的网络借贷平台涉嫌非法集资犯罪,从事融资性担保业务、保险与公募基金销售业务及向投资股票市场的融资者配资的网络借贷平台涉嫌非法经营罪,进行自有债权转让的网贷平台不涉嫌犯罪,为不法融者提供帮助的网络借贷平台涉嫌非法集资犯罪共犯或者帮助信息网络犯罪活动罪。网络借贷平台异化犯罪被害人财产退赔具有涉众性、巨额性、复杂性的特点,以追缴、责令退赔的方式集中解决被害人财产退赔问题能够更好地体现公平和效率的原则。相当于查封、扣押、冻结等财产保全措施的追缴和责令退赔是被害人财产退赔的前置程序,责令退赔是追缴的替代或补充措施,当存在追缴不能时适用责令退赔。法院应在刑事判决书中明确退赔的被害人名单,网络借贷平台之上遭受资金损失的投资者一般都应认定为被害人。原则上仅退赔被害人的投资本金,如果被告人案发前已支付本金和利息的,只要所支付利息的年利率不超过百分之三十六就不再予以追缴。为了更好地惩治网络借贷平台异化犯罪,最大化保障投资者的合法权益,最高司法机关应当尽快以司法解释的形式划清网络借贷平台经营业务的刑事底线,明确网络借贷平台异化犯罪的定罪量刑标准,并将退赔作为从宽处罚的情节。由于网络借贷平台经营过程中触犯的非法集资等准入型行政犯与基础性金融行政法规存在必然逻辑联系,因此,应对网络借贷平台异化犯罪首先应当完善基础性行政监管法规,监管部门应强制网络借贷平台备案登记,明确网络借贷平台信息中介业务的范围,强化网络借贷平台的信息披露和信息网络安全管理义务。为了更好地与行政监管法规衔接适用,刑法需要及时对刑法罪名的适用作出调整,减少适用准入型行政犯,合理适用违规披露、不披露重要信息罪,正确适用拒不履行信息网络安全管理义务罪。

关键词：网络借贷非法集资非法经营罪

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网络借贷担保模式法律问题研究

网络借贷担保模式法律问题研究

作者：李连峰上海财经大学

学位级别：硕士

网络借贷平台起源于英国,是一种依托于互联网平台让借款人和出借人自行成交的新型融资模式。网络借贷平台是互联网金融的典型代表,是互联网金融的创新模式,对繁荣民间借贷市场,发展普惠金融等方面有重要意义。但是,在网络借贷行业快速... 详细信息

网络借贷平台起源于英国,是一种依托于互联网平台让借款人和出借人自行成交的新型融资模式。网络借贷平台是互联网金融的典型代表,是互联网金融的创新模式,对繁荣民间借贷市场,发展普惠金融等方面有重要意义。但是,在网络借贷行业快速发展的同时,也暴露出诸多问题。在网络借贷的平台直接担保、风险保障金担保、第三方机构担保这三种担保模式中,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条规定平台直接担保、风险保障金担保有效,然而《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条规定平台直接担保、风险保障金担保应被禁止,这导致平台直接担保、风险保障金担保是否有效存在明显争议。《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》规定第三方担保机构担保应被禁止,但这与实践现状存在很大冲突。论文在此背景之下研究这三种网络借贷担保模式是否应被认可的问题。长期以来,由于网络借贷行业相关法规尚不健全,不同法条规定之间、法条规定与实践之间存在较大争议、冲突,网络借贷行业发展很不健康,严重扰乱我国金融市场的正常秩序,严重损害出借人的经济利益。因此当前急需明确网络借贷平台相关的系列法律争议,尤其是明确网络借贷担保模式是否应被认可,对于规范网络借贷行业、促使网络借贷行业健康发展具有十分重要的意义。论文研究的问题是:在网络借贷的三种担保模式(网络借贷平台直接担保、风险保障金担保、第三方机构担保)中,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷司法解释》)第二十二条认为平台直接担保、风险保障金担保有效,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第十条禁止平台直接担保、风险保障金担保,这导致平台直接担保、风险保障金担保是否应被认可存在明显争议;《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(以下简称《175号文》)禁止第三方机构担保,该规定与实践现状存在明显冲突。论文研究的核心问题就是这三种网络借贷担保模式究竟是否应被认可。论文的核心观点是:网络借贷平台直接担保模式、平台出资设立风险保障金担保模式应当被禁止,非平台出资设立风险保障金担保模式、第三方机构担保模式应当被认可。论文第一章阐述了网络借贷平台直接担保、风险保障金担保、第三方机构担保这三种担保模式及其争议,随后分析了网络借贷担保模式产生争议的原因。论文第二章研究的主要问题是:网络借贷平台直接担保模式是否应被认可。论文首先探讨了网络借贷平台的法律定位,通过对比信息中介与信用中介的性质,笔者认为网络借贷平台作为信息中介的法律定位更为合理,所以平台本身没有为出借人提供担保的义务。随后论文阐述了平台直接担保模式的实质以及可能产生的诸多微观风险、宏观风险,得出平台直接担保模式应被否定的结论,在否定平台直接担保模式的同时应当通过增强出借人风险识别与承受能力、强化征信体系建设等途径完善相关制度建设。论文第三章研究的主要问题是:风险保障金担保模式是否应被认可。论文首先阐述了平台出资设立风险保障金担保模式的实质是平台变相为出借人提供担保,会产生诸多风险,得出平台出资设立风险保障金担保模式应被禁止的结论。同时由于我国网络借贷行业存在很多问题,非平台出资设立风险保障金担保模式有其存在的正当性,非平台出资设立风险保障金担保模式应被认可。随后笔者通过研究国外风险保障金担保制度并从中得出一些启示,认为应当通过禁止由平台出资设立风险保障金担保、要求非平台出资设立风险保障金担保要符合最低资本等要求、健全信息披露制度等途径改进我国的风险保障金担保制度。论文第四章研究的主要问题是:第三方机构担保模式是否应被认可。笔者认为第三方机构为平台出借人提供担保不属于网络借贷平台直接或变相担保,并未违背网络借贷平台信息中介的法律定位,且第三方机构担保有许多积极作用,第三方机构担保模式应被认可。同时笔者认为应当通过明确第三方机构担保责任、禁止关联担保、控制第三方机构担保风险等途径进一步完善第三方机构担保。

关键词：网络借贷担保风险保障金