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网络借贷的小微企业融资中的应用研究

网络借贷的小微企业融资中的应用研究

作者：富彩萍华东师范大学

学位级别：硕士

当前,小微企业成为政府服务扶持的重点。小微企业在拉动经济增长、增加财政收入、增加就业机会、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。但在当前较为严峻的经济形势下,小微企业面临着一系列的发展困境,首当其冲的就是融资难问题。随着电... 详细信息

当前,小微企业成为政府服务扶持的重点。小微企业在拉动经济增长、增加财政收入、增加就业机会、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。但在当前较为严峻的经济形势下,小微企业面临着一系列的发展困境,首当其冲的就是融资难问题。随着电子商务的快速发展,网络借贷平台成为小微企业的一个新兴的融资渠道,并在小微企业的融资中发挥着越来越重要的作用。本文围绕网络借贷下小微企业融资这一话题,分析了小微企业在融资方面存在的困难,同时,从内外两个不同的角度分析了造成融资难的主要原因。然后,围绕着当前网络借贷平台现状,介绍了网络借贷的类型、特点和优势。在此基础上,指出网络借贷在发展中存在的问题,并相应提出了解决问题的一些对策。

关键词：网络借贷小微企业融资

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网络借贷抵押权之法律问题研究

网络借贷抵押权之法律问题研究

作者：毛慧娟深圳大学

学位级别：硕士

一般来说,网络借贷中的贷款模式大抵上可以分为两种,即信用贷款和抵押贷款。信用贷款是指不需要提供任何担保物做抵押或质押,凭借用记录,信用贷款的利率相比抵押贷款的利率较高,实践中信用贷款的利率是抵押贷款的2-3倍。贷款平台为了控... 详细信息

一般来说,网络借贷中的贷款模式大抵上可以分为两种,即信用贷款和抵押贷款。信用贷款是指不需要提供任何担保物做抵押或质押,凭借用记录,信用贷款的利率相比抵押贷款的利率较高,实践中信用贷款的利率是抵押贷款的2-3倍。贷款平台为了控制信贷风险,对借款人的资质审核非常严格虽然信用贷款相比抵押贷款获利空间更大,但从我国网络借贷行情来看,涉及抵押贷款业务的平台远远多于信用贷款平台。一方面,我国现阶段信用体系建设不健全,无法准确衡量个人的信用状况,加上信息不对称等原因,很多平台考虑到风险控制的需要,对信用贷款模式都会比较谨慎,倾向有抵押贷款,另一方面,近几年我国一线城市的房价不断攀升,导致涉及房地产的业务呈现持续火爆的现象。这也带动了网络借贷房产抵押业务的迅猛发展,为投资人所看好。盈灿咨询发布的《(2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》显示,超过两成的投资人偏好房产抵押业务,在业务类型调查中排名第一。全文共三部分,具体为:第一部分是网络借贷抵押权的概述,主要分析网络借贷及抵押权的具体内涵及法律构成,一方面从网络借贷界定、特点、发展历史、案例展开阐述,另一方面也从抵押权的界定、发展历史、优点及实现途径展开介绍。第二部分是网络借贷抵押权的适用现状,具体利用案例的形式介绍目前抵押权在中国网络借贷里的适用状况、困难点和原因分析。第三部分是按照前两部分的定义和目前存在的问题作出的思考,包含对降低抵押权设立门槛、完善抵押权实现流程及新规对抵押业务影响的思考。

关键词：网络借贷抵押登记抵押权实现债权转让反担保

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P2P网络借贷:国际发展与中国实践

北京工商大学学报（社会科学版） 2013年第2期28卷 87-94页

作者：张正平胡夏露北京工商大学经济学院北京100048

2011年以来,伴随着温州民间借贷事件的曝光,人们难免不对我国P2P网络借贷平台的潜在风险表示担忧。为此,文章深入分析了国外P2P的产生、发展现状、主要模式和特点,并在此基础上对我国P2P发展的主要模式和新探索进行比较分析,揭示发展中... 详细信息

2011年以来,伴随着温州民间借贷事件的曝光,人们难免不对我国P2P网络借贷平台的潜在风险表示担忧。为此,文章深入分析了国外P2P的产生、发展现状、主要模式和特点,并在此基础上对我国P2P发展的主要模式和新探索进行比较分析,揭示发展中存在的主要问题,最后有针对性地提出了政策建议。

关键词： P2P 网络借贷借贷模式借贷业务流程

网络借贷法律规制路径的比较研究 ——以网络借贷合同性质为切入点

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网络借贷法律规制路径的比较研究 ——以网络借贷合同性质为切入点

作者：牛鸿生北京外国语大学

学位级别：硕士

网络借贷平台是近几年兴起的一种互联网金融模式,旨在为资金富余者和资金短缺者提供一个资金融通的平台。截止到2014年,这样的网络借贷平台在中国已达1,575家,成交量已达2,528.00亿元。在网络借贷平台迅速发展的背后,也陆续出现了平台... 详细信息

网络借贷平台是近几年兴起的一种互联网金融模式,旨在为资金富余者和资金短缺者提供一个资金融通的平台。截止到2014年,这样的网络借贷平台在中国已达1,575家,成交量已达2,528.00亿元。在网络借贷平台迅速发展的背后,也陆续出现了平台跑路、平台被判非法集资等负面的新闻。对网络借贷平台加强监管的呼声越来越高,现已正式确定由中国银行业监督管理委员会对网络借贷平台进行监管,具体的监管细则即将出台。但是,目前监管层传递的信号是将网络借贷平台定位为“信息中介”,要求平台不得提供担保,不得持有投资者的资金,不得成为信用中介。而网络借贷平台当前的诸多成功产品已经涉及担保,在一些业务上也扮演着信用中介的角色。“信息中介”的定位无疑会挤压网络借贷平台的发展空间。本文认为,网络借贷合同是理顺网络借贷平台法律规制路径的重要抓手,它与股票、债券、票据等一样,既是核心法律关系的证明,又是具体的金融商品。因此,本文从分析网络借贷合同的性质入手,结合直接融资与间接融资的理论划分,提出现有网络借贷合同既有直接融资类的,又有间接融资类的,对网络借贷平台的监管应当立足于网络借贷合同本身,避免直接给网络借贷平台“贴标签”,给网络借贷平台留足发展空间,对网络借贷合同进行分类监管。一言以蔽之,本文集中论证的核心观点就是,因为网络借贷合同具有直接融资与间接融资的双重属性,因此对于网络借贷平台应当进行分类监管,避免一刀切。本文分为引言、正文、结论三个部分。引言部分主要介绍了网络借贷平台的兴起背景、当前发展所存在的问题以及本文对这些问题的回应。同时也对本文的选题背景和创新之处进行了介绍说明。正文分为三个部分。第一部分对网络借贷平台的运营模式、已有研究和运营中的法律困局进行梳理,重点论述了网络借贷平台在理论规范层面可以参照援引的现行法律依据和在具体运营过程中可能遇到的在民法、行政法和刑法上的法律困局。第二部分重点指出隐藏在第一部分所提问题中的核心问题是网络借贷合同的双重属性：间接融资性和直接融资性。简而言之,一部分网络借贷合同具有传统银行借款、贷款行为的间接融资属性,另一部分网络借贷合同则具有证券的直接融资属性。这种双重属性已经突破了我国当前以直接融资和间接融资划分理论为基础的分业经营、分业监管的格局。第三部分主要论述网络借贷合同双重属性的界定和选择在网络借贷平台规制路径抉择上的反映,并结合美国和日本对网络借贷平台的规制路径,提出对我国网络借贷平台的法律规制应当采取立足网络借贷合同、分类规制的监管逻辑。结论部分对本文的研究思路进行了梳理,并对笔者的观点进行了总结。

关键词：网络借贷直接融资间接融资分类规制

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网络借贷中基于违约风险预测的投资决策研究

网络借贷中基于违约风险预测的投资决策研究

作者：邵娴山东工商学院

学位级别：硕士

网络借贷作为传统金融与互联网行业交叉形成的一种创新金融模式,弥补了传统金融借贷在小额贷款方面的不足,然而由于互联网环境存在更强的虚拟性,使得网络借贷的信用风险在原有基础上被放大。借贷交易中双方掌握和观测到的信息有差异,投... 详细信息

网络借贷作为传统金融与互联网行业交叉形成的一种创新金融模式,弥补了传统金融借贷在小额贷款方面的不足,然而由于互联网环境存在更强的虚拟性,使得网络借贷的信用风险在原有基础上被放大。借贷交易中双方掌握和观测到的信息有差异,投资者在交易过程中处于信息劣势,因而投资者作为借贷市场的参与主体之一,如何在信息不对称的情况下降低信贷风险、增加投资收益面临着巨大挑战。在此背景下,本文站在投资者的角度,在对借款项目违约风险进行合理预测的基础上对投资决策展开研究。首先,基于Cat Boost(Categorical Boosting)算法构建网络借贷中借款项目违约风险预测模型,同时引入SHAP(SHapley Additive ex Planations)算法进一步增强预测模型的可解释性。其次,以Cat Boost模型预测结果为基础,构建收益类和风险类指标作为熵权-TOPSIS方法的评价指标,对借款项目进行综合排序,选取综合排名前十的借款项目,并构建投资组合模型,优化投资比例。通过研究得出以下结论:(1)Cat Boost算法的预测性能显著优于逻辑回归、随机森林、GBDT(Gradient Boosting Decision Tree)、XGBoost(Extreme Gradient Boosting)、Light GBM(Light Gradient Boosting Machine),具有较高的预测精度和较好的预测效果,是一种有效的借款项目违约风险预测模型。(2)利用SHAP算法对Cat Boost算法构建的预测模型进行解释,发现除已被多次证明重要性的信用信息和标的信息外,居民价格消费指数、地区生产总值、失业率等宏观经济信息以及文本长度等借款描述信息对于预测借款项目违约风险同样具有重要价值。(3)投资者不同的风险厌恶程度带来不同的投资结果,当投资者风险厌恶系数α大于0.2时,投资者随着承担风险的增加,所获收益将会显著上升;而当α小于0.2时,随着投资者承担风险的增加,投资者所获收益的增加量并不显著,因此投资者应当理性投资,不能过于偏好风险,平衡好收益与风险之间的关系。本文研究可以给投资者在投资实践过程中提供行之有效的方法和工具,更加准确地判断借款项目的违约风险,构建针对性的投资决策模型,帮助投资者更加有效地规避风险,提高其投资决策的有效性与收益性。

关键词：网络借贷违约风险预测投资组合优化机器学习

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基于产品端的网络借贷风险控制研究

财经理论与实践 2020年第2期41卷 33-39页

作者：李世财季赛勉江西师范大学财政金融学院江西南昌330022 温州市鹿城区城市管理中心浙江温州325000

网贷平台监管备案正稳步推进,其关键在于把控风险体系。现有文献大多围绕"交易过程-事件类型"探讨网贷风险,本文则以"事件类型-产品端"为切入视角,从网贷平台产品端的资金来源、信贷资产、资金池、信息披露等方面解析风险逻辑,层层剖析... 详细信息

网贷平台监管备案正稳步推进,其关键在于把控风险体系。现有文献大多围绕"交易过程-事件类型"探讨网贷风险,本文则以"事件类型-产品端"为切入视角,从网贷平台产品端的资金来源、信贷资产、资金池、信息披露等方面解析风险逻辑,层层剖析产品端风险漏洞枢纽的风险传输渠道。针对这些风险漏洞,可以通过加强产品端初始资金配对监管、充分发挥行业协会专业优势、完善中间资金账户管理机制和建立关联信息强制披露制度等手段,调整网贷监管体系,有效治理网贷风险,引导互联网金融行业规范发展和监管政策的贯彻落实。

关键词：网络借贷产品端风险防控强监管

信息不对称下P2P网络借贷投资者行为的实证

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中国流通经济 2015年第10期29卷 49-55页

作者：胡海青西安理工大学经济与管理学院陕西西安710054

在信息不对称的P2P网络借贷市场,逆向选择和道德风险盛行。P2P网络借贷市场同传统的信贷市场一样,存在信贷配给现象,使得当利率高于一定水平之后借款利率的增加会降低借款成功率,平台整体借款成功率不高。投资者的期望收益取决于借款利... 详细信息

在信息不对称的P2P网络借贷市场,逆向选择和道德风险盛行。P2P网络借贷市场同传统的信贷市场一样,存在信贷配给现象,使得当利率高于一定水平之后借款利率的增加会降低借款成功率,平台整体借款成功率不高。投资者的期望收益取决于借款利率和借款人还款能力及概率两个方面。此外,投资者在资金出借时会看重借款人成功借款信息和标的已有投资人数信息。为了使P2P行业健康发展,提高信息透明度尤为重要。我国应加快征信体系建设步伐,完善互联网金融行业法律法规,制定行业准入细则,落实责任制。同时,借款人应诚信借款和还款,构建良好的信用;投资者应理性对待利率与风险,丰富自身投资知识。

关键词：个人对个人网络借贷信息不对称投资者行为逆向选择道德风险

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论P2P网络借贷金融消费者权益保护

河北法学 2016年第9期34卷 16-27页

作者：黄勇徐会志对外经济贸易大学法学院北京100029

随着P2P网络借贷的持续快速发展,由其引发的侵害消费者权益问题日益凸显。界定金融消费者最基本的考量应该是解决互联网金融市场中信息不对称问题,为金融交易中处于优势地位的金融经营者施加义务,而为处于弱势地位的金融消费者增加权利... 详细信息

随着P2P网络借贷的持续快速发展,由其引发的侵害消费者权益问题日益凸显。界定金融消费者最基本的考量应该是解决互联网金融市场中信息不对称问题,为金融交易中处于优势地位的金融经营者施加义务,而为处于弱势地位的金融消费者增加权利。信息不对称理论、社会分层理论、"双峰"理论是P2P网络借贷金融消费者保护的理论依据。P2P网贷行业特殊性亟需加强消费者保护,金融消费者的消费者安全权更为广泛,公平交易权遭遇严峻挑战,受教育权亟待增强。当前我国P2P网贷消费者保护立法缺失,行业存在监管套利,金融消费者纠纷解决机制不畅。我国应当确立金融消费者倾斜、适度保护的基本原则,制定针对P2P网络借贷的专门监管立法。

关键词：网络借贷金融消费者信息不对称倾斜保护适度保护

美国网络借贷信息中介机构监管制度及对我国的启示

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中国流通经济 2018年第12期32卷 114-123页

作者：李旻华东政法大学国际法学院上海市200042

互联网金融时代,低成本、高效能、信息透明、风险可控成为网络借贷行业的商业代名词。互联网金融具有得天独厚的便捷优势,能够切实解决中小企业及个人面临的融资难问题,未来发展空间广阔。然而,随着行业监管的不断加强,网络借贷信息中... 详细信息

互联网金融时代,低成本、高效能、信息透明、风险可控成为网络借贷行业的商业代名词。互联网金融具有得天独厚的便捷优势,能够切实解决中小企业及个人面临的融资难问题,未来发展空间广阔。然而,随着行业监管的不断加强,网络借贷信息中介机构虚构项目标的、私设资金池、直间接自融、资金项目拆标等违规行为逐渐浮出水面,这些网贷平台爆发式增长及新金融业态下网络借贷行业本身所带来的社会问题不容小觑。纵观网贷行业发展已相当成熟的美国,为保障网贷行业平稳发展,其在网络借贷信息中介机构证券登记制度演化过程中不断摸索,逐步形成了严进宽出型监管模式,构建了依附于证券领域的完备且独有的监管体系,对网络借贷信息中介机构进行宏观、全面、综合、系统监管。尽管中美两国独有的历史和人文特性导致了两国截然不同的司法制度,在网贷定性、政府监管、监管要求、商业模式、产品结构等方面存在较大差异,但鉴于两国所处的金融市场环境、所追求的监管政策目标、所确立的改革决心等极为相似,为破解当前我国立法、监管、法律适用等方面阻碍网贷行业稳定发展的现实困境,确保我国互联网金融体系健康、和谐、稳定、有序、高效发展,我国网络借贷信息中介机构监管制度改革或可借鉴美国监管制度的精髓。具体来讲,就是结合我国国情及网贷行业特有环境,科学转变政府监管职能,进行分层监管;统一各地规范性文件,防止各地因法律理解及适用不一而引发的各类问题;建立健全征信体系,解决客户信息不对称等问题;改革信息披露机制,分内外两块予以落实;完善客户隐私权保护,防止对客户隐私信息的滥用;加大违规处罚力度,定期开展整治核查,保证网贷机构健康有序发展。

关键词：网络借贷信息中介监管体系制度改革