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机动车辆保险欺诈风险的防控研究——以L保险公司为例

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机动车辆保险欺诈风险的防控研究——以L保险公司为例

作者：闫黎明浙江工商大学

学位级别：硕士

车险业务是财产保险公司保费收入的重要来源,占财产保险公司业务收入的70%以上,但与之并存的车险欺诈问题已成为车险发展的瓶颈。由于欺诈的广泛存在造成车险市场“高保费、高赔付、低效益”的经营现状,对整体业务的健康可持续发展产生... 详细信息

车险业务是财产保险公司保费收入的重要来源,占财产保险公司业务收入的70%以上,但与之并存的车险欺诈问题已成为车险发展的瓶颈。由于欺诈的广泛存在造成车险市场“高保费、高赔付、低效益”的经营现状,对整体业务的健康可持续发展产生了极大的消极影响。由于信息不对称,保险欺诈成为各国保险业不得不面对的难题。保险欺诈的存在不仅影响保险公司的盈利水平,还导致诚实的保户必须为获得保障而支付额外的费用。据统计,因保险欺诈而导致的支出的比例在不断攀升。有关资料显示,国际保险业的欺诈平均损失大约在10%-30%。我国保险欺诈活动也大量增加,诈骗犯罪中保险欺诈大约占到20%。虽然保险欺诈形式如此严峻,但是我国的保险公司根本就没有意识到其严重危害性,我国更没有建立自己的保险反欺诈系统和体系,另外对于保险欺诈的研究也仅仅处于起步阶段,客观上存在着大量的不完备之处。因此,识别影响车险市场欺诈的风险因素,防范控制风险,减少损失是摆在财产保险公司面前的一大难题。加强对机动车辆保险业务的研究工作,分析与车险欺诈风险相关的影响因素,不仅对经营管理有着极大的指导意义,而且对于发扬保险保障功能,维护社会稳定,构建和谐社会都有着非常重大的现实意义。本文的第一章绪论,阐述了本文选题背景和意义,对国内外有关保险欺诈的研究文献做了一个综述,介绍了本文的研究方法和结构。第二章机动车保险欺诈概述,回顾了我国机动车保险发展现状,总结了机动车保险欺诈的类型及成因,并且系统的分析了保险欺诈的危害。第三章进一步分析了国外机动车保险反欺诈的现状,同时简要分析了国外保险反欺诈的借鉴经验,国外采取了行之有效的方法,并且在车险反欺诈的过程中取得了很好的效果,其中重要的原因是：美国采取了诸如AAG模型、快速分类模型以及其他的模型;并且建立了一整套结构严密的保险反欺诈体系;发达国家在车险反欺诈立法层面上也比较完善,这样就给保险反欺诈提供了制度保障;保险公司自身的反欺诈意识也比较好,这样就从保险公司内部筑起了一道无法穿透的墙,使得保险欺诈者无从入手。第四章分析了我国机动车保险反欺诈的现状,以及存在的主要问题。第五章结合L保险公司保险欺诈的实际提出保险公司防范车险欺诈的措施及建议。总之,本文主要是通过研究分析发达国家采取的保险反欺诈手段,并且结合我国车险市场实际情况提出了符合我国国情的反欺诈措施和建议,最后形成一个覆盖面全面完整的保险反欺诈体系。

关键词：机动车辆保险保险欺诈识别模型欺诈控制

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机动车辆保险欺诈问题的博弈分析

机动车辆保险欺诈问题的博弈分析

作者：刘艳姣兰州财经大学

学位级别：硕士

随着汽车产业的飞速发展和人们生活水平的提高,汽车进入了寻常百姓家庭,据公安部统计截止到2014年底,我国汽车保有量达1.54亿辆,仅次于美国,居世界第二位。汽车保有量的增多无疑推动了机动车辆保险业务的发展,各家财险公司纷纷将车险业... 详细信息

随着汽车产业的飞速发展和人们生活水平的提高,汽车进入了寻常百姓家庭,据公安部统计截止到2014年底,我国汽车保有量达1.54亿辆,仅次于美国,居世界第二位。汽车保有量的增多无疑推动了机动车辆保险业务的发展,各家财险公司纷纷将车险业务作为公司业务拓展的重点,但与车险业务飞速发展相伴而生的是车险欺诈问题的日趋严重,车险欺诈问题已成为各家保险公司乃至整个机动车辆保险市场发展的桎梏。机动车辆保险欺诈问题的存在给我们带来许多危害,它不仅减少了财险公司的经营效益水平,而且还会引起一系列的社会问题,如影响社会的稳定等。因此,了解机动车辆保险欺诈的具体形式和欺诈风险产生的原因,不仅对保险公司反车险欺工作的开展有着积极的指导意义,而且对充分发挥保险的分散风险、经济补偿的功能,保障其他投保人的权益,维护社会的稳定有着非常重大的现实意义。本文以机动车辆保险欺诈问题为研究对象,从博弈论的角度分析机动车辆保险欺诈产生的原因,针对这些原因提出一些可行性的建议。本文从保险欺诈的概念、机动车辆保险欺诈的具体形式、博弈论的基础知识和保险市场的信息不对称入手,为本文后续的写作打下理论基础;接下来,根据机动车辆保险欺诈实施主体的不同,运用博弈分析方法从被保险方、代理人、投保方与第三方三个方面对机动车辆保险欺诈风险进行分析。本文首先分析了机动车辆保险的被保险方(投保人、被保险人、受益人)道德风险,通过建立不完全信息动态博弈模型,在保险方采取混合策略的情况分析出被保险方在一定的约束条件下不进行欺诈;其次在保险代理人的欺诈方面,通过车险市场上保险人和代理人在车险展业过程中的不完全信息静态博弈模型分析,分别从未引入奖惩制度和引入了奖惩制度两个方面进行分析,从而得出引入奖惩制度后能有效减少代理人欺诈的风险和保险公司的监管成本及对代理人的惩罚力度是影响保险代理人是否努力工作的重要因素的结论;再次,本文介绍了投保方与第三方合谋欺诈的情况,通过对博弈模型的分析得出了投保方和第三方合谋欺诈的影响因素并提出防范欺诈风险的建议。

关键词：机动车辆保险保险欺诈博弈论

隐蔽保险欺诈：半年涉案金额超亿元反制措施正酝酿

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保险研究 2012年第9期 J0001-J0002页

保险欺诈和骗保如影随形般地吞噬着保险业的利润。8月28日，保监会首次对外通报了从2011年到今年上半年保险业发生的保险欺诈情况：2011年发生保险欺诈案193起，涉案金额高达1．04亿元；今年上半年，已经发现的保险欺诈案有127起，涉案... 详细信息

保险欺诈和骗保如影随形般地吞噬着保险业的利润。8月28日，保监会首次对外通报了从2011年到今年上半年保险业发生的保险欺诈情况：2011年发生保险欺诈案193起，涉案金额高达1．04亿元；今年上半年，已经发现的保险欺诈案有127起，涉案金额达到3645万元。保监会还通报，自今年3月以来，保险业配合全国公安机关开展“破案会战”，严厉打击保险诈骗专项行动成效显著。据保监会稽查局统计，保险业共向公安机关提供线索1000余条，涉案金额1．6亿多元，公安部经侦局通报，全国共立保险诈骗案件1300余起，破案近1100起，打击处理人数500余名。

关键词：保险欺诈涉案金额酝酿反制隐蔽公安机关保险业保监会

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反保险欺诈国际经验借鉴与思考

保险研究 2010年第5期 I0058-I0061页

作者：廖新年中国保险监督管理委员会广东监管局统计研究处

随着保险业的快速发展，保险欺诈问题日益突出，在部分地区甚至有愈演愈烈的趋势。这不仅加大了保险公司的经营风险，而且严重侵害了众多善意投保人和被保险人的合法权益，也扰乱了市场经济秩序，败坏了社会风气。打击保险欺诈已成为一... 详细信息

随着保险业的快速发展，保险欺诈问题日益突出，在部分地区甚至有愈演愈烈的趋势。这不仅加大了保险公司的经营风险，而且严重侵害了众多善意投保人和被保险人的合法权益，也扰乱了市场经济秩序，败坏了社会风气。打击保险欺诈已成为一个共同关注的社会课题，这在保险业发达的国家同样不例外。在保险业发展过程中，欧、美、日等发达国家和地区与保险欺诈展开了不懈斗争，建立了较为完善的反保险欺诈体系。

关键词：保险欺诈国际经验借鉴市场经济秩序社会风气发达国家保险业欺诈问题经营风险

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H市商业保险欺诈的政府监管研究

H市商业保险欺诈的政府监管研究

作者：周怡大连海事大学

学位级别：硕士

商业保险欺诈行为一直存在于保险行业中,随着我国商业保险行业的不断发展,商业保险欺诈问题日趋严重。而商业保险欺诈案的频频出现,便是当前尤为需要关注的问题,如财产保险骗保案例、车辆保险诈骗案件、以及车辆保险诈骗案金融保险诈骗... 详细信息

商业保险欺诈行为一直存在于保险行业中,随着我国商业保险行业的不断发展,商业保险欺诈问题日趋严重。而商业保险欺诈案的频频出现,便是当前尤为需要关注的问题,如财产保险骗保案例、车辆保险诈骗案件、以及车辆保险诈骗案金融保险诈骗案件等在当前都是较为常见的,以上案件的出现不但对保险产业的稳定、持续发展造成了较大的负面影响,而且对社会保障方面所产生的负面影响也是不可忽视的。在此背景下,保险产业、政府部门等纷纷根据实际情况出台了相关的门槛准则、行业规定以及法律法规等,并且司法机关在处理保险诈骗案件中也加大了力度,最大限度的来对违法犯罪行为进行打击。总体来说,在多个部门积极配合与不断努力下,所取得的成果是较为显著的,但是仍然存在着一系列的问题需要面对。保险行业不但需要对已发生的各种保险欺诈犯罪问题进行处理,更重要的是需要意识到政府监管对于保险欺诈治理的重要性。此次研究通过文献研究方法、实地调研方法以及比较分析方法针对H市商业保险欺诈监管工作开展相关研究。首先收集国内外学者关于保险欺诈以及保险监管的文献资料,梳理并总结出与此次研究相关的基本概念以及理论基础,从而为此次研究工作提供可靠的理论支撑。然后,通过对H市保险行业发展情况以及保险欺诈监管情况的调研,分析得出现阶段H市保险行业现状,对于H市保险监管取得成效加以肯定,同时找出了目前H市保险欺诈监管存在保险公司治理监管不足、偿付能力的监管落后于风控需求、监管的发展落后于市场新环境新需求、定量监管不足等问题,并且就导致每一个问题产生的具体原因进行了分析。为了更好的结合现阶段H市保险欺诈监管工作中暴露出的缺陷和不足,基于现有相关理论的支持下,同时根据H市保险欺诈监管存在的不足及成因,在此基础上制定出提高地方保险监管机构建设力度,优化地方保险监管体制、推动反欺诈机制和“监管+科技”平台建设、引入社会公众协同保险监管等措施,以进一步提升H市保险欺诈监管工作能力与水平,期望能够对保险欺诈案件的预防、管控提供一定的参考和借鉴。

关键词：商业保险保险欺诈政府监管

机动车辆保险欺诈风险评估模型构建及其应用研究——以XX市XX财产保险公司为例

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机动车辆保险欺诈风险评估模型构建及其应用研究——以XX市XX财产...

作者：杨洋重庆理工大学

学位级别：硕士

保险以其风险转移和经济补偿功能被誉为社会的“稳定器”。近年来,机动车辆保险业务占各大财产保险公司收入的70%左右,所以,车险业务的效益直接关系到财产保险公司的经营稳定性和偿付能力。然而,车险欺诈案件逐年攀升,同时,其自身特性... 详细信息

保险以其风险转移和经济补偿功能被誉为社会的“稳定器”。近年来,机动车辆保险业务占各大财产保险公司收入的70%左右,所以,车险业务的效益直接关系到财产保险公司的经营稳定性和偿付能力。然而,车险欺诈案件逐年攀升,同时,其自身特性也在随时间变化而演变:从最初的偶发个案,到现在的团伙欺诈,异业结盟的集团性犯罪,危害越发严重。在此背景之下,本文探索建立一套完善的机动车辆保险欺诈风险评估体系,推进车险反欺诈工作的进行,对我国保险业健康持续发展具有积极意义。本文以层次分析法作为风险评估方法,结合XX市XX财产保险公司的车险反欺诈工作要求以及实操经验,设计了一套包括事故相关车辆、事故相关人员、第三方、保险公司内部、事故属性5个一级指标和26个二级指标。邀请15位机动车辆保险理赔风险控制领域专家,根据层次分析法评分规则对各个风险指标进行评分,进而构建XX市XX财产保险公司机动车辆保险欺诈风险评估模型。模型显示一级指标权重排序由高至低为事故相关车辆(0.3241)、事故相关人员(0.2487)、第三方(0.2293)、保险公司内部(0.1276)、事故属性(0.0703)。二级指标排全局权重前三分别是案情驾驶员与实际驾驶员是否相符(0.1214)、同一三者车与不同标的车出险次数(0.1211)、同一标的车出险次数(0.0995)。这三个指标均可反映重复索赔的欺诈风险,这符合现行危害最大的团伙作案特征。本文以构建的风险评估模型为基础,随机选取XX市XX财产保险公司理赔案件作为样本,进行有效性验证和适用性分析。最终得出该模型对正常理赔案件的评估准确率为94.32%,对欺诈案件的评估准确率为82.35%,并从评估范围和功能分析等多个角度讨论了本文模型,进而说明本文构建的风险评估指标体系是有效的。最后,有针对性地提出了机动车辆保险反欺诈的对策建议。

关键词：机动车辆保险欺诈风险评估层次分析法

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社会医疗保险欺诈行为与对策研究

社会医疗保险欺诈行为与对策研究

作者：周磊广东财经大学

学位级别：硕士

在社会医疗保险中,社会保险机构、医院与患者三者之间存在着不对称信息和委托—代理关系,有道德风险和逆向选择问题,由于社保机构、医疗机构和患者之间利益的不一致性,使得医疗保险欺诈问题存在。医疗服务机构的欺诈表现主要有过度服务... 详细信息

在社会医疗保险中,社会保险机构、医院与患者三者之间存在着不对称信息和委托—代理关系,有道德风险和逆向选择问题,由于社保机构、医疗机构和患者之间利益的不一致性,使得医疗保险欺诈问题存在。医疗服务机构的欺诈表现主要有过度服务、过度开药、医院变造就诊记录骗保和医院标准不一;医疗服务需求方的欺诈表现主要有过度消费和一卡多用;二者合谋欺诈的表现有人情处方和以物串药。社会医疗保险欺诈对医疗保险基金和整个医疗保险体制的影响是严重的,有重要的研究价值。本文主要以保险学、风险管理与保险、博弈论的有关理论为基础,以经济学的均衡分析方法和博弈论的有关模型方法为基本分析工具,对社会医疗保险市场中的道德风险和逆向选择风险进行了深入的分析探讨,并以实际案例进行分析,最后从三个方面提出建议:在法律和制度方面,健全法律法规,防范医疗保险欺诈的发生;在监督和激励方面,建立医疗服务机构的激励机制,让医疗服务机构的收益与监督完成情况相挂钩,激发出医疗服务机构的监督潜力;在技术和人员方面,更新监管技术,建立现代监管机制,提升各方人员素质,进行诚信道德教育,防范欺诈。

关键词：社会医疗保险保险欺诈博弈论

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信息不对称下的保险欺诈问题研究

信息不对称下的保险欺诈问题研究

作者：林文冕暨南大学

学位级别：硕士

保险业是当代金融的支柱产业之一，保险业的健康发展对一个国家的社会稳定，经济发展有着重大的意义。而保险欺诈一直是保险业挥之不去的梦魇，已经成为继自然灾害和意外事故之后的第三号灾害。保险市场参与者的信息不对称是保险欺诈赖... 详细信息

保险业是当代金融的支柱产业之一，保险业的健康发展对一个国家的社会稳定，经济发展有着重大的意义。而保险欺诈一直是保险业挥之不去的梦魇，已经成为继自然灾害和意外事故之后的第三号灾害。保险市场参与者的信息不对称是保险欺诈赖以生存的基础，鉴于保险市场信息不对称的显著性，本文结合博弈论和信息不对称理论的研究成果，对保险市场的主体，包括投保人，保险人以及保险代理人的欺诈行为进行分析。本文将投保人的欺诈行为分为逆向选择和道德风险两个领域。结合保险市场的实际情况，选定了信息甄别模型作为抑制逆向选择的主要手段，证明了分离均衡存在的唯一性，表明保险人首先行动，设计不同的保险合同来区别不同风险类型的投保人的信息甄别模型是切实可行的。在对投保人道德风险的博弈分析中，笔者找到了博弈模型的精炼贝叶斯均衡解。另外，通过建立数学模型，得出这样的结论：保险公司应该引入罚金制度，同时在理赔时要认真进行审核，提高欺诈事件被发现的概率。对保险人欺诈进行博弈分析后，得到的结论是：在监管成本一定的情况下，对违规经营的处罚越重，保险人守法经营的可能性越大;对违规经营的处罚一定的情况下，违规与守法间的利润差越大，越应该加强对保险人经营行为的监管。对保险代理人欺诈的三阶段博弈模型分析中表明，保险人虽然无法预测代理人的选择，但可以通过提高代理人诚实展业的收益，或者降低代理人欺诈的期望收益，使得代理人欺诈的期望收益小于诚实展业的收益，就可以诱使

关键词：保险欺诈信息不对称博弈论逆向选择道德风险

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我国人身保险欺诈行为的风险防范研究

我国人身保险欺诈行为的风险防范研究

作者：侯柯欣天津财经大学

学位级别：硕士

近年来,随着我国国民经济的整体提升,人们对于人身保险的需求也随之上升,但在人身保险市场快速发展的同时,保险欺诈现象时有发生,成为寿险公司经营过程中不可回避的问题。虽然监管部门和保险公司已采取了一定的措施进行保险欺诈风险防控... 详细信息

近年来,随着我国国民经济的整体提升,人们对于人身保险的需求也随之上升,但在人身保险市场快速发展的同时,保险欺诈现象时有发生,成为寿险公司经营过程中不可回避的问题。虽然监管部门和保险公司已采取了一定的措施进行保险欺诈风险防控,但仍然可以看到保险欺诈对保险行业、投保方乃至整个社会都产生了不良影响,因此开展我国人身保险欺诈风险防范研究具有十分重要的现实意义。本文回顾国内外相关文献研究,首先,介绍了保险欺诈的相关概念、类型及危害,并深入探讨了人身保险欺诈风险的相关理论。其次,从保险公司和政府监管层面分析了人身保险欺诈风险防范过程中存在的问题,如:销售人员培训管理不完善、承保阶段反欺诈力度不足、法律法规体系建设不完善、缺乏对投保方的信用评估体系等。但是存在的某些问题对保险欺诈是否产生了影响以及影响程度如何,需要通过实证进行分析。因此,选取了2007年至2019年保险行业协会公布的454个保险诉讼案例进行归纳整理,并将研究变量分为道德风险、合同类型、涉案金额、财务损失、需要改进的方面、销售渠道六大类型,运用二元Logistic回归模型进行实证分析。实证结果表明道德风险、寿险、健康险、金额较大、金额巨大、保险合同设计、销售人员培训管理、核保阶段、勘察阶段、个人营销都对人身保险欺诈有显著的影响。最后,在定性分析和定量分析的基础上分别从监管机构与保险公司两个方面提出完善销售人员培训管理体系、提高承保阶段反欺诈力度、建设全面的法律法规体系、建立对投保方的信用评估体系等相关建议。

关键词：人身保险保险欺诈风险防范二元Logistic回归