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保单质押贷款法律问题研究

西南金融 2007年第12期 49-51页

作者：耿丹丹中国工商银行总行法律事务部北京市100032

近年来,以保单为质押的贷款形式在中国迅速发展。保单质押贷款作为一种新型的融资方式,涉及投保人、被保险人、受益人、保险公司及其他金融机构的利益,法律关系较为复杂。因此,金融机构在为客户提供服务的同时,必须关注新业务带来的法... 详细信息

近年来,以保单为质押的贷款形式在中国迅速发展。保单质押贷款作为一种新型的融资方式,涉及投保人、被保险人、受益人、保险公司及其他金融机构的利益,法律关系较为复杂。因此,金融机构在为客户提供服务的同时,必须关注新业务带来的法律风险,并采取有效的措施加以防范。

关键词：保单质押财产保单人身保单

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保单质押制度研究

保单质押制度研究

作者：杨若澜华东政法大学

学位级别：硕士

我国保险行业起步较晚,与发达国家金融体系相比尚有较大差距,也因此尚有巨大的发展潜力与发展空间可供挖掘。我国人均持有保单数量与发达国家之间尚有相当的差距,因此保险业务的开展和普及具有其必要性及必然性。随着生活水平的提高和... 详细信息

我国保险行业起步较晚,与发达国家金融体系相比尚有较大差距,也因此尚有巨大的发展潜力与发展空间可供挖掘。我国人均持有保单数量与发达国家之间尚有相当的差距,因此保险业务的开展和普及具有其必要性及必然性。随着生活水平的提高和风险意识的增强,国内市场对于保险产品的需求也不断增长,相信随着保险产品的逐渐普及,特别是各种长期寿险产品的市场渗透,或许保单质押贷款会成为深受资金需求者喜爱的融资选择之一。保单质押贷款作为一种新型的融资方式,具有风险较低、方式灵活、手续简单等优点。保单质押贷款有利于解决投保人短期资金周转需求问题,同时又有利于险企扩宽存量资金盈利渠道,增加市场资金流动性,在银行信贷业务收紧的背景下,更加容易受到市场的青睐。我国目前关于保单质押的法律法规匮乏,立法的长期缺失可能制约和影响金融产品的良好发展,而学界对于保单质押问题的关注和探讨,则有利于加深对其的进一步认识,推动该领域立法的发展。研究保单质押制度,首先需明确保单能否质押,即保单项下的权利能否质押的问题,可质押的权利需符合怎样的特征,若保单项下权利无法质押,则无保单质押制度存在之必要。并非所有的权利都可用来质押,研究保单的可质押性,可从权利质押的一般要件出发,分析保单项下权利的可质押性。对比权利质押对于可质押权利的可转让性和具有财产属性的一般要求,基于保单出发可知有两项财产权利,一为投保人之现金价值请求权,二为受益人之保险金给付请求权,关于此两项权利是否可以作为质押标的物,学界观点不一,本文将在第一章中围绕保单项下权利能否出质,保单能否质押展开讨论。保单质押制度涉及保险合同关系、借贷合同关系和质押合同关系等多重法律关系,法律关系层次多内部关系复杂,因而明确其构成要件对于研究保单质押制度具有重大意义,主要解决如何质押的问题。在第二章中本文将从保单质押的构成要件角度出发,对保单质押制度的主体、客体以及质权的设定等进行详细的分解和剖析。保单质押以保险合同为基础,研究质押的构成要件,则需考虑从保险合同和保险合同关系出发,分析其对于保单质押的构成要件造成的影响。关于保单质押的法律规定,仅有《保险法》第三十四条,该条款对于以死亡为给付条件的保单质押行为作出了限制,除此外再无其他明确的规定。尽管在我国学界主流观点普遍认可保单质押属于权利质押,但由于我国《担保法》、《物权法》均未将保单明确规定为权利质押,故而保单质押制度之合法性问题一直为人诟病,对此本文将做一定简要分析,并结合保单质押实务,就实务中出现的一些具体操作手段,结合不同质权人的情形进行简要分析和比较。权利与义务具有相对性,个体的权利意味着相对人的义务,赋予权利过多则相对人义务负担过重难以维持反而不利于权利保障,而权利过少则不能达到对于权利保障的要求。因此,如何平衡权利与义务的关系,使得权利得到保障的同时,对于义务履行的负担又不至于过重,这是一个十分值得思考的问题。在研究保单质押制度之时,质权与保险合同相关人的利益平衡问题也值得考量,全面而完善的法律制度能够为业务实践的开展保驾护航,使得其获得长足的发展。

关键词：寿险保单质押现金价值权利质押债权质押

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保单质押贷款法律问题研究

保单质押贷款法律问题研究

作者：柳林清吉林大学

学位级别：硕士

保单质押贷款在现今的保险金融业发挥着积极作用,实现了投保人、保险公司和银行等金融机构的共赢局面。首先,对于保单持有人来说,在其出现资金短缺难寻其他担保方式进行融资时,保单质押贷款不失为一种最佳选择,不仅能有效缓解保单持有... 详细信息

保单质押贷款在现今的保险金融业发挥着积极作用,实现了投保人、保险公司和银行等金融机构的共赢局面。首先,对于保单持有人来说,在其出现资金短缺难寻其他担保方式进行融资时,保单质押贷款不失为一种最佳选择,不仅能有效缓解保单持有人的资金压力,还可避免其因资金短缺而面对退保的无奈选择,间接保障了被保险人的利益。其次,对于保险公司来说,保单质押贷款业务的开展有助于降低保险公司的整体退保率,助其稳定客户群,保障资金收益,提升保险公司的综合竞争力。最后,对于银行等金融结构来说,由于有极具专业性的保险公司的介入,保单质押贷款与其他贷款相比,具有较好的资金保障,无疑是一项优质贷款,可有效拓展银行的利润收入渠道。保单质押贷款在我国的保险金融领域具有良好的市场发展前景。得益于保单质押贷款的上述优势,在保险业飞速发展的背景下,保单质押贷款规模持续攀升。但对保单质押贷款的相关法律规定却相对较少。在《中华人民共和国民法典》(以下简称《民法典》)中并未将保险单明确列于可出质的权利范围之中;《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)亦未对保单质押有所正面涉及,仅在《保险法》第34条第2款间接确认了以死亡为支付保险金条件的寿险保险单可以用于质押,对于财产保险保单是否可以用于办理质押的法律问题避而不谈。在上位法无相关明确规定的前提下,银保监会制定了《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》,针对人身保险公司开展保单质押贷款业务制定了较为详尽的实施细则,对人身保险公司有序开展保单质押贷款业务具有一定的指导作用。但结合保单质押贷款业务的实际开展情况进行审视,该办法仍有待进一步完善:一方面,其忽略了具有现金价值的财产保险保单用于办理质押贷款的现实可行性;另一方面,该办法对于保单质押的设立和公示方式在登记生效主义与登记对抗主义之间徘徊不定,定位不清晰。同时,考虑到该办法的法律属性为部门规章,在法律效力上位阶较低,仍然无法满足当前实践发展的需要。本文在厘清保单质押贷款实务状况的基础上,运用归纳分析法、比较分析法和实证分析法,总结归纳出当前我国保单质押贷款法律规定的现状及在实务应用中存在的问题。通过上述分析,笔者认为完善我国保单质押贷款法律规定可以通过在基本法中明确保单质押的权利质权属性,同时结合当前保单质押贷款的发展现状和趋势,在具体实施细则方面进一步修改完善现有保单质押贷款管理办法,为我国保单质押贷款法律制度之完善提供理论基础。

关键词：保单保单质押法律规定完善建议

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论保单质押的法律规则建构

学术界 2021年第9期 154-166页

作者：吴椒军张睿哲合肥工业大学文法学院安徽合肥230009

《保险法》第34条可以解释出保单具有可质押性,但民法典及相关司法解释并未明确将保单质押内置进规范体系中,从而造成实践发展与民商事立法相割裂的局面。不仅法律性质不甚清晰,司法审判中也面临着设立及公示规则缺失、质押标的如何执... 详细信息

《保险法》第34条可以解释出保单具有可质押性,但民法典及相关司法解释并未明确将保单质押内置进规范体系中,从而造成实践发展与民商事立法相割裂的局面。不仅法律性质不甚清晰,司法审判中也面临着设立及公示规则缺失、质押标的如何执行等诸多难题。保单质押的设立应采取通知生效主义,无须被保险人同意,公示方法为质押登记并实行公示对抗主义。在法律规则建构上,应当秉持以人民为中心的立法理念,在民法典体系下规定设立及公示规则、质权人收取权;保险法项下则针对人身保险合同的特性,赋予债权人代位解除保险合同权,但其行使要受到保险合同关系人的生存利益保护、禁止权利滥用原则以及担保权行使期间的三重限制。

关键词：民法典保单现金价值保单质押权利质权立法建议

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保单质押贷款法律制度研究

保单质押贷款法律制度研究

作者：李秀惠重庆大学

学位级别：硕士

世界各国的保险业业务不断发展和创新，保单质押贷款就是保险公司首创的一项信用贷款业务。所谓保单质押贷款是指保单持有人以获取流动资金为目的将保单质押给保险人公司或银行的行为，其是保单出质人、保单质权人和保险公司围绕保单质... 详细信息

世界各国的保险业业务不断发展和创新，保单质押贷款就是保险公司首创的一项信用贷款业务。所谓保单质押贷款是指保单持有人以获取流动资金为目的将保单质押给保险人公司或银行的行为，其是保单出质人、保单质权人和保险公司围绕保单质押展开的，由于我国现有的与保单质押贷款相关的法律法规制度尚不完善，所以导致保单质押贷款实务中仍然存在一些疑惑和问题，如保单质押贷款的客体范围、保单质押贷款的风险监管和管理，这些问题至今也没有找到较完美的解决办法。保单质押贷款法律制度的缺位使得实践难题往往无法可依，进而阻碍实践的发展进程，本文旨在通过考察国外其他地区的法律规定能对我国保单质押贷款法律制度进行一定程度的完善。本文总共由五大部分构成，主要围绕以下重点进行论述：第一部分主要对保单质押贷款法律制度做出基本的概述，其中保单质押贷款的概念和特征是基础，进而阐述保单质押贷款业务操作的流程，接着对保单质押贷款法律制度的定义和价值进行描述，最后对保单质押贷款法律制度架构进行梳理。第一部分的内容既是保单质押贷款的一个知识概貌，也是全文研究保单质押贷款法律制度的前提。第二部主要对保单质押贷款的理论基础进行挖掘和探讨，从保险学、金融学和法学等不同角度对保单质押贷款法律制度的理论基础作出分析。第三部分是关于国外保单质押贷款法律制度的探析，从美国、日本和台湾等不同地区的保单质押贷款实务和法律制度着手，分析其现状，并从中得到启示和经验。第四部分是讨论我国保单质押贷款法律制度存在的问题，通过对我国保单质押贷款实务、立法现状和法律制度缺陷的研究，从而对我国现今保单质押贷款法律制度做大致的分析。第五部分是完善我国保单质押贷款法律制度，针对保单质押贷款法律制度存在的问题提出有针对性的完善措施，以期对我国保单质押贷款法律制度的健全做出路径的指引。

关键词：保单质押贷款法律制度

《民法典》体系下保单质押纠纷案件的裁判路径——基于保单现金价值质押贷款场景展开

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法律适用 2021年第1期2021卷 140-149页

作者：竺常贇华东政法大学上海市高级人民法院金融审判庭

保单质押是以保险法律关系和质押法律关系为基础构成的复合法律关系结构,兼具独立性和牵连性。其是以保单现金价值请求权为内容的权利质押,《民法典》体系下可归为应收账款质押。保单并非权利凭证,向"质权人"交付保单行为不是保单质权... 详细信息

保单质押是以保险法律关系和质押法律关系为基础构成的复合法律关系结构,兼具独立性和牵连性。其是以保单现金价值请求权为内容的权利质押,《民法典》体系下可归为应收账款质押。保单并非权利凭证,向"质权人"交付保单行为不是保单质权的有效设立方式,应以在国家认可的动产和权利担保登记公示系统登记方式设立。保单质权的实行,相较普通权利质权具有特殊性,涉及保险法律关系,应通过相关协议安排以应对可能出现的现实阻却。

关键词：民法典保险法权利质权保单质押裁判路径

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析保单质押

北京工商大学学报（社会科学版） 2004年第3期19卷 76-77页

作者：徐霞中国出口信用保险公司北京100037

我国《担保法》没有明确规定保险单是否可用于质押。文章就此从寿险保单、财险保单以及信用险保单是否可质押贷款作了深入分析,并就保单质押贷款实务中应注意问题作了论述。

关键词：保险单保单质押《担保法》保险公司财产保险合同《保险法》中国

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寿险保单质押合法性分析

保险研究 2012年第9期 I0017-I0019页

作者：范成雪中国人寿保险股份有限公司法律与合规部

一、寿险保单质押剖析（一）寿险保单质押概述寿险保单质押是指投保人以其持有的合法寿险保单向他人（特别是银行、保险公司或其他金融机构）出质，为自己或第三人的债务提供担保的活动。

关键词：合法性分析保单质押寿险金融机构保险公司投保人第三人银行

银保合作下的保单质押贷款业务研究 ——以M银行及N保险公司合作为例

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银保合作下的保单质押贷款业务研究 ——以M银行及N保险公司合作...

作者：谭志宇暨南大学

学位级别：硕士

随着国内保险业的不断创新与发展，保险产品的职能已经从单纯的保障性功能逐渐向多样化的方向发展。近年来，我国保单质押贷款业务发展迅速，通过保单质押业务缓解短期资金流动性风险已成为广受投保人青睐的融资方式。在银保合作下开展... 详细信息

随着国内保险业的不断创新与发展，保险产品的职能已经从单纯的保障性功能逐渐向多样化的方向发展。近年来，我国保单质押贷款业务发展迅速，通过保单质押业务缓解短期资金流动性风险已成为广受投保人青睐的融资方式。在银保合作下开展保单质押贷款业务对投保人、保险公司、商业银行等关联主体均会带来不同程度的价值，主要体现在提升投保人在商业银行客户等级及融资能力，获得高额度信用卡等短期融资配套支持等。与此同时，法律规范、监管机制的缺失、个人征信体系的不完善以及商业银行与保险公司之间信息不对称等问题，造成通过银保合作渠道办理的保单质押贷款业务，在实践中存在使投保人银行端资产“虚增”，进而助长个人在商业银行总体授信额度提升，加大个人贷款违约可能性等的风险。本文以实践过程中银保合作下进行大额保单质押贷款的业务操作为案例，分析保单质押贷款对投保人、商业银行、保险公司、监管机构等主体的意义及潜在风险，进而从各主体的视角提出若干有针对性的对策建议，希望以此促进保单质押贷款业务的长远健康发展。

关键词：保单质押银保合作风险防范