商业银行普惠信贷业务风险管理研究 ——以J商业银行为例

作     者：唐雪雷 

作者单位：河北经贸大学 

学位级别：硕士

导师姓名：徐一民

授予年度：2024年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1201[管理学-管理科学与工程(可授管理学、工学学位)] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：普惠信贷业务 风险管理 商业银行 

摘      要：2013年十八届三中全会明确提出“发展普惠金融,我国将发展普惠金融纳入国家发展大局。在政府推动和政策激励下,普惠金融在我国取得积极成效,金融服务的覆盖率、可得性和满意度显著提高。商业银行是我国普惠信贷资金的重要支持主体,普惠信贷业务普遍具有贷前评估难、风险预警难、逾期催收处置成本高的风险特点。伴随着普惠信贷客户数量和总额的大幅增长,商业银行信贷业务风险管理工作难度明显增加,现行的传统风险管理模式已经无法满足普惠信贷业务风险管理的要求。本文针对商业银行普惠信贷业务的风险管理方面开展如下研究: 首先,本文依据国家金融管理总局及各商业银行年报披露的最近三年的普惠贷款余额和不良资产指标数据,利用集中趋势分析法对普惠信贷业务发展规模和风险影响程度进行分析。结果表明,普惠信贷业务仍然面临较高的风险,提升普惠信贷业务风险管理能力的需求日趋迫切。本文从商业银行信贷业务流程的贷前、贷中和贷后三个要点环节入手,系统地阐释商业银行普惠信贷业务的风险现状、概括出普惠信贷业务风险管理中存在的问题。这些问题归因于普惠信贷业务监管体系不完善、征信体系覆盖不全面、普惠信贷目标客户的特殊性、风控数据质量的不确定性,以及逾期贷款处置的困难性。通过对这些因素的剖析为我国商业银行业提升普惠信贷业务风险管理能力提供参考依据。 其次,以J商业银行的普惠信贷业务为典型案例,总结出该银行在客户准入精准性提升、贷中集中审批效率改善、贷后逾期智能化催收等方面取得的显著成效。同时指出在风险监测预警模型智能化、预警信息核查机制、贷后管理人员配备体系、不良贷款处置措施等方面有待改进。 最后,综合考虑我国商业银行在普惠金融信贷风险管理中面临的挑战以及J商业银行的风险防控经验,从优化数字化风险管理模型、提升信贷风险防范与处置能力、完善普惠信贷风险管理的配套司法措施等方面为我国政府和商业银行提出具体政策建议。以期夯实普惠信贷业务的风险管理基础,提升我国商业银行普惠信贷业务领域的风险管理水平。