寿险保单的长期护理责任转换研究

作     者：王晓辉 

作者单位：山东财经大学 

学位级别：硕士

导师姓名：杨文生;郑开武

授予年度：2024年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1204[管理学-公共管理] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 120404[管理学-社会保障] 

主      题：寿险 长期护理责任 长期护理保险 责任转换 保单贴现法 

摘      要：随着人口老龄化程度的加深,政府政策文件中多次涉及长期护理保险制度的发展问题。2013年以来,中国保险业的发展中已经包含了对长期护理保险的发展规划。2016年初,中华人民共和国人力资源和社会保障部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,参考指导意见,长期护理保险的试点工作第一批在我国十五个城市开启。2020年,中国银保监会联合12部委印发的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出“研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制,支持被保险人在失能时提前获得保险金给付,用于护理费用支出。从2023年5月1日开始,正式进行寿险与长期护理保险责任转换试点工作,通过充分利用现有的寿险产品,迅速提升长护险的供应能力,从而减轻失能人群的护理费用负担。有鉴于此,本文基于寿险保单的长期护理责任转换进行研究。本文利用现有数据运用词频分析法和语义网络分析法对政府政策与寿险公司在寿险保单长期护理责任转换方面的经营策略发展方向分析进行研究,并且采用保单贴现法立足具体寿险进行寿险保单的长期护理责任转换,分析不同寿险对政策的适用性。研究结果表明:(1)寿险保单长期护理责任转换实施具有可行性,随着寿险保单长期护理责任转换业务的推行不仅方便了已经需要护理的被保险人,减轻了他们的经济负担,还使尚未进入护理状态的被保险人能够享受到更全面的长期护理保障。充分考虑了被投保者真正需求,并最大程度地维护其权益,是我国保险业发展上迈出重要一步。(2)政府与保险公司进行积极地经营导向,政府已经通过政策文件等方式,对其进行了深入解读和宣传,以期在最大程度上避免争议的发生。而保险公司也积极响应政府的政策导向,开始积极实行寿险的长期护理责任转换政策。(3)适用寿险保单长期护理转换政策的保单数量较少,给消费者在选择和操作过程中带来了一定的困扰。最后,基于研究结果并结合我国寿险保单的长期护理责任转换现状进行总结,提出政策性建议:(1)适当扩大寿险保单转换范围,构建寿险保单的长期护理责任多样化赔付制度;(2)引进中介机构,强化精算技巧,创新转换方式,保障投保人的权益;(3)为消除信息不对称和预防中介机构的道德风险而加强管制;(4)加大对寿险保单转换业务的宣传力度,对投保人进行积极地引导,消除消费者顾虑;(5)改进有关方面的标准和法规体系;(6)政府主动“搭台,解决寿险保单长期护理责任转换的融资问题。