商业医疗保险对农村家庭经济脆弱性的影响研究
作者单位：中央财经大学
学位级别：硕士
导师姓名：蒲成毅
授予年度：2022年
学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1204[管理学-公共管理] 1203[管理学-农林经济管理] 020205[经济学-产业经济学] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 120404[管理学-社会保障]
摘 要：我国是最大的发展中国家,贫困是我国一直面临的主要问题。自改革开放以来,得益于党中央开展的一系列扶贫工作,截止到2020年,我国绝对性贫困现象已经消失、贫困人口已全部实现脱贫,这意味着我国已经取得了扶贫攻坚战阶段性的伟大胜利。目前我国扶贫工作的重点已经转向了巩固脱贫成果、防止返贫等方面。疾病风险是我国家庭面临的主要风险,同时也是农村家庭致贫返贫的重要原因,因而保障家庭的医疗费用支出、防止疾病引致的返贫风险,是解决居民家庭相对贫困的关键所在。医疗保险作为我国脱贫攻坚的保障性工程,通过补偿居民家庭医疗费用支出来保障家庭经济水平、提高家庭应对风险的能力,是新的扶贫背景下应对家庭因病致贫现象的重要手段。吉林省是我国的农业大省,在我国属于经济欠发达地区,并且此前一直属于我国贫困发生率较高的省份,因而其脱贫稳定性如何直接影响我国能否在后脱贫时代取得扶贫攻坚战的胜利。经济脆弱性将与家庭生存状态水平相关的变量纳入到计算框架中,从而更为全面地对家庭的生存状态进行测度和评价。此外,该方法可以预测出未来家庭陷入贫困的概率、识别出处于返贫边缘的家庭,因此对我国现阶段的扶贫任务具有积极的指导意义。基于此,本文选取吉林省作为样本地区,采用家庭经济脆弱性这一指标来评估吉林省农村居民家庭在未来陷入贫困的概率,进而探究商业医疗保险能否降低农村家庭的经济脆弱性,以期对我国的医疗保险制度的进一步完善提供一定的参考价值。本文使用中国劳动力动态调查数据(CLDS)中吉林省2014年、2016年和2018年的数据进行研究,首先运用VEP法测度吉林省农村家庭的经济脆弱性;然后运用OLS模型进行回归分析,探究商业医疗保险对吉林省农村家庭经济脆弱性的影响程度;之后将家庭年收入作为家庭经济能力的代理变量,将家庭按照年收入的不同分为低收入组、中等收入组和高收入组,对不同组别进行收入异质性分析;最后对该影响结果进行中介效应检验。基于以上分析,本文主要有以下主要结论:第一、在1.9美元/天、3.2美元/天两条贫困线下,相比于未参保家庭,参保商业医疗保险的家庭的经济脆弱性分别降低2.9%和6.3%,且当自变量替换为家庭成员参保率后,商业医疗保险对家庭经济脆弱性的降低作用更大。第二、对于不同收入水平的家庭,商业医疗保险对其经济脆弱性的抑制作用也不同。整体来看,商业医疗保险对低收入和中等收入家庭的经济脆弱性抑制作用更强。第三、参保商业医疗保险的家庭的医疗费用支出显著降低了26.8%;并且,家庭成员的参保率每增加一个单位,家庭的医疗费用支出会下降40.6%。这说明商业医疗保险确实通过补偿家庭的医疗费用支出缓解了家庭经济脆弱性。因此,本文建议如下:第一、加大商业医疗保险的推广力度,提高其覆盖率。地方政府应出台相关政策鼓励居民家庭购买商业医疗保险,保险公司也要运用精算模型探索水平适度并具激励性的定价机制,计算合理的保险费用。第二、增强吉林省贫困地区发展的内生动力,提高居民家庭的收入预期,促进地方经济的长效发展。同时,促进产业扶贫、教育扶贫、养老扶贫和医疗扶贫等融合发展,为吉林省农村家庭提供全方位的保险保障。第三、在提高商业医疗险覆盖率的基础上,进一步提高其覆盖深度,鼓励家庭成员多人参保,增强家庭抗风险能力;同时,保险公司应在考虑家庭的保险需求和缴费能力的基础上,为家庭设计合适的保险保障方案。第四、政府应动态调整帮扶对象。目前应将低收入群体作为重点帮扶对象,当地区经济整体向好,贫困线标准随之上升时,再将中等收入群体也纳入到帮扶对象中。第五、保险公司应持续完善保险产品设计。保险公司应该进行实地调查研究,找到疾病风险保护盲点,扩充商业医疗险的保险范围;此外,政府可以采取补贴等方式,提高商业医疗险的报销比例,降低家庭费用支出,提高家庭经济韧性。
同方学位论文库