M银行信用卡风险管理问题及对策研究

作     者：孙刚 

作者单位：西南大学 

学位级别：硕士

导师姓名：沈冰;夏玉洪

授予年度：2021年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1201[管理学-管理科学与工程(可授管理学、工学学位)] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：M银行 信用卡 风险管理 共债 

摘      要：随着我国信用卡信贷规模不断扩大,信用卡发卡量和交易量持续增长,但信用卡信贷损失额也随之扩大,信用卡业务的隐性风险逐渐呈现出来。随着信用卡用卡人群的增长,人们对信用卡产品的服务质量要求也越来越高。然而,信用卡业务投诉量占比长期处于高位,监管方面对银行业的投诉管理也越来越严。由此可见,各银行信用卡业务的服务质量有待提升。为了适应监管要求和广大消费者的需求,银行迫切需要提高自身服务水平,规避监管风险和声誉风险,维护品牌竞争力。M银行信用卡也存在同样的风险问题。首先,从M银行公布的年报和监管发布的统计数据入手,分析了M银行信用卡业务不良率指标和业务投诉统计数据的特征。使用比较分析法,把不良率和投诉量分别与历史数据进行对比,同时横向与同业银行信用卡不良率和投诉量对比,从中汇总出M银行信用卡具有不良率过高、投诉量过大和客户共债等风险特征的一些证据。其次,运用数据统计法进一步对M银行信用卡业务的运营数据进行分析、归纳,剖析。对M银行信用卡风险管理方面的几个问题进行了研究。本论文研究得出结论:(1)随着M银行信用卡信贷规模扩大,其信用卡业务的风险主要表现为:欺诈风险、监管风险、声誉风险、共债风险。信用卡发卡质量管控不严,授信审核评定上较为宽松,前端风险敞口过大,导致信用卡不良率和不良贷款余额多年居高不下,对M银行利润构成不利影响。同时还埋下了共债的风险隐患。(2)M银行为了短期收益,盲目的发展信用卡分期业务,忽视了客户未来的还款能力,违背预期收入理论,部分分期客户的质量不高,特别是共债客群的出现,加剧了信用卡分期逾期风险;此外分期期数过多,时间过长,当未来客户出现资金链紧张时,容易出现分期贷款逾期,最终造成不良,难以收回贷款的情况。(3)由于M银行信用卡内控不严,部分人员为了达成业绩目的,只从自身利益出发而忽略了对方可能的决策行为,在信用卡催收业务上用语不规范、营销业务上的虚假承诺和诱导办理业务导致客户投诉率持续增加,影响品牌形象,过多过大的投诉还会引起监管的注意,引发监管的处罚,甚至关停业务的风险。(4)由于信用卡催收业务系统陈旧,信息科技建设落后,M银行信用卡的催收业务成效不高,在催收工具使用的便利性和催收效率上,还也有待改进。为了提高M银行信用卡风险管理水平,促进M银行信用卡业务稳健、持续发展,本文提出相关建议:(1)细分信用卡产品和客群,优化客群结构,加强授信额度管理,利用大数据技术加强信用卡准入审核,动态把控授信额度,提高发卡质量;与同业加强信息共享,防范共债风险。(2)利用大数据、云计算等金融科技手段提高风险监控准确度,在信用卡分期业务方面采取差异化经营方式,根据市场环境和客户资质有针对性的推出差异化分期产品来规避风险,把控产品分期期数、分期额度和分期费率。(3)利用人工智能技术构建智能语音质检系统,实现通话全量质检,同时加强内控管理和员工风险道德教育,从而防止业务人员违规开展业务导致投诉。(4)加强信息科技建设,利用人工智能技术优化催收系统,提高催收业务效率;调整催收策略,优化资源配置,将人力投放到产出比较高的催收阶段,采用智能催收机器人代替部分人力工作,节本增效。