河南省商业健康保险影响因素研究

作     者：訾嫚丽 

作者单位：河南大学 

学位级别：硕士

导师姓名：何绍慰

授予年度：2018年

学科分类：02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：河南 商业健康保险 影响因素分析 固定效应模型 

摘      要：目前,我国已经初步形成以社会基本医疗保险为主,医疗救助和以营利为目的的商业健康保险为辅的医疗保障体系。尽管已经初步建立医疗保障体系,但是在我国“看病难、医病贵、医患关系紧张的现象仍然存在,健康保险业与人民群众日益增长的医疗保障需求相比还有较大差距,这也说明了健康险还有巨大的发展空间和潜力。那么大力发展对社会基本医疗保险起到补充作用的商业健康保险,将对提高我省乃至我国居民的医疗卫生保障水平起到非常大的作用。我国于1980年恢复保险业务,特别是在进入21世纪以来,商业健康保险得到了很好的发展机会,河南省商业健康保险保费收入2001年为2.49亿元,2017年为240.54亿元,增长了近乎97倍。但是从人均保费收入也就是保险密度来看,2017年河南省商业健康保险保险密度为221.65元/人,同期全国商业健康保险保险密度为315.79元/人,也就是说河南省的商业健康保险市场虽然发展迅速,但是人均保障力度仍然低于全国平均水平。本文在理论分析部分,首先说明商业健康保险在我国医疗保障体系中的主要作用是对社会基本医疗保险的补充作用,主要是保障水平和保障范围的补充。然后介绍信息不对称理论和马斯洛需求层次理论:信息不对称理论主要影响商业健康险的供给;马斯洛需求层次理论则认为,只有当居民实现生存需求时,才有可能购买商业健康保险。最后分析各因素对商业健康保险的影响机理,主要从收入水平、年龄结构、城镇化进程、受教育程度、政策支持和保险公司有效供给六个方面进行分析。在分析我省商业健康保险的现状时,主要从三个方面进行分析:产品现状、经营主体现状和发展程度现状。从产品来看,并无针对我省居民研发的特定商业健康保险;从经营主体来看,经营商业健康保险的保险公司较多但专业化不足,仅有一家专业健康险保险公司在我省开展业务;从市场发展程度来看,近些年商业健康保险不断发展,但仍低于全国平均水平。在实证分析中,运用我省各地市2004年至2016年的宏观数据构建面板数据,将人均商业健康保险作为被解释变量,对商业健康保险影响方向不确定的人口老龄化、城镇化和社会基本医疗保险指标作为解释变量,再选取合适的控制变量构建时点个体固定效应模型。最后对全文研究进行总结并提出促进商业健康保险发展的相关政策建议。通过本文对河南省商业健康保险的研究发现,我省人口老龄化不能有效促进商业健康保险的发展,主要是因为我省老年人健康保险需求无法得到有效满足。而我省的城镇化又是低效率的,也不能促进商业健康保险的发展。同时社会基本医疗保险抑制我省商业健康保险的发展,其对健康险的挤出效应大于健康险对其的补充作用。最后,为促进我省商业健康保险的发展提出如下几条建议:首先应鼓励产品创新和服务创新,以满足居民对于商业健康保险的差异化需求;其次应重视健康险专业人才的培养,为商业健康保险业输送人才;然后加强商业健康保险的宣传力度,提高居民的保险意识非常有必要;最后,应完善相关法律法规,在保护消费者权益的同时,为保险公司大力发展商业健康险业务提供支持。共同促进商业健康保险的发展,提高健康险保障覆盖范围,提高居民健康管理能力,满足居民对于健康的需求。