中国发展“按驾驶情况付费”机动车辆保险研究

作     者：赵耀腾 

作者单位：辽宁大学 

学位级别：硕士

导师姓名：李薇

授予年度：2015年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1204[管理学-公共管理] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 120404[管理学-社会保障] 

主      题：机动车辆保险 费率因子 按驾驶情况付费 车载诊断系统 

摘      要：在世界范围内车险业的竞争异常激烈,车主抱怨保费负担过重的同时,财险公司的车险业务面临着大面积亏损,并且车辆的过度使用也大量消耗着不可再生能源,这些因素都促使人们研究出一种新的车险定价方式。一方面使每位车主支付的保费公平合理,另一方面促使人们改善自身驾驶习惯来节约能源,于是“按驾驶情况付费(PAYD)机动车辆保险应运而生。本文讨论的PAYD车险是基于用量保险在车险发展过程中的最新产品,基于用量保险根据保险标的的使用情况来确定其所面临的相应风险,而PAYD车险将根据投保车辆的使用情况来获取费率厘定的数据,包括行驶距离、时间、地点和路况等信息。由要获取信息可以看出,财险公司在开展PAYD车险项目时必须使用具有现代科技水平的硬件和软件设备,目前最被市场看好的设备是车载诊断系统(OBD)。近年来,我国的车险市场正处于费率市场化改革的初级阶段,保监会将会把更多的车险产品定价权交给财险公司,因此各家公司可以发挥各自的优势,为车主提供更多样的车险产品。更重要的是,保险业目前处于互联网工业革命时期,互联网技术的使用将会颠覆众多传统行业的发展,新兴的互联网金融企业已经席卷了传统银行业和基金业,国内财险公司所占有的超过六千亿元的车险市场已经被具有冒险精神的互联网企业盯上。保险公司要想在这次互联网革命中免受冲击,就必须有一种“不创新就灭亡的意识,然后去拥抱互联网技术来大力提高自身市场竞争力,适应经济发展新常态。本文共分为五个部分。导论中介绍了研究的内容、意义和方法等。第二部分介绍了按里程付费车险的理论基础和该险种相对于传统车险的优势,并说明了该险种在我国推行的必要性。第三部分总结了按里程付费车险在国外的实践经验和发展的障碍,描述了常见的四种定价方法和国外实施该险种的具体内容。在分析我国开展PAYD车险的影响因素时,总结了我国推行按驾驶情况付费车险可行性及可能遇到的障碍。文章在最后部分从国家宏观政策和公司微观政策两个方面,提出关于推行“按驾驶情况付费车险在我国发展的建议措施,包括制定配套行政法规、建立专项发展基金、选择适应我国的运营模式和开发专业车载设备等。我国实行按驾驶情况付费车险需经历产品开发期、试运营期、推广期和成熟期四个阶段,保证每个阶段稳步进行,将最终推动该险种在我国的顺利发展。