人口老龄化对长期护理商业保险需求影响的实证分析——以上海市为例

作     者：邹妍琪 

作者单位：上海社会科学院 

学位级别：硕士

导师姓名：于辉

授予年度：2018年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1204[管理学-公共管理] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 120404[管理学-社会保障] 

主      题：人口老龄化 养老负担 长期护理商业保险 

摘      要：我国人口老龄化日益严重,政府已经意识到了长期护理保险制度对于应对人口老龄化的重要性,学术界也就建立这一制度的必要性达成了一致,认为该制度是我国应对人口老龄化的有效途径之一。然而,中国长期护理保险制度在探索发展的同时,面临严峻的现实问题。一方面,当前中国长期护理保险公共支出来源医保基金已经吃紧,另一方面,作为长期护理保险另一重要支出来源的商业长期护理保险发展不起来问题尤为突出,将影响老年人的长期护理与和谐社会构建。本文重点讨论了以下问题:(1)系统分析人口老龄化程度加深将如何影响长期护理商业保险的需求;(2)以上海市为例实证分析人口老龄化对长期护理商业保险需求的影响,并进行长期护理商业保险需求的潜力测算;(3)长期护理商业保险发展的国际经验和长期护理商业保险发展的政策建议。通过对人口老龄化的直接后果和影响长期护理商业保险需求的直接因素之间相关关系的深入挖掘,本文提出了人口老龄化影响长期护理商业保险需求增加的五个命题,并进行了系统的理论分析。第一,人口老龄化伴生失能老人数量增多,带来长期护理商业保险需求增加;第二,人口老龄化冲击劳动力供给和弱化家庭护理功能,催生长期护理需求增加;第三,人口老龄化影响长期护理商业保险市场成熟,促进有效需求增加;第四,人口老龄化引发人力成本上升及健康医疗负担加重,带来长期护理商业保险需求增加;第五,人口老龄化引致养老金支付压力加重,社保基金难以包揽,促发长期护理商业保险需求增加。接着本文以上海市为例进行了数据统计和分析,对五个命题的理论逻辑分别进行实证检验。实证研究结果表明,人口老龄化从五个主要纬度影响了长期护理商业保险需求增加。接着本文基于上海市人口老龄化趋势的预测以及对未来长期护理费用中政府可能负担部分的分析,进行2018-2030年长期护理商业保险需求的潜力测算,结果表明政府提供的最大长期护理公共支出并不能够满足上海市全体人民对于长期护理保险的需求,保险公司如果能够做好费用估计和保险精算,发展长期护理商业保险将会有较大的利润,同时也能有助于完善我国的长期护理保障制度。本文借鉴国际经验,提出三点政策建议:第一,完善长期护理商业保险在老龄化趋势下的精算模型和风险控制,设计价格合理的长期护理商业保险。第二,针对不同年龄段的人群制定相应的产品开发战略,聚焦部分人群,完善保单条款设计。第三,构建我国的失能判断和分级认定标准体系,完善长护险的受益审核机制,发展专业鉴定机构。文章安排如下:全文共分五章。其中第一章为绪论,介绍了本文的研究背景、目的和意义以及研究思路、创新点;第二章为文献综述,介绍了文章涉及的相关概念和理论,对研究人口老龄化和长期护理保险的国内外文献采用的方法以及研究进展和结论进行了介绍和评论;第三章机理分析讨论了人口老龄化趋势加深如何影响长期护理商业保险的需求;第四章实证研究以上海市的数据为例,对本文的理论分析部分进行实证检验,并测算长期护理商业保险的需求潜力。第五章根据本文的研究结论以及上海可以借鉴的国际经验,提出发展长期护理商业保险的政策建议。