商业银行银行卡的定价机制分析——基于交换费的研究
作者单位：安徽农业大学
学位级别：硕士
导师姓名：张士云
授予年度：2017年
学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1201[管理学-管理科学与工程(可授管理学、工学学位)] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）]
摘 要：随着我国经济的快速发展,纸质的货币支付方式已经难以满足社会的需求,以银行卡为代表的电子支付工具是一种新型的集多种功能于一体的支付方式,是传统的支付手段与信息时代相结合的物品,其凭借着支付快捷方便、效率高、安全性高等优势快速兴起,并广泛的应用于金融领域的各个方面;在银行卡的使用过程中主要涉及的就是货币的交易,由此使得人们对银行卡的收费关注度越来越高;同时银行卡定价的研究直接影响着我国金融改革的进行,影响着我国经济的发展,能够更好的促进消费。文章首先对学术界关于银行卡收费等相关研究进行了系统、全面的梳理和概括;其次阐述了银行卡产业的价格理论与发展现状,为下一步的研究提供理论与现实支撑;同时分析了银行卡产业具体的运行机制,认为具体的运行主要是在发卡行、收单行、买方和卖方四者之间进行循环;而其中银行卡产业的价格组成主要包括银行卡组织收入的网络接入费、双边市场中收取的交换费、发卡行收取的卡费、收单行向商户扣取的费率等;本文结合实际数据,在存在传统共谋假说和市场壁垒的假设下选取银行卡产业的市场绩效作为因变量,运用面板数据进行描述性统计分析研究。结果表明,市场绩效即银行卡组织依靠佣金收入和相关的手续费而获得的收益在很大程度上与银行发行的卡量有关;银行卡能够获取手续费的重要方式是通过银行卡相关产品功能的开发来实现的;随着网上银行及信用卡业务的不断发展,银行卡获取利润的方式更加多样化,利润获取空间更加广阔,银行卡组织开始注重对产品质量的提升,而不再是只关注量的提升;就国内银行卡市场而言,银行卡组织的总资产和市场绩效之间存在显著的正相关关系,银行卡市场的垄断程度对整个银行卡市场的绩效是负相关的,目前国内的银行卡产业开始从寡头垄断形式逐渐向垄断竞争形式发展,市场的相对集中程度在降低,规模较大发卡银行的市场占有率在降低,导致这些为数不多的、规模大的、占有率高的银行对市场的控制力度慢慢减弱,为了能够获取更高的利润,各个卡组织都在积极制定各自的产品定价策略。论文在分析的基础上提出以下建议:对于银行本身要增强服务意识,提高服务水平,在商户中树立良好的品牌形象,不断增强商户的认可度和忠诚度,实现银行卡组织的期望价值;依据银行卡产业中商户进行银行卡交易的规模大小进行二级差别定价,在市场细分的基础上,针对每一特殊类型的商户,按照交易规模的大小不同进行划分,然后依据不同的交易额实行超额累计的定价方式;同时在技术上提升创新能力,要求各大银行必须摆脱以银行卡产品为中心的发展思路,以市场的发展为导向,将银行卡客户放在营销理念的中心位置,对银行卡客户进行详细的需求分析,充分挖掘客户的内在需求,同时不断将自身的服务水平和服务质量提高,从不同方面来满足客户多样化的需求
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