我国互联网个人征信体系的建设研究——以芝麻信用为例

作     者：沈阳 

作者单位：暨南大学 

学位级别：硕士

导师姓名：萧端

授予年度：2016年

学科分类：12[管理学] 02[经济学] 0202[经济学-应用经济学] 1201[管理学-管理科学与工程(可授管理学、工学学位)] 020204[经济学-金融学（含∶保险学）] 

主      题：互联网征信 个人征信 征信体系 芝麻信用 

摘      要：当前我国经济已进入“新常态,因个人征信对刺激信用消费、助力金融改革具有重要的意义,使其受到了学术界和政策界的广泛关注。本研究联系理论与我国个人征信现状,以芝麻信用为案例,对我国互联网个人征信体系的建设问题进行了积极的探讨。文章通过案例分析,对互联网征信模式进行了研究,认为应利用互联网技术和资源建立起互联网个人征信体系,赋予我国个人征信事业新内涵。本文首先以信息经济学理论、制度变迁理论为基础,分析了征信制度作用于市场的经济学内涵机制,随后以经典的“5C信用评估方法论述了利用用户网络行为进行信用评估的可行性。然后介绍了芝麻信用案例,并深入的分析了芝麻信用的数据来源、评估指标、评估程序,总结出了芝麻信用的优势并指出其所面临的问题。最后提出了我国互联网个人征信体系建设的政策性建议。本文通过案例分析认为,以芝麻信用为代表的互联网征信模式具有数据来源广泛、评估体系科学、应用场景丰富的特点,是未来个人征信行业发展的趋势所在。而信息共享困境、监管态度不明、行业竞争无序等因素也制约着我国互联网个人征信行业的发展。政策上应推广互联网个人征信模式,并从建立机构间信息共享机制、建立行业标准以促进评估结果互认、完善征信行业法律制度三个方面,全面推动我国互联网个人征信体系的建设。