2008：外资银行在中国
出 版 物：《金融与保险》
年 卷 期：2009年第2期
页 面：14-18页
摘 要：一、主要调查发现外资银行若想在中国市场发展，必须首先克服三大障碍，即来自监管、人才以及产品和客户的挑战。（一）监管挑战对于快速发展的中国金融市场，外资银行都有雄心勃勃的未来计划。在其发展之路上，将面临三大障碍，能否克服这些障碍将决定其成败。监管仍然是最有挑战性、也是最复杂的障碍。多如牛毛的监管新要求所涉及的范围和复杂程度，可能使其一路荆棘，而不仅仅是几块绊脚石。当地法人制银行的规定已经改变了游戏规则。已有20家银行得到批准，根据参与调查的外资银行的看法，如果政府允许，2011年前这个数字将超过50家。外资银行认为成立当地法人银行的道路非常复杂和漫长。因此正确的规划和项目管理是非常有必要的。首批获准成立的4家银行已经开始迅速实施其发展计划。虽然很多银行有零售经营的计划，以帮助满足人民币资金方面的要求，但很显然他们不会采取全面铺开、甚至将所有富人一网打尽的市场策略。大多数情况下，其进入策略将是针对特定目标的富人客户。也有一些例外情况，有些亚洲银行将目标锁定于母国居民，有些会完全放弃零售部门，还有一些将针对中小企业。中等规模的外资银行所面临的挑战尤其显著。有些银行计划发行贷记和信用卡。但获得批准之路可能会非常艰难。例如，虽然大银行如汇丰之类可以顺利得到许可，但根据媒体报道，其他市场先行者的处境却艰难得多。一些外资银行已经选择成立本地法人制银行，因为他们担心如果不抓住这次机会，会沦为二线银行。成立当地法人制银行耗资巨大。最低注册资本为10亿元人民币，而且每新开一家分行，就要额外增加1亿元。外资银行分行吸收中国籍个人客户的存款下限是100万元人民币。而且2008年对人民币和外币贷款的新限制（银行家称之为“配额）已减少了贷款数量和利润。银监会鼓励外资银行进入中国二线和三线城市的政策将对外资银行的网络分布产生影响。市场先行者，如花旗、汇丰和东亚银行早已在武汉、成都、南昌和长沙等地布局。外资银行可能会青睐一些中西部城市，那里的竞争不如上海和北京这样激烈。这种策略将有利于某些银行，这些银行从率先构建并有效支持其广泛网络中获益匪浅。在此类城市的经营显然已经取得成功。2008年4月一则媒体报道援引东亚银行西安分行总经理的话，2007年该行已创造1140万美元利润。向本地法人制银行的转变也推动银行进一步关注中小企业的机会。像联合商业银行（United Commercial Banks）之类的银行早已专注于这个市场，而这可能是那些中小规模的外资银行获取成功的领域。但在其他国家的经历表明，这个市场对外资银行而言，一直是一块难啃的骨头。