西南四省区金融创新研究
出 版 物：《金融与保险》
年 卷 期：2001年第6期
摘 要：加入WTO和实施西部大开发战略不仅给处于西部的西南四省区（川、贵、云、藏）金融业发展带来机遇，而且也提出了更高要求。西南四省区金融业只有加快改革的步伐，才能为地区经济实现跨越式、追赶式发展提供强有力的金融支持。在这一过程中，积极有序地开展金融创新将是推动这一地区金融业持续发展的强大动力。最近，由人民银行成都分行营业管理部牵头，昆明、贵阳、拉萨中心支行参与，对西南四省区的金融创新情况进行了一次调研。本次调研将银行业的制度创造、工具创新及管理创新作为重点，从现状入手研究银行业金融创新与地方经济的协调发展问题。一、西南四省区金融创新现状分析西南四省区幅员广阔，少数民族地区和贫轩区多，经济金融基础较为薄弱。与东部和中部发达地区相比，县区经济金融发展相对滞后，主要金融资源集中在中心城市。据统计，1999年末，成都、昆明、贵阳、拉萨四个中心城市的存款占四省区全部存款的44.9%，贷款占38.6%。相应的金融创新活动也主要集中于中民城市，因此，本文以成都、昆明、贵阳、拉萨四个中心城市金融创新的现状和发展作为重点。一般来说，金融创新可以分为工具创新、制度创新、市场创新、业务创新、管理创新五种类型。由于长期以来较为严格的金融管制以及西部地区相对落后的现状，当前西部地区的金融创新尚处于起步阶段，根据这一实际，我们着重从业务创新、服务创新、管理创新三个方面进行分析。1.业务创新。在资产业务方面，1999年以来，围绕个人消费信贷的金融产品不断推出，拓宽了个人消费信贷的范围，丰富了贷款形式。在成都、昆明、贵阳等中心城市，消费信贷的范围已经覆盖了住房、汽车、耐用消费品、旅游、装修、教育等方面，一些银行还推出了不确定用途的个人综合贷款。个人消费贷款最长期限可达30年，零首付的个人住房按揭贷款也开始出现。现阶段资产业务创新的主要特点：一是创新产品集中在私人金融领域，对公业务仍以传统贷款为主。二是受多方面因素制约，个人消费信贷并没有随着相关产品种类的增加而迅猛发展，一些新产品在推出后还没有实际业务发生。据统计，截止2000年9月，四省区个人消费贷款余额为202亿元，仅占全部贷款总量的2.92%，占比较1999年末上升1.06个百分点。在负债业务方面，围绕争夺存款市场的创新活动非常活跃。其特点是以银行卡为主要载体，以提供附加服务为手段来吸引客户、增加存款。目前，银行卡的功能已从传统的存取款、消费扩展到汇兑、自动转帐、网上在线支付、自助缴费等方面。一些以银行卡为工具的个人理财服务也开始出现（如中信实业银行新近推出的“理财宝）。随着银行卡功能的不断扩展，发卡量出现了高速增长势头，如四川省，截至1999年末，四家国有商业银行已发行各类储蓄卡763万张。另外，一些银行还推出了通知存款、协议存款等新的存款方式。